子女投保術 掌握三大心法

爲孩子投保留意三事項

臺灣少子化愈來愈嚴峻，父母爲子女投保已愈來愈提早。壽險業者表示，父母替孩子投保時，應留意「把握黃金投保期、意外險、醫療險」，把保費花在刀口上，保對不保貴。

全球人壽表示：新生兒保單建議把握出生十天內投保的黃金期，不僅能趁着尚未產生任何健康問題或病徵之前儘速完成投保，還能用最划算的保費，達到保障效益最大化。特別是兒童重大疾病，一旦發病，未來想買任何保險，都會比較困難！若錯過了出生十天的黃金投保期，也務必於出生六個月內完成投保，纔能有效降低寶寶成長過程中可能面臨的醫療風險。

另外，意外險應包含骨折未住院保障。全球人壽說明，小孩活潑好動、肢體協調能力不夠好，很容易跌跌撞撞，加上骨骼發育還不夠強壯，很容易造成骨折。在挑選意外險時，應該要選擇包含有骨折未住院的保障的商品。在家休養期間也能依骨折狀態按照對應比例申請理賠，可用來填補治療或休養等相關支出。不用擔心因爲沒有住院，就沒有理賠，或是理賠金偏低不夠填補費用支出的問題。

在醫療險上，除了實支實付醫療險外，應包含住院日額。全球人壽建議，孩子生病時，除了必要的治療費用外，爸媽還得請假顧小孩。因此，在醫療險的規劃上，除了能夠填補健保自費缺口的實支實付醫療險外，住院日額可用來補貼爸媽因照顧孩子而請假的薪資損失。

在保額方面，建議實支實付的雜費限額至少15至20萬元；住院日額部分至少2,000元。若預算足夠，建議加保重大傷病險。雖然兒童發生重大傷病的機率低，若一旦發生，治療費用都相當驚人，因此建議將風險轉嫁給保險公司，在保額方面，建議至少投保30萬元。

臺灣人壽則點出三大迷思。迷思一：買終身險比定期險好？但其實「預算」及「保障額度是否足夠」，纔是規劃保險前該首重考慮的兩大重點。

迷思二：小朋友年輕保費便宜，還本儲蓄及醫療險買足買滿最好？解方：應以「醫療」優於「儲蓄」，要保人豁免是必要。「想想目前最擔心小朋友發生什麼事？」以及「小朋友目前可能最常發生的事故」就是規劃小朋友的保單最該買好買滿的險種。兒童保單規劃應以「醫療」優於「儲蓄」，且新成員的加入，也代表着父母親支出增加、家庭責任責任提升。因此，父母親的保障也需要同步檢視，要保人─父母親的豁免規劃也務必要附加，才能在有限的保費支出，發揮保險最大的家庭保障功能。

迷思三：保險有買就好，有需要再問業務。解方：二至三年全家保單健檢要及時，適度保費購足保障。人生各階段擔心風險與需求不同，加上政府政策及醫療治療方式會隨着環境轉變與進步，保險也要因應不同階段需求、政策及醫療環境的轉變有所調整。因此每二至三年請專業的保險顧問協助整理全家保單，瞭解自身家庭保障，才能確保保費花刀口、保障。