想要提早離開職場？這3件事好好評估！

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你能想像40或45歲就離開職場、享受退休生活嗎？你是否嚮往成爲「F.I.R.E.」一族，當個財務獨立、提早退休 (Financial Independence, Retire Early)的人？

但專家提醒，想要提早退休，必須先預知會發生兩個狀況：退休後的生活時間更長(也就是要花的生活費變多)、但事前準備退休金的時間更短了。因此想提早離開職場，以下三件事情一定要好好評估！

濃縮工作時間 換取退休自由

全球人壽商品部副總鄭中安表示，着手規劃提前退休時，首先該決定何時退休？並推估需要準備多少退休金？

例如，45歲退休，平均餘命達到80歲，就需要準備35年的退休金，假設退休後每月生活基本開銷是3萬元，可得出最少需要退休金1260萬元(3萬x12個月x35年退休期間)。

若想提早退休，假如你現在年齡是30歲，規劃45歲退休，那麼準備期只有15年的時間，資產配置操作就需要更加積極。

提早退休注意三件事

鄭中安認爲，「退休」不等於「耍廢」，面對退休生活應是「總收入大於總支出」，要完成目標有3件事必須先了解。

一、「已備」：先仔細盤點現有資產，包含預計存到退休當天的總收入，以及可領的勞保、勞退等總金額，再進一步規劃累積不足的退休金。

二、「應備」：在理想退休情境下，你應該要準備多少錢？這依照每個人對退休生活奢華或簡樸的要求有所差異。

三、「缺口」：已備和應備之間的缺口，代表必須在退休前需努力達成的目標。有了這個目標金額，就能決定現在要選擇哪種投資工具補足。鄭中安說，譬如每月該花多少錢配置？要用定期定額或是單筆投入。

《45歲退休，你準備好了？》作者田臨斌(老黑)補充說明，選擇在45歲退休的他認爲，要提早退休一定要先設定好投資目標。退休前他的投資以增值爲主，退休後操作變得保守，以保值爲主，因此更注重投資商品是否有配息，作爲退休後的現金流來源。

累積資產三撇步

鄭中安指出，當實際執行你的計劃時，可分爲兩個階段。一是在退休前的資產累積期，另一是退休後的年金給付期。有三個撇步注意：

第一招：提早開始

由於臺灣進入低利率時代，資產累積靠的是「複利效果」，複利在退休規劃中尤其關鍵，若無足夠時間，要發揮效力實屬困難，因此着重在長時間累積，才能以複利滾存養胖資產。

第二招：慎選工具

鄭中安強調，應做好「資產配置」，切勿把所有錢投入單一工具。不因太保守無法達到累積效果，但也不要因高風險血本無歸，萬一市場劇烈波動，不僅無法退休，恐怕會影響到現階段生活。

他提醒，有了資產配置觀念，資金運用上就能更加靈活，包含生活所需費用、基本儲蓄、少部分風險投資等，根據不同年齡層，或是家庭生活階段，決定資產配置的比例。「年紀越大，就必須越保守，年紀輕，風險性投資配置比重也會稍微高」。

第三招：專款專用

「許多人在進行財富配置時，資產相當混亂，一旦混亂就會出現挖東牆補西牆的狀況」，若配置中有高比例風險性投資，此時設立停損點就顯得重要。

另外，許多人認爲，退休後擁有固定金額退休金，慢慢花就足夠安穩退休到老，但這其實是錯誤的觀念。鄭中安提醒，應該透過退休金持續創造被動性收入，確保在未來退休日子，退休帳戶不會有用完的一天。

至於退休後想要有穩定且源源不絕的現金流，可藉由購買年金險方式達成，在年金給付期間內可定期領取年金給付，像終身俸一樣活愈久、領愈多，保障老年生活。

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