“首月1元”保險“套路”消費者 瀏覽廣告時不小心投保可退嗎？

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保險測評

這種“被購買”保險究竟算不算違規？“首月1元”保險是不是“套路保”？“不小心”投保可以退保嗎？

自2012年以來，我國互聯網保險開始迅速發展，越來越多的消費者通過互聯網購買保險產品。但在互聯網保險快速發展的同時，也滋生出一些亂象，比如銷售告知不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續保等。

近期，一位保險消費者盧先生（化名）反映稱，其在瀏覽悟空保廣告時被“自動投保”，並由微信支付扣款當月保費285.99元。

21世紀經濟報道保險課題組注意到，消費者類似的反饋時有出現，大多指向在不知情的情況下“被購買”保險並扣款。

那麼，這種“被購買”保險究竟算不算違規？“首月1元”保險是不是“套路保”？“不小心”投保可以退保嗎？

“首月1元”保險是怎麼回事？

根據盧先生提供的賬單，他於6月19日支付了悟空保當月保費285.99元。但據他所言，自己並未在悟空保上購買過任何保險產品，對於扣費感到莫名其妙。

盧先生遂致電悟空保客服。悟空保客服迴應稱，該保險產品並非是消費者所稱的“自動投保”，而是確由消費者本人投保，消費者所稱不知情的原因，可能爲消費者瀏覽廣告時“不小心”點進了投保界面。

隨後，盧先生申請退保。但悟空保客服表示，退保需扣除35%退保費，剩餘款項1-3個工作日退回。由於該扣費項目是自動續費，退保後從次月起將不再收費。

盧先生提供的憑證顯示，他購買的保險產品爲“悟空全民醫保康享版”，由泰康人壽承保。在悟空保中，該產品的銷售界面上“首月1元”“400萬醫療保障”“住院治療費用全報銷，疾病意外都能保”這樣的宣傳語句較爲醒目。

具體而言，從該產品保障情況看，適用人羣爲出生30天至60週歲（含），保障期間1年，等待期30天。一般醫療保險金200萬元，105種重大疾病醫療保險金400萬元，質子重離子醫療保險金與105種重大疾病醫療保險金共用400萬元，70種重疾特別費用10萬元，意外住院津貼100元/天、最高18000元。

值得一提的是，該保險產品的投保流程非常便捷，消費者只需填寫投保人的姓名、身份證號、手機號三項信息即可完成投保。

該保險產品繳費計劃顯示，首期繳費金額1元，第二至十二期金額顯示爲15.9元/月。

但點開完整費率表可發現，僅11-15歲年齡段、有社保的月費率爲15.9元，56-60歲年齡段、有社保的月費率爲285.99元。

事實上，近期類似的保險投訴屢見不鮮，投訴緣由均爲“自動扣款”“不知情的情況下投保”“無法退保”等，且被扣款的羣體有不少是老年人。

從黑貓投訴看，消費者所投訴的“被自動投保”的情形主要分爲兩類：一類爲瀏覽抖音等App中相關廣告時，根據提示填寫了相關個人信息；另一類爲乘坐地鐵、公交，甚至是騎共享單車時掃描二維碼後參保。

針對此類投訴，悟空保客服迴應，均爲消費者參與了“首月1元”的相關保險體驗服務。

在一則消費者與悟空保客服的對話截圖中，悟空保客服也提到“沒仔細看點擊投保”。

這意味着，雖然多數消費者的投訴均指向在投保人不知情的情況下“被投保”了某款保險產品並自動扣款，但實際情況可能是消費者瀏覽廣告或掃描宣傳二維碼時，參與了相關平臺“首月1元”的保險活動，從次月起開始正常扣保費，由於消費者是在無意中參與，或者忽視了此前參與過“首月1元”的保險活動，後續便認爲扣費爲不經同意的惡意扣款。

從這個層面上看，“被自動投保”這一情況並不準確。盧先生提供的短信截屏亦提示了這一點：“600萬醫療保障已守護1個月，將於近期扣費延續下個月保障權益。”

悟空保客服表示，每張保險單都有對應的承保公司，由保險公司負責理賠、退保等服務。從理賠來看，首先需要撥打悟空保或保險公司電話進行報案，根據客服指引收集好理賠所需資料，再由保險公司立案對理賠資料進行審覈，在資料清晰齊全的情況下10個工作日內完成理賠。

目前，與悟空保合作的保險公司包括華泰財險、衆惠相互財產、泰康人壽、泰康在線、京東安聯和人保公司等。啓信寶數據顯示，北京悟空保科技集團有限公司2015年5月6日註冊，2015年8月1日正式營業成立，註冊資本156.3282萬元人民幣。截至目前，悟空保已進行了四輪融資。

是否侵犯消費者知情權？

事實上，過去一段時間消費者對此類保險的投訴激增。6月25日，小沈龍在直播帶貨保險產品時如此宣傳，“更多的談產品可以保障多少種大病，保額高達600萬元，而少談免賠額、理賠條件；強調該保險產品首月只要1元，按照步驟輸入手機號簡單註冊即可，沒有具體說明後續保費等”，亦受到質疑。

2020年12月，銀保監會消費者權益保護局發佈關於安心財險、輕鬆保經紀、津投經紀、保多多經紀侵害消費者權益案例的通報。

根據通報，銀保監會對安心財險開展了專項檢查，並根據檢查線索，對輕鬆保經紀、津投經紀、保多多經紀開展了延伸檢查。檢查發現，上述機構在宣傳銷售短期健康險中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳（實際是將首月保費均攤至後期保費），或首月多收保費等問題。這些行爲涉嫌違反保險法中“未按照規定使用經批准或者備案的保險條款、保險費率”“欺騙投保人”等相關規定。

此前不久，21世紀經濟報道保險課題組還刊發過《百萬醫療險宣稱“首月3元”，水滴保險不實宣傳還是真便宜？》的保險測評。

2020年6月，銀保監會印發《關於規範互聯網保險銷售行爲可回溯管理的通知》。《通知》的重點在於充分保障消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。儘管互聯網技術提高了投保的便利性，但互聯網保險銷售時強調“消費體驗”，忽略保險產品信息披露和條款提示說明義務，導致“投保容易、理賠難”以及“強制搭售”“被投保”等行業痼疾在互聯網保險領域屢禁不止，消費者權益得不到保障。《通知》要求銷售頁面應對保險產品進行充分說明，披露信息準確、完整，保障消費者知情權；應充分尊重消費者意願，由投保人自主確認已閱讀後，進入投保流程，確保投保行爲是消費者本人的真實意思表示，保障消費者自主選擇權；不得設置違反公平原則的交易條件，應設置單獨頁面向投保人展示說明免除保險人責任等重要條款，保障消費者公平交易權。

2020年12月，銀保監會發布《互聯網保險業務監管辦法》。據瞭解，《辦法》修訂工作全程貫徹保護消費者權益的理念：一是規定不能有效管控風險、不能保障售後服務質量的，不得開展互聯網保險銷售或保險經紀活動；二是強化信息披露的要求，增加信息披露內容，保障消費者知情權；三是要求投保頁面必須屬於保險機構的自營網絡平臺，保障交易安全；四是要求保險機構建立售前售中售後的全流程服務體系，提升消費者滿意度；五是要求保險機構建立客戶信息保護制度，構建覆蓋全生命週期的客戶信息保護體系，防範信息泄露；六是爲便利消費者，對互聯網保險業務的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經常居住地的銀保監局依據相關規定進行處理。