中小企業2.0:印度小企業的復甦之路?
在過去的一個月裡，潘卡吉·加吉爾非常忙碌。工作讓他花了很多時間在城市之間穿梭。作爲印度工業信貸投資銀行(ICICI Bank)個體經營者部門、中小企業和商人生態系統的負責人，他經常與客戶保持聯繫，並尋找與客戶更相關的方法。
也許在他的職業生涯中，他第一次看到了中小企業(small and medium enterprises)的巨大文化轉變。他說:“很多事情都以更高水平的透明度在賬目上顯示出來。一個是看到了下一代的清晰出現，這是一個好跡象。在他遇到的每10個經營家族企業的企業家中，至少有8個年輕人對數字世界非常適應。“技術對他們來說很容易;他們中的許多人在20多歲或30多歲之前，都曾在海外留學。”
在許多方面，這是印度中小企業2.0故事的基礎，在印度，數字化和技術是關鍵的組成部分。Gadgil表示:“與上一代人不同的是，他們與公共部門的銀行打交道，而他們的子女談論的是私人銀行或金融科技世界。”正在發生的變化是迅速和實時的。他稱之爲“文化轉變”，這似乎相當恰當。
印度中小微企業聯合會(FISME)主席Prashant Patel說，中小企業“別無選擇，只能走向數字化”。他回憶說，曾經有一段時間，熟練勞動力永遠短缺，企業由業主經營。他表示:“一個人從來沒有必要的知識，隨之而來的是在稅收問題上的不合規。”如今的數字時代與此形成了鮮明的對比，儘管最初的適應階段並不容易。“企業主們很猶豫，因爲他們發現很難理解技術，但這種情況正在改變。如果政府能爲我們做點什麼，那就是簡化稅務程序。”
數字化的長期積極影響是不容易量化的，但從中可以發現幾個關鍵點。谷歌印度公司谷歌客戶解決方案總監沙利尼·普查拉帕裡說，研究表明，採用數字技術的小商家的增長速度是沒有采用數字技術的同行的兩倍，僱傭的員工是他們的五倍。她表示:“隨着互聯網普及率繼續擴大，中小企業仍有深化數字化的迫切空間，尤其是那些面向非城市地區、新結識的客戶、對語言有偏好的企業。”與此同時，也有一些企業直接成爲了數字支付第一。她補充說:“隨着許多商家採用基於應用程序的商業模式，爲這些商家進行創新將是今後的優先事項。”
除了覆蓋1000多萬家商戶的谷歌Pay，該公司還在她所說的“發現”中看到了機會。“爲此，我們在谷歌搜索和地圖上爲企業推出了免費的個人資料。5年前，超過68%的中小企業沒有數字業務。如今，這一比例不到20%。”
專家們表示，這仍是增長階段，轉型不能僅用數字來衡量。據首席運營官兼聯合創始人Akash Gehani稱，instamojo是一家爲中小微企業(微、小型和中型企業)提供多渠道支付網關解決方案的供應商，其業務的很大一部分來自於最小的細分市場。“我們與非常小的企業打交道，這些企業的年營業額不到400萬盧比。在過去，通過Instagram個人資料在社交媒體上露面是一種方式。然後，幫助他們上網的轉變開始發生。”他說。
除了家族企業的文化轉變之外，Gadgil還指出了幾個關鍵指標。“我們正看到經濟的正規化和技術的採用。這不僅發生在銀行業，還發生在銷售、營銷和會計領域。印度工業信貸投資銀行(ICICI Bank)剛剛推出了面向中小企業的全面開放的數字應用程序。用戶只需要下載InstaBiz應用程序開始。在瞭解到中小企業熱衷於採用數字化解決方案以簡化其經營方式後，他們得出了這一見解——重點必須放在增長上，但他們希望有一個平臺來滿足他們的所有要求。
對數字化的需求因行業的不同而不同，中小企業所有者對採用數字化的開放程度也不同。這是一項投資，但它留給業主來達成正確的成本效益等式。那麼，技術在哪裡發揮作用呢?中小企業融資巨頭Shriram City Union finance的總經理兼首席執行官Chakravarti說，中小企業的經營方式已經發生了顯著的變化。Shriram City Union finance管理着1450億盧比的資產。他說:“無論是在線展示、採用雲解決方案、使用社交媒體、使用數據和分析工具跟蹤數據，還是手動操作自動化，目標都是提高效率和生產力，趕上競爭對手。”在各個領域都有這樣的例子——從傳統的kirana商店使用電子表格程序來維護庫存和管理應收賬款，到工程部門數字化其產品手冊。
業內專家表示，過去五、六年發生的事情是前所未有的。Instamojo的Gehani表示，電子商務的大規模起飛是第一個大事件。“然後我們看到了廢鈔，然後是新冠疫情大流行。所有這一切都促使人們相信，在線業務是必須的。”他補充說，在這個過程中有一些收穫。雖然Instamojo上的註冊人數從每天不到1000人猛增到超過1500人，但這種增長一直在持續，這表明變化顯然正在發生。這還不是全部。移民的構成現在已經大不相同——大約三分之二來自第三和第四線城鎮，而在過去，這一比例是來自第一和第二線城鎮。最後，直接面向消費者(D2C)的故事中出現了女性企業家，她們的比例急劇上升——從過去的30%左右升至現在的60%。
在許多方面，廢鈔令起到了帶頭作用，而新冠疫情大流行加快了數字化的進程。CRISIL的一份報告稱，在對540家中小微企業的調查中，超過65%的受訪者升級了他們的“數字景觀”。基於該調查，該報告進一步解釋了數字化如何使受訪者“從即時到短期受益，幫助他們遠程管理交易、高效交付商品和便利獲取金融服務，除了帶來切實的好處，如增強客戶獲取、提高運作效率、加強人手、風險管理、創新及減少人手需求”。在調查的企業中，59%的企業收入低於5000萬盧比;剩下的只有5-25億盧比。該報告還指出，如今，約有52%的受訪者使用社交媒體營銷他們的產品。“一個整合良好、互聯互通的數字生態系統是建立聯繫和推動這些企業轉型的最佳選擇。從普惠金融的角度來看，日益增加的數字化也預示着良好的前景。
這很可能是SME 2.0故事的下一輪。Shriram的Chakravarti引用了國際金融公司的一份報告，該報告稱，85%的中小微企業在信貸方面仍然服務不足，只有五分之一的缺口得到了正式信貸的滿足。“因此，印度中小微企業貸款部門面臨着16萬億盧比的信貸赤字。因此，小企業有足夠的融資需求，我們也看到了貸款機構的充足機會。挑戰是利率和通脹的上升，這可能會影響它們的利潤率。”在數字借貸方面，他承認金融科技的作用。“這在很大程度上僅限於相對較小的票面金額和無擔保貸款。儘管我們已將數字化納入了分析、支付和收款等中小微企業的核心流程，但我們仍在抵押品相關事項上遵循實體路徑，因爲我們的大部分貸款都是抵押品擔保的，”他解釋道。他補充稱，我們的目標是隨着時間的推移將其數字化。
現在，從金融科技的角度來看，機會很簡單。金融科技貸款機構Lendingkart的創始人兼首席執行官Harshvardhan Lunia表示，該公司一直在努力實現貸款流程的數字化，以提高客戶體驗，讓交易在貸款過程中更容易。“通過向全國13萬多名客戶提供信貸，我們獲得了貸款經驗，支付金額約爲100億盧比，在此過程中，我們評估了11萬多份貸款申請。”
當然，把所有這些都做好也意味着要把其他部分整合起來。FISME的Patel認爲年輕一代不喜歡在中小企業工作，更喜歡在公司工作。“如果我們一個月付4萬盧比，大公司會給他們兩倍的。”他還表示，籌集資金是一個障礙，因爲貸款機構總是要求抵押品。“此外，中小企業必須遵守太多的法規，因爲它們並非都來自有組織的行業。”Patel說。
在這一切之中，轉變的過程是迷人的;中小企業也敏銳地意識到，這可能會給他們帶來巨大的好處。隨着顛覆成爲遊戲規則的名稱，中小企業認識到有必要以不同和客觀的方式看待自己的業務。谷歌的Puchalapalli談到了D2C模式，然後強調“企業有機會比規模更大的同行建立更強的客戶親和力，並擁有端到端體驗”。這只是中小企業面臨的衆多機遇之一。走向數字化是SME 2.0故事的自然發展。也就是說，它向外面的世界打開的窗口太大了，不能錯過，只有中小企業才能充分利用這一窗口。
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· 竺道
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