保險“國十條”財險業高質量發展3.0版揭幕 擬擴大綜合巨災保險試點 鼓勵責任險、家財險創新

財聯社9月11日訊（記者 夏淑媛） 保險業第三個“國十條”來了。9月11日，國務院印發《關於加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）。

其中，聚焦財險領域，《若干意見》提出以新能源汽車商業保險爲重點，深化車險綜合改革。發展多層次農業保險，推動農業保險擴面、增品、提標，及時規範理賠。探索責任保險和家庭財產保險創新。

業內專家表示，在風險保障、資產配置、金融服務三大需求支撐下，我國保險行業市場需求依然廣闊。此外，按照商業規律的基本邏輯，財險行業將形成幾家頭部企業和衆多專業細分或區域性突出的保險公司共存的生態。大多數公司需要針對自己聚焦的客戶及市場，提供差異化的產品和服務，以謀得一席之地。因此高質量發展也將是一個長期的目標和挑戰。

擴大綜合巨災保險試點，探索建立多渠道多層次巨災保險保障機制

在提升保險業服務民生保障水平方面，此次《若干意見》提出：一是豐富巨災保險保障形式；二是積極發展第三支柱養老保險；三是提升健康保險服務保障水平；四是健全普惠保險體系。

其中，在豐富巨災保險保障形式方面，《若干意見》堅持政府推動、市場運作原則，探索建立多渠道多層次巨災保險保障機制。拓展巨災保險保障範圍。擴大綜合巨災保險試點。研發運用巨災風險模型。研究探索巨災債券。合理運用再保險分散風險。發展氣候保險。健全保險應急服務機制，改進風險減量服務，支持防災減災救災。

“隨着經濟的發展，中國的巨災保險滲透率有望進一步增加，這將有助於保險業在自然災害事件中，繼續發揮經濟壓艙石的作用以提升社會韌性。”慕尼黑再保險大中華區財產險業務覈保總監劉春林認爲，巨災保險更好保障了受災羣衆的基本生活，以及人身傷亡和住宅修繕等費用，凸顯了巨災保險在災後經濟復甦所扮演的重要角色。

然而，由於費率不足、難以避免逆選擇、潛在損失巨大，數據孤島現象及自然災害風險管理的不完善，保險業也面臨挑戰。但從長期來看，這也意味着行業在自然災害保險保障方面仍有較大發展空間。

健全覆蓋科技企業全生命週期的保險產品和服務體系，強化綠色保險頂層設計

在提升保險業服務實體經濟質效方面，《若干意見》提出聚焦國家重大戰略和重點領域。積極對接高質量共建“一帶一路”等國家重大戰略、重點領域和薄弱環節的風險保障與融資需求。探索提供一攬子風險管理與金融服務方案，助力暢通國內國際雙循環。發揮共保體作用，服務國家重點支持領域。

服務科技創新和現代化產業體系建設。健全覆蓋科技企業全生命週期的保險產品和服務體系。強化綠色保險頂層設計。提升農業保險和農村基礎設施保險發展水平。加快發展海運保險，提高海運保障能力。研究探索國際道路運輸風險分散機制。擴大出口信用保險覆蓋面，助力培育外貿新動能。

北京大學匯豐商學院風險管理與保險研究中心項目組成員馬千惠表示，對於我國財險業來說，一方面，其經濟“減震器”的功能主要體現在服務實體經濟方面，滿足個人、企業、社會在應對風險事件時的人身安全、財產安全、生產安全和平穩運行等方面的保障需求。

另一方面，其社會“穩定器”的功能主要體現在提升社會保障治理效能方面，爲生活困難者、低收入者、小微企業等社會弱勢羣體紓困解難提供風險保障。同時這兩大功能還統一體現爲通過前置風險減量、提升風險防控、優化風險處置等方式參與社會風險治理體系建設，併發揮保險資金的長期穩定優勢，爲支持資本市場穩健發展、提升服務實體經質效濟、貫徹落實國家發展戰略保駕護航。

以新能源車險爲重點深化車險綜改，探索責任險和家財險創新

在深化保險業改革開放發展領域，《若干意見》提出：一是持續健全保險市場體系；二是持續深化重點領域改革；三是持續推進高水平對外開放。

具體來看，在持續深化重點領域改革方面，《若干意見》提出健全產品定價機制，強化精算技術運用。推進產品轉型升級，支持浮動收益型保險發展。

以新能源汽車商業保險爲重點，深化車險綜合改革。發展多層次農業保險，推動農業保險擴面、增品、提標，及時規範理賠。探索責任保險和家庭財產保險創新。發揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能。加快營銷體制改革。穩步開展境內外幣保單業務。

此前，國家金融監督管理總局李有祥在接受媒體採訪時表示，車險佔據財產險市場的半壁江山，是行業發展的基本面，在相當長的一個時期內，必須持續不斷深化改革。車險綜合改革取得了重要成果，解決了一些車險市場長期存在的頑症痾疾，下一步仍需繼續鞏固、優化、提高。要積極探索車險業務新模式，培育車險市場新生態，大力發展新能源汽車保險，創新智能網聯汽車保險產品，支持綠色交通和智慧城市發展。

農業保險具有高度的政策性、普惠性和人民性，對於穩定廣大農民收益、保障國家糧食安全、促進鄉村振興非常重要。如何不斷完善農業保險的經營模式、建立農業大災風險分散機制、完善市場化再保險運行機制等，必須靠深化改革來推進。要拓寬農業保險服務領域，構建多層次農業保險產品體系，積極穩妥開展“農業保險+”、一攬子綜合險、防返貧類普惠型保險，從保障重置成本向保障經濟價值延伸，提高農業保險保障水平，提高農業綜合風險管理能力。

責任保險服務面廣、涉及行業多、需求多元化，對產品和服務的差異化、發展的規範化和標準化提出迫切的挑戰。要以服務國家社會治理現代化爲目標，在責任保險重點領域推進運行模式和運行機制改革，鼓勵應用責任保險參與公共管理，支持安全生產、醫療衛生、食藥安全、文旅體育、家政托育等領域責任險發展。