微淼商學院：三胎家庭理財成爲必修課 財商教育應從“娃娃抓起”

三孩政策一出臺，引發輿論譁然，但更多的是質疑之聲。“三胎？想都不敢想，不考慮。”一位在北京的高薪白領柴女士直言，三胎是生得起，養不起，從備孕到生產，大幾萬的早教課和進口奶粉尿布等等支出，都是不小的費用。

面對社會競爭的日益激烈，經濟社會的高速發展，通貨膨脹壓力增大，有家長也曬出了年度的教育賬單，表示供讀三年劃掉40萬左右，這在二三線城市都夠一套小戶型的首付了。有相關專家指出，放開三孩和全面放開，實際效果差得不多，三孩政策配套支持措施都很複雜，需要一定的時間，關鍵是看這些配套政策能否提高生育率。

在國家放開三孩的政策出臺後，一些四口之家開始計劃升爲“五口之家”。不過，對於一個家庭來說，再生一個孩子畢竟不是小事，有很多需要考慮的問題，其中最重要的便是對家庭財務的影響。對此，微淼商學院的建議是，家庭備用金、教育備用金要充足，還要考慮家庭資產的配置。

一般，家庭儲備3至6個月的生活開支作爲備用金，來應對家庭的意外開支。如果家中已有兩個孩子，家庭儲備緊急備用金應增加到6至12個月。除了家庭生活支出備用金外，子女教育費用也要做好儲備。從孩子出生到年齡不斷地增長，需要很多資金，尤其是教育費。因此，儲備孩子教育費是個長期的過程。

除了家庭生活支出備用金外，子女教育費用也要做好儲備，從孩子出生到年齡不斷增長，需要很多資金，尤其是教育費。因此，儲備孩子教育費是個長期的過程。每個家庭需要根據自身的風險承受能力來合理配置家庭基金，進行中長期組合投資來獲得更高收益。

值得提醒的是，家庭投資要分散，中長期組合投資，不要將“雞蛋”全部放在同一個籃子裡。資產配置的優點在於通過不同品種、不同時間的方式對現有資產進行合理規劃。

作爲首個發起財商教育行業自律倡議的財商教育機構，微淼商學院一直秉持只做純粹財商教育的理念，不賣理財產品不賣保險不薦股不代客理財，致力於幫助學員樹立正確的消費觀，樹立科學的理財觀。在微淼商學院的小白營有關家庭資產配置的課程裡，詳細講述了家庭資產配置的方式和方法。從某種意義上而言，家庭理財的實施，不僅是一種單純的經濟投資行爲，更是一種投資的科學規劃的行爲，通過科學的規劃，實現投資的保值、增值作用。

由於我國對民衆投資一直缺乏完善的社會引導機制，民衆投資意識、投資理念始終處於一種“碎片化”狀態：盲目逐利、風險脆弱性是民衆普遍存在的投資心態。當受到股市、樓市投資高利及社會上 各種融資活動誘惑時，民衆缺乏正確判斷，喪失風險警惕，“一夜暴富”傾向明顯，盲目跟風，這都充分反應了國民財商素養的缺失。

根據微淼發佈的《國民財商教育發展白皮書（2021年）》相關數據顯示，中國女性在家庭中擁有較高的財權，在對已婚男性關於家庭日常支出管理角色的調研中，46%的男性受訪者與配偶共同管理，22%的男性受訪者全權交由配偶管理，綜合已婚男性受訪者的回答，68%家庭的日常支出有女性的深度參與。

不可否認，我國的財商教育與西方國家相比存在較大差距，無論是針對資本市場的投資者教育還是面向全民的財商通識教育，主要發達國家財商教育的實踐路徑雖然不同，但殊途同歸，都是致力於從“娃娃抓起”，如美國與1994年通過《聯邦中小學教育法案修正案》，標誌着美國聯邦政府正式將財商教育納入學校課程體系，將財商教育列爲十二學校教育的必修課程；英國重視財商入教材，通過調研持續爲財商教育提供本土化指導建議；澳大利亞財商教育起步早覆蓋廣，貫通校園教育全過程……

由於經濟發達國家的金融消費者教育比我國起步早，這主要是經濟發展所決定的，目前中國經濟的迅速崛起，正在實現對傳統發達國家的趕超，我們等於在財商教育上是在補課。“隨着三孩政策的放開，也應該注重對孩子財商教育的培養，培育孩子理財能力、瞭解財富增值的工具、掌握財富增值的技能，爲將來抵抗財務風險都是百利無一害的。”陳玉龍表示。

不可否認，生三胎會對生活品質造成一定影響，甚至會給將來的生活帶來相應的風險和壓力。所以，資產儲備一定要充分考慮長期規劃問題。微淼商學院一線任課教師陳玉龍認爲可以通過銀行理財產品、購買保險或者銀行存款等等方式，如果家庭理財金額比較充裕還可以通過購買股票、基金、債券的理財方式來進行家庭資產的合理配置。

家庭開銷增大的情況下，要想讓正常的家庭生活不受影響，最好的辦法就是增加家庭收入，對於上班族來說，只有不斷提高自身的職業技能和薪資談判能力，才能爲自己帶來更高的工資收入，此外，如果能合理利用碎片化時間進行一些財商知識的學習和財商素養的提升，也能更科學地管理好家庭財務狀況。