銀行的對客政策原則：寧讓人知莫讓人見

快速導讀

今年以來以房地產行業爲首，不少地方都調整了針對房地產交易的相關政策，有放大招，有直接解除“辣招”的，讓不少人拍掌叫好！但與之相比，銀行業的忸忸怩怩就讓很多人感到不爽，“你們不是已經內部溝通好了嗎？爲什麼各有各的說法呢？”我們來給大家分析一下各方的思路，希望大家對各方的操作都保留理解的空間。

舉個例吧！

大家都知道在某些城市對於購房是解除了一些限購政策的，甚至放出“只要房子在招租或者出售中，就都可以參照首套來對標購房資格”的政策吶喊。很多人頭腦發熱就一股腦地衝去樓盤準備買買買！但是當真正下訂之後才發現，大部分銀行倒是沒有同步這個政策，該認房的還是要認房，該認貸的還是必須認貸。首套、二套，甚至三套房的認定標準在銀行端沒有被對齊顆粒度。這不是開玩笑嗎？難道銀行還不能跟進大政策方向嗎？

確實，銀行在這方面是有自律機制的，更多的解讀是老百姓自己想當然了。以前有三大限制“限買”、“限價”和“限貸”，還有一個“限價”就不贅述了。前兩個限制是屬於房管部門可以統籌的，比如你購房的資格和房屋買賣的價格都需要經過房管部門來把握。但是貸款就不是房管部門可以控制的事情，房管部門沒辦法對銀行發出指引，“你銀行必須對照我房屋交易的規則來給買房人發放對等的貸款”。這是不現實的。

所以，這就會出現我以上說到的例子，在房管部門面前你可能是首套房的買家，但是在銀行角度來分析你可能連貸款買房的資格都沒有--因爲你可能已經是三套房在手。所以，大家不要總是想當然認爲我可以過得了房管，銀行就必須無條件配合。除非你是全款拿下房子，並不需要銀行貸款槓桿，否則就必須按照銀行的規則來。

而銀行自身爲什麼不主動對此顆粒度呢？

銀行的苦衷你可未必能夠讀懂

銀行不想對齊顆粒度嗎？當然不是，銀行恨不得全部放開，然後客戶蜂擁而至，但是銀行的管理機構是不會輕易容許銀行隨意放開政策限制的。這裡必須有一個風險意識，房子買賣是沒有風險的，買了就買了，賣了也就賣了。但是銀行的貸款是有風險的，比如你因爲負債過高而導致最後房子斷供，這個壞賬誰來負責呢？總不能也跟房管部門喊冤吧？

所以銀行是有內部自律機制，不能夠罔顧風險評估標準對客戶進行無差別的政策放開，這樣銀行的不良率就會快速上升，這不是金融機構需要的結果。片面追求業績忽視風險的操作就是自尋死路。所以，銀行只能非常審慎地對政策進行解讀，必要時配以適當的政策口子來滿足市場的訴求。

但是這個時候總有人“搗亂”，比如中介？自媒體？和部分銷售人員？爲了能夠加速成交，以上的羣體很喜歡推波助瀾，明明銀行只是在研究政策的可行性，自媒體就會標題“銀行已經同意跟進放開政策”。這就慘了，銀行可能會調整策略，但是也要低調進行，差別化進行，自媒體一曝光直接就讓可以做的事情變成“明令禁止”。

甚至很多人還把跟銀行溝通的聊天截圖直接上網，某某銀行已經內部跟進政策！這就把大家都害慘！時至今天，銀行都不敢貿然公開自己的產品政策，避免公衆有過度的解讀，只能夠把通用的產品標準做推廣。想知道細節？聯繫你身邊的客戶經理吧。而這種非公開的手段又令到貸款成爲一種“半公開”的操作，留給了中介收費足夠的空間。

金融監管機構對於銀行的操作是有自己的考量和容忍度，針對部分可以操作的可能，其實是給予了一定的支持，但是如果你直接上來就喊全部放開，試問作爲管理者如何面對市場的不同聲音呢？你只聽到贊成全面放開的聲音，對於大部分風險厭惡型的羣體，如何消除他們的顧慮呢？實際上，這些所謂的政策跟進，銀行有自己的內部指引，而這些差異化的手段並不適用所有的客羣，希望大家充分理解。

勝手金句

給各方一點時間和空間，明天會更好。

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