3 張支付牌照中止續展背後的故事
央行近日公佈，支付寶、財付通、銀聯商務、拉卡拉等24家公司的支付牌照成功續展，有效期至2026年5月2日。另外，銀聯商務旗下三張支付牌照擬與其開展整合工作，向中國人民銀行提交了終止續展審查申請。
記者瞭解到，2021年1月，央行發佈《非銀行支付機構條例（徵求意見稿）》（下稱《條例》）， 明確“同一實際控制人不得控制兩個及以上非銀行支付機構”。
受訪專家表示，近年來，部分合規性差、經營能力弱的支付機構未獲得續展，支付業務許可證數量逐步減少，行業發展環境得以不斷淨化。銀聯商務作爲支付服務市場領頭羊企業，率先進行牌照整合，是落實《條例》對支付機構股東資質新規定的具體舉措。
24張牌照二次續展
央行公佈首批27張支付牌照續展結果顯示，財付通、支付寶、拉卡拉、通聯支付、銀盛支付、匯付天下、付費通、易生支付、快錢支付等24家續展成功，有效期延長至2026年5月。
據悉，2011年5月，央行第一次向支付寶、銀聯商務、財付通等27家支付機構頒發俗稱“支付牌照”的支付業務許可證。2016年5月，首批27張支付牌照第一次續展獲得央行批准通過，有效期延至2021年。這次是首批支付牌照的第二次續展。
記者注意到，人民銀行通過《支付業務許可證》續展，綜合評判非銀行支付機構許可存續期間的整體經營穩健性和合規性，以及支付業務的運營能力、風險防控能力、客戶權益保障能力、發展可持續性等情況，充分考慮行業發展現狀和監管政策導向，建立健全市場退出機制。
如支付機構在許可持續期間一直未展業，或支付業務大幅萎縮甚至已停止一段時期，或存在重大違法違規行爲等，其存續經營能力、合規經營意識、風控水平等均需引起重點關注。
人民銀行將以續展工作爲契機，對機構是否繼續具備支付業務經營資質、所從事支付業務是否具備可持續發展能力等進行審查，審慎作出續展決定，推進市場清理整頓，淨化行業發展環境。
招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼告訴《國際金融報》記者，支付業務許可證續展是對支付機構是否繼續具備支付業務經營資質、所從事支付業務是否具備可持續發展能力等進行審查並作出決定，是加強支付機構監管的重要工作。近年來，部分合規性差、經營能力弱的支付機構未獲得續展，支付業務許可證數量逐步減少，行業發展環境得以不斷淨化。
3張牌照因整合被中止
在24家通過續展的機構中，有3家支付機構發生了資質變動，其中變化最大的是迅付信息科技有限公司（下稱“環迅支付”）。在本次續展中，環迅支付原有的互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付資質均被註銷。環迅支付淪爲一家地方性支付機構，僅能在江蘇省、浙江省、山東省、福建省、天津市開展銀行卡收單業務。
支付行業資深分析師王蓬博對《國際金融報》記者表示，“考慮到環迅支付此次的註銷資質包括價值較高的互聯網支付業務，因此不太可能是主動註銷行爲。前幾年環迅支付收罰單也較爲頻繁，不排除因業務不合規被央行註銷部分業務。”
另外，廣州銀聯網絡支付有限公司（下稱“廣州銀聯”）、北京數字王府井科技有限公司（下稱“王府井科技”）、北京銀聯商務有限公司（下稱“北京銀聯”）擬與其控股股東銀聯商務股份有限公司（下稱“銀聯商務”）開展整合工作，向中國人民銀行提交了中止續展審查申請，在中止審查期間繼續開展業務。
《條例》規定，“同一法人不得持有兩個及以上非銀行支付機構10%以上股權”，“同一實際控制人不得控制兩個及以上非銀行支付機構”。天眼查信息顯示，銀聯商務持有廣州銀聯、王府井科技、北京銀聯的股權比例分別爲100%、60%和75.5%。
王蓬博指出，從此次續展結果可以看出，央行已在按照《非銀行支付機構條例（徵求意見稿）》中相關要求及原則進行業務續展。雖然《條例》尚未正式出臺，但銀聯商務作爲支付服務市場領頭羊企業，率先進行牌照整合。廣州銀聯、王府井科技、北京銀聯申請中止續展審查，正是銀聯商務根據監管要求採取的必要措施，是落實《條例》對支付機構股東資質新規定的具體舉措。
“目前這3家機構實際上仍處於行政許可續展批覆期間，可繼續正常從事支付業務，對現有商戶與存量業務沒有什麼實質性影響。”董希淼稱，從長遠看，這對3家機構的商戶和業務將產生積極正面的影響。因爲3家機構的支付業務許可證，都僅僅是各自獲批開展部分種類的區域性支付業務，但是其控股公司銀聯商務擁有覆蓋銀行卡收單、互聯網支付、移動電話支付、預付卡受理等各類業務的全國性支付業務資質許可。
記者瞭解到，6種情況下，牌照續展會被“一票否決”，比如存在支付業務核心系統外包，或缺少必要的備份設備（包括但不限於核心網絡設備、應用服務器、數據庫服務器等）；支付業務系統存在較大風險漏洞，造成個人敏感信息泄露，造成較大損失或社會影響；由於支付業務系統原因造成支付服務中斷，且造成較大經濟或社會影響等。
此外，三方支付牌照續展還有“11條紅線”：截至申請日，累計虧損超過實繳貨幣資本的50%的；已獲許可部分或全部支付業務未實質開展過，或連續停止2年以上的；發生佔用、挪用、借用客戶備付金行爲的；存在轉讓或變相轉讓、出租、出借《支付業務許可證》行爲的；超過覈准範圍從事支付業務的；通過僞造、變造、隱匿數據等手段故意規避監管要求，或惡意拒絕、阻礙檢查監督的；以欺騙等不正當手段申請《支付業務許可證》的；因利用支付業務實施違法犯罪活動，或爲違法犯罪活動辦理支付業務等行爲，收到刑事處罰或較大金額行政處罰的；在支付業務設施安全及風險監控方面存在重大缺陷，或存在較大規模的盜竊、出賣、泄露、丟失客戶信息情形的；違反反洗錢法律規定，情節特別嚴重的；存在其他重大突發風險事件，或多次暴露重大風險隱患造成惡劣影響的。
據統計，截至目前，央行累計註銷支付牌照名單已增至39家，最新的支付牌照數量爲232張。若央行完成對廣州銀聯、王府井科技、北京銀聯的牌照中止審查後，被註銷的支付牌照將增至42張，支付行業剩餘牌照數量爲229張。
在已披露註銷的39張支付牌照中，共計34張註銷牌照業務類型涉及預付卡發行與受理，其中僅有少數牌照因業務整合而註銷，剩餘均爲主動註銷或不予續展。
王蓬博指出，開展預付卡發行與受理業務的支付機構如果出現問題，往往會因爲涉及用戶數量多而產生更大的社會影響，從而產生嚴重後果。在業務開展的過程中，如果出現了央行“續展11條”中強調的未實際開展業務、出現重大風險事件等情況，下一次支付牌照續展必然無法通過。