未來十年數字銀行重心何在？資產驅動將轉向負債與財富管理，科技仍是“硬抓手”

財聯社7月24日訊（記者 郭子碩）7月23日，微衆銀行和奧緯諮詢聯合發佈《全球數字銀行發展與創新趨勢報告》（下稱《報告》）。

《報告》顯示，過去十年，受科技發展和普惠金融需求的帶動，數字銀行在全球範圍內迅速崛起。截至2023年，全球累計成立的持有銀行牌照的數字銀行總數達到235家。但數字化浪潮的浸潤之下，數字銀行的發展重心已經悄然生變。

微衆銀行首席財務官、董事會秘書王立鵬表示，過去10年，數字銀行更多是資產業務驅動、信貸業務驅動，這也是數字銀行相對容易的切入點。但面向未來，數字銀行達到一定規模以後，必然趨向服務多元化、綜合化。

關鍵是讓客戶把錢留下來

一直以來，數字銀行以審批迅速、放款高效著稱，尤其在普惠信貸領域優勢突出。然而時至今日，業內對這種說法的認可度卻大不如前。

“雖然信貸服務是普惠金融比較好的切入點。但不是唯一切入點。”王立鵬表示，數字銀行可以利用科技手段洞察客戶的需求，有效觸達目標客戶，在“存、貸、匯”各個領域發揮優勢。不僅如此，數字化可以在保障效率的基礎上，降低傳統服務的價格。以理財爲例，傳統人工顧問服務價格比較高，而數字銀行可以通過智能化的手段和自動化的手段，降低理財的成本和門檻。

奧緯諮詢金融服務業務副董事合夥人史詩認爲：“數字銀行的目標是，通過多元服務，滿足客戶綜合金融需求，成爲能滿足客戶綜合金融需求的長期服務提供者。如果數字銀行的賬戶升級爲客戶的個人主賬戶，那賬戶內留存的資金、配置的資產都會逐漸增加。”

史詩舉例，對於不少國際同業來說，數字銀行以活期錢包形式，將利息設置爲比傳統銀行“零錢寶”略高一點點（的回報）。這背後的邏輯是，數字銀行通過科技帶動運營成本下降，再讓利給客戶，在一定程度上讓客戶能夠願意放更多的零錢、有更多的活錢在數字銀行賬戶，實現正循環。

奧緯諮詢董事合夥人、大中華區金融服務業務主管合夥人錢行進一步解釋，很多數字銀行以服務普惠金融爲目標。雖然從個體來看資金量波動很大，但是在客戶達到一定規模，總規模不容小覷，穩定性也很好。因此，如何做好活期，如何做好經營性賬戶的管理和留存，是很多商業銀行關注的重點。

王立鵬也透露，微衆銀行正在積極發展大衆理財的業務，希望能夠做更多的負債業務，存款和理財類的業務。目前該行的大衆理財的管理資產已經超過兩萬五千億元。其中縣域客戶佔比將近40%，覆蓋大量的三四五線城市，甚至縣域級的客戶。

與傳統銀行的邊界正慢慢被消磨

“傳統銀行跟數字銀行的邊界在未來的十年很可能會慢慢地被消磨。在監管合規的情況下，數字銀行可以尋求跟傳統銀行的合作空間。但創新和科技能力依舊是數字銀行最強的王牌。”錢行表示。

實際上，這也是目前不少數字銀行正在持續探索的方向之一。據悉，數字銀行持續探索多元化的收入模式，包括提供BasS服務（銀行即服務，Banking-as-a-Service）、科技能力輸出、爲中小企業客戶提供非金融服務等，以改善盈利能力，在資本市場上獲得更高估值。

今年6月，微衆銀行也獲批在香港設立全資控股的科技子公司。該科技子公司將作爲微衆銀行境外業務管理平臺，以自主可控技術參與國際市場高水平競爭，爲“一帶一路”沿線國家及地區提供科技服務。

王立鵬指出，部分國際傳統銀行，特別是一些發展中國家、發展中地區的傳統銀行也在尋求數字化轉型。在這個過程中，微衆銀行建立金融科技子公司，向海外輸出金融科技能力，也是幫助傳統銀行轉型的戰略契機。

《報告》指出，頭部數字銀行已經形成規模效應和良好盈利能力，而未來幾年，全球領先的數字銀行將在盈利性、市場覆蓋和引領行業標準等方面與其他跟隨者進一步拉開差距。另一方面，數字銀行行業標準可能逐步形成，全球領先數字銀行的技術標準、風險管理模式等可能對外輸出成爲行業通用標準，推動行業規範統一，從而提升整體數字銀行業的發展水平。

同時，對於國內的數字銀行而言，隨着全球數字銀行加快發展步伐，如何應對其他地區數字銀行帶來的新技術、新標準、新模式的挑戰，以及如何服務更廣闊的市場，都成爲中國數字銀行下一階段的發展重點。