文旅流量時代 農商行如何安全“貸出彩”？

本報記者 郭建杭 北京報道

各地文旅行業熱潮涌動，農商銀行的信貸資金也在蓄勢待發，多地農信系統加大對文旅貸款的資源傾斜。

公開信息顯示，江蘇省文旅廳與江蘇省聯社攜手推出的“鄉旅E貸”在全省投放已超百億元。山東省農信系統已爲文旅產業貸款超400億元。山西省內農商行鍼對轄內不同文旅項目提供貸款支持，如忻州農商銀行推出“古城快貸”，滿足忻州古城商圈內不同經營規模、不同經營行業的信貸資金需求；孝義農商銀行授信1億元支持孝義古城保護性修復開發。

對於縣域文旅產業發展的問題，河北灤南農商銀行董事長孫立東在6月公開撰文指出：“縣域文旅產業對金融服務的新需求主要圍繞產業鏈金融服務需求、綜合性金融服務需求以及創新型金融產品的需求。”

大額貸款投向文旅

6月14日，中證鵬元資信評估股份有限公司發佈公告，關注西安曲江文化控股有限公司（以下簡稱“曲江文控”）債務逾期的相關事項。“截至2024年5月31日，曲江文化控股及子公司西安曲江文化產業投資（集團）有限公司債務逾期金額合計2.53億元。截至2024年4月30日，曲江文控合併口徑有息債務904.29億元。”

根據曲江文控2023年的年報信息顯示，秦農銀行、陝西周至農商銀行涉及曲江文控的銀行借款。截至2023年年底，秦農銀行涉及該公司三筆共計2600萬元短期借款；四筆共計15.18億元長期借款；在長期借款中有超8億元借款在一年內到期。此外，陝西周至農商銀行也涉及曲江文控的2850萬元借款。

截至記者發稿，秦農銀行、周至農商銀行方面未對相關數據以及大額貸款的風險管理方式等問題給予迴應。不過，秦農銀行在2023年年報中提到：“對單戶5000萬元以上的大額貸款逐戶建立還款計劃執行跟蹤臺賬，定期督導催收，提升還款計劃執行力度。”

文旅行業的第三方機構邁點研究院在今年年初發布的《2023年度文旅集團投融資分析報告》中指出：“據不完全統計，2023年度全國代表性文旅集團合計簽約投資重大文旅項目143個，其中公佈投資金額的94個項目合計投資額高達2970億元，更是有6個項目投資金額超百億元。”

中部某農商行的信貸業務人士告訴《中國經營報》記者，農商行在文旅貸款業務上堅持普惠小微原則，避免貸款集中度過高就可以降低文旅項目的貸款風險。

對方進一步表示， 對比前幾年景區項目開發貸款額度高、用款時間長的特徵，近幾年農商行文旅貸款規模小，適用普惠小微貸、經營貸，也有部分技改貸，整體呈現出相對“適度支持”的狀態。新建景區需要投入的資金量較大，大部分獨特的旅遊資源也都開發完成。因此，農商行對新景區建設的貸款項目控制較嚴，對景區項目開發貸款的投資比例並不高，更關注文旅產業鏈上的民宿、餐飲類的貸款主體，實際上已經減少了一些風險。

記者瞭解到，現在對於文旅貸款項目授信後的資金用途監管也比較嚴格，避免了資金流向其他領域後引發的風險。

服務文旅產業鏈

文旅產業貸款主體具有輕資產、階段性現金流短缺、抵押物較少等特點，上述農商行信貸業務人士認爲，爲全面保障市場主體融資需求，結合文旅產業特點，可創新文旅產業專屬信貸產品，通過分析企業發展前景、營利模式等因素，完善資產評估方式，增強文旅企業獲貸能力。

如山西農商銀行紛紛支持本地特色產業發展，清徐農商行支持龍頭醋企，平遙農商銀行鍼對牛肉、漆器產業鏈小微企業、個體工商戶融資需求，特別推出“興農貸”“興旺貸”“興業貸”等信貸產品。

記者採訪中瞭解到，文旅產業涵蓋多個細分行業的融資主體，如項目建設方、園區運營方、園區設備運營租賃，也包括文旅產業鏈上的民宿、餐飲、特產、民俗風情項目的表演等。農商行在支持文旅重點企業、景區建設的同時，同步推進文旅產業上下游企業融資服務。

很多農商行已將金融服務聚焦到文旅產業鏈上的小微企業，參與到文旅產業鏈條上不同的環節中。如山東東平農商行緊盯景區景點、精品民宿、鄉村賓館、特色農家等重點領域，圍繞“東平湖”景區，加強旅遊資源整合，助力構建旅遊發展新業態，打通旅遊產業鏈上下游金融需求，爲旅遊景區、商戶、民宿、酒店等提供多元化金融服務支持。

此外，在滿足文旅產業鏈上的小微企業的貸款需求之外，各地農商行鍼對文旅產業的結算類、金融科技智慧服務以及其他融資服務的業務也已有成績。

農商行對文旅項目的安全貸款，保證銀行“敢貸”“願貸”也離不開政策的支持。

在銀行機構對於文旅行業貸款風險性事件的警醒下，部分省份出臺政策，對於合作銀行確認的不良貸款本金餘額，給予最高50%的風險補償，鼓勵合作銀行“敢貸、願貸”，加大信貸投放。

公開信息顯示，陝西省多部門在中小微企業銀行貸款風險補償金下設立“文旅貸”子項目，印發《陝西省文化和旅遊企業銀行貸款（文旅貸）風險補償實施細則》，圍繞8條文化旅遊重點產業鏈建立貸款風險補償機制，緩解文旅企業融資難題，推動文旅產業鏈式發展，支持打造萬億級文旅產業集羣。“文旅貸”引導金融資源向文化旅遊領域配置，爲納入旅遊景區及線路、文娛演出產業、文化創意產業、商旅名街、會展經濟、賽事經濟、出版發行、鄉村旅遊8條文旅重點產業鏈羣的中小微企業提供有針對性的融資服務，對合作銀行確認的不良貸款本金餘額給予最高50%的風險補償。

此外，江西省、海南省也分別發佈中小微文旅企業貸款的省級風險補償金的政策，針對“文旅貸”貸款的合作銀行，給予擔保的擔保公司等金融機構，當文旅企業貸款確認違約時，按照相關細則給予補償。

各地農商行在目前的文旅貸款的業務推進中，紛紛加強與文旅行業管理部門工作聯動和信息共享，建立金融支持文化旅遊企業（項目）“白名單”和“文旅企業+金融”清單需求庫，並加快對“白名單”企業的授信和貸款投放。

（編輯：何莎莎 審覈：朱紫雲 校對：顏京寧）