“卷”起來了！公積金信用貸利率低於3%

本報記者 郝亞娟 張漫遊 上海 北京報道

在提振消費的預期下，銀行在消費貸領域又“卷”起來了。近期，多家銀行推出公積金信用貸款。部分銀行貸款利率在3%以下。

受訪人士指出，近年來，零售貸款不良風險明顯擡升，倒逼全行業加速向優質客羣傾斜，導致銀行對優質零售客戶的競爭趨於白熱化，某種程度上已陷入“價格戰”和“額度戰”，通過更低的利率、更高的額度來吸引用戶。

搶奪優質客羣

公積金信用貸款本質上是以公積金爲信用基礎的消費貸款，是各銀行面向繳存住房公積金的用戶推出的一款產品，用戶可以憑公積金繳存記錄去銀行申請一定額度的信用貸。

浙江某農商行人士告訴《中國經營報》記者：“我們行也推出了公積金信用貸，利率2.8%，額度50萬元左右。”

江西某銀行人士也表示，該行現在也力推公積金信用貸，利率在2.45%～2.75%之間。

這一利率在消費貸中也處於較低水平。12月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，2024年12月貸款市場報價利率（LPR）爲：1年期LPR爲3.1%，5年期以上LPR爲3.6%。

星圖金融研究院副院長薛洪言告訴記者，公積金信用貸款將住房公積金作爲一個重要的增信條件，以此爲準入門檻，但並非唯一標準。銀行仍會根據申請人的負債情況、徵信數據等進行綜合評估，核心依舊是把控還款能力和還款意願。

針對部分銀行推出的公積金信用貸款利率低於LPR的現象，薛洪言認爲，通常來看，穩定的公積金繳納記錄對應着穩定的工作與收入，且銀行還能通過公積金金額來推算申請人的收入水平，客觀上講，公積金信用貸款客戶屬於典型的優質客羣，風險相對可控。對於這類客羣，銀行業之間競爭本就非常激烈。近年來，零售貸款不良風險明顯擡升，倒逼全行業加速向優質客羣傾斜，導致銀行對優質零售客戶的競爭趨於白熱化，某種程度上已陷入“價格戰”和“額度戰”，通過更低的利率、更高的額度來吸引用戶。

“未來一段時間，隨着經濟復甦與消費回暖，零售貸款資產質量有望觸底回升，銀行對優質零售客羣的過度競爭也有望得到緩解。”薛洪言說。

艾瑞諮詢發佈的《中國消費金融行業數據洞察報告》顯示，2023年，銀行信用卡、銀行自營消費貸、民營銀行、消費金融公司和互金平臺佔中國狹義消費信貸餘額規模的份額分別爲42%、24%、5%、6%和15%。其中，銀行自營消費貸份額快速攀升到24%，主要是銀行大力投放非房貸零售金融貸款以保持業務整體穩定，2023年銀行自營消費貸對狹義消費信貸餘額增加值的拉動貢獻率高達78%。

需綜合評估還款能力

通常，公積金信用貸額度覈算爲公積金繳存基數的10～20倍，此前也有銀行會放大60倍。

博通諮詢首席分析師王蓬博認爲，銀行在給予高額度時，會綜合考慮多種因素，如客戶的職業穩定性、收入增長潛力、負債情況等。“銀行應該加強對借款人的信用調查，除了查看徵信報告外，還會通過多種渠道覈實借款人的身份信息、收入情況、工作穩定性等。”

從整個消費市場來看，星圖金融研究院發佈的《中國居民消費趨勢報告(2024)》指出，2024年10月以來，政策大禮包見到成效，消費者信心觸底回升，社零增速同比增長4.8%，增速較上月提升1.6個百分點 。展望2025年，消費預計溫和復甦，重點仍是修復居民資產負債表和現金流量表。從中長期看，修復居民損益表，依賴於中央財政加槓桿，確保經濟大盤穩定增長；修復居民資產負債表，重點是房價止跌回穩，仍需邊走邊看。

（編輯：朱紫雲 審覈：何莎莎 校對：張國剛）