多戶假聯保 內外相勾結！這家銀行就這樣被騙貸1.09億

（原標題：多戶假聯保，內外相勾結！這家銀行就這樣被騙貸1.09億元）

“聯保貸”，一個原本服務農戶和小微企業的創新信貸產品，卻頻頻成爲不法分子的騙貸工具。

裁判文書網近期公佈的一則案例顯示，湖南邵陽市湘瓷竹木建材批發大市場有限公司（下稱“湘瓷公司”）經營者熊某爲了套取華融湘江銀行“五戶聯保”貸款資金，以湘瓷公司做擔保，找到親友、員工和市場上的經營戶到華融湘江銀行貸款，共計騙貸1.09億元。

值得注意的是，在裁判文書網輸入“騙取貸款”關鍵詞，可以檢索到萬餘篇文書。而城商行、農商行以及村鎮銀行等是“被騙貸”重災區，且時不時登上“被騙貸”的新聞頭條。

爲何中小銀行總會被“盯上”？

內外勾結騙貸1.09億元

回到華融湘江銀行這起騙貸案例。

2016年，湖南湘瓷公司老闆熊某在企業經營中出現資金緊張。經人介紹，熊某得知華融湘江銀行有一種扶持企業的“五戶聯保”貸款模式，便向華融湘江銀行邵陽分行申請貸款。

經華融湘江邵陽分行考察，認爲熊某的湘瓷公司符合貸款資質，於是安排信貸部客戶經理胡某和授信部審批人張某芳具體辦理該項貸款業務，而這兩位在後續事件中起到了“關鍵”作用。

熊某爲了套取更多的貸款資金，便以湘瓷公司做擔保，自己作爲湘瓷公司法人代表提供連帶責任擔保，找自己的親友和湘瓷公司的員工以及湘瓷竹木建材市場的經營戶，通過“五戶聯保”的貸款方式，到華融湘江銀行貸款，貸款本息由熊某負責償還。而這些被“借用”身份的50餘人，礙於情面或者工作關係，答應了熊某的要求，並提供了貸款所需的身份證、戶口本等證件和資料。

於是，熊某安排公司員工僞造貸款所需的湘瓷竹木市場經營戶的營業執照、購銷合同，並虛構房產、汽車資產、銀行流水等申報資料。

此時，作爲銀行信貸部員工的胡某，在明知貸款資料造假、部分人員不符合放貸條件的情況下，仍將虛假貸款資料上報審批。

2016年6月至2017年11月，熊某分兩次分別獲得華融湘江邵陽分行的8000萬元、1.2億元的授信額度，這其中就用到此前僞造、借用的貸款資料。

更離奇的是，爲了應對銀行上門調查，熊某竟讓建材市場內的真實經營戶迴避，安排其他人假冒經營戶，在市場門面處配合華融湘江邵陽分行工作人員盡調。

而作爲授信部審批人的張某芳，出於與湘瓷公司某高管的同學關係，並沒有對貸款戶的身份做詳盡調查，就讓貸款過了審批關。

在這樣的內外勾結之下，熊某等人共計騙取銀行貸款1.09億元。

創新工具爲何淪爲套現“利器”？

華融湘江銀行官網顯示，“聯保貸”屬於該行的特色融資產品，適用對象是同行業、同專業市場或產業鏈上下游等關聯度較高、彼此熟悉經營情況的小微企業羣體，原則上由4家（含）以上小微企業組成聯保小組，以互相擔保的方式提升聯保小組的信用額度。

實際上，不少中小銀行都推出過類似的聯保貸產品，有的是針對中小微企業、個體經營戶，有的是針對農戶。這個產品原本是注重客戶的商業信譽以及業主的個人信用，弱化抵（質）押擔保作用，但正是因爲這樣的產品屬性，這類信貸產品也被一些不法分子盯上了。

例如，此前本報記者就曾報道《人死了還能貸款？村鎮銀行淪爲“提款機”，26億元落入個人腰包》。在那起案件中，河北晉州恆升村鎮銀行推出的“四戶聯保貸”，以家庭爲單位、四戶互保、無需抵押，每家農戶可貸款幾十萬元不等，原本是幫助當地農戶生產的融資創新產品，卻成了河北晉州恆升村鎮銀行自然人股東趙某違法套現的工具。

記者瞭解到，從2015年9月起，以趙某爲主導，坐鎮指揮銀行內部和外部人員，以多戶聯保形式大量冒用農戶名義，虛假簽訂銀行貸款合同，在三年時間內從晉州恆升村鎮銀行騙取26億元的鉅額貸款。

導致的結果是當地上百農民的個人信息被冒用、修改，甚至有幾位已經去世的村民，竟也被冒名從銀行“貸”了幾十萬元。

縱觀這些案例，其背後映射的都是中小銀行公司治理的問題：公司治理不健全、風險管理薄弱，就會不斷被不法分子鑽空子。

2019年8月，銀保監會發布了《關於對部分地方中小銀行機構現場檢查情況的通報》（下稱《通報》），就着重指出了中小銀行“公司治理不健全、股東股權管理不規範”“全面風險管理及內部控制要求落實不到位”等現象，並點名“違規向關係人發放信用貸款”等問題。

該《通報》要求各地方中小銀行機構要注重從制度入手強化內控、堵塞漏洞、完善機制，着力構建依法合規經營長效機制。

今年6月24日，銀保監會還印發了《關於開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知》，其中“回頭看”工作要點中就提到了股權與公司治理領域。“回頭看”工作的開啓，也意味着再次對一些公司治理尚不健全、風險管理薄弱的區域銀行敲響警鐘。

編輯：陳羽