錢塘徵信獲批 個人徵信市場有望走向充分競爭

本報記者 鄭瑜 報道

國內個人徵信市場迎來再擴容。

11月11日，中國人民銀行發佈的《設立經營個人徵信業務的機構許可信息公示表》顯示，錢塘徵信有限公司獲得個人徵信業務許可，有效期至2027年11月8日，營業場所位於浙江省杭州市西湖區錢江浙商創投中心1號樓701室。

這意味着，錢塘徵信有限公司（籌）（以下簡稱“錢塘徵信”）成爲繼百行徵信有限公司（以下簡稱“百行徵信”）、樸道徵信有限公司（以下簡稱“樸道徵信”）後，第三家持牌的個人徵信機構。

錢塘徵信有關負責人表示，錢塘徵信設立後，嚴格按照《中華人民共和國個人信息保護法》《徵信業管理條例》等法律法規依法開展個人徵信業務，認真執行金融監管各項要求，踐行“徵信爲民”的發展理念，保護好數據安全和個人隱私，在市場化法治化軌道上創新發展，助力做好“五篇大文章”。

多位業內人士在接受《中國經營報》記者採訪時表示，新增徵信機構，保障了市場的充分競爭和健康發展，金融機構可獲得更多的議價空間。

六年三家

錢塘徵信從申請到批覆經歷了3年。2021年11月，中國人民銀行受理了錢塘徵信的籌建申請。

按照2021年披露的《關於錢塘徵信有限公司（籌）相關情況的公示》，錢塘徵信的註冊資本爲10億元，股東共有6家，其中，浙江省旅遊投資集團有限公司和螞蟻科技集團股份有限公司，並列第一個股東，均持股35%，傳化集團有限公司持股7%，杭州市金融投資集團有限公司持股6.5%，浙江電子口岸有限公司持股6.5%，杭州溪樹企業管理合夥企業（有限合夥）持股10%。

本次獲批的董監高人員名單與此前披露的擬任清單有所調整，擬任人員名單從11人減少至10人。按人民銀行最新披露的消息，錢塘徵信有限公司及董事、監事、高級管理人員包括：陳隆、李臻、陳鑫春、聶正軍、陳亮、章靖忠、郭田勇、周升學、趙磊、程芝娟共10人。

對比來看，3年前錢塘徵信的擬任總裁和股東董事董佔斌，股東董事餘泉、獨立董事胡少先、財務負責人孔令仁均不在本次披露名單內。與此同時，本次擬任董監高人員名單新增李臻、聶正軍、陳亮。

首個市場化的個人徵信機構百行徵信2018年獲批，由中國互金協會和8家徵信公司成立。2020年年底，由北京金融控股集團有限公司、京東數科和小米等5家公司發起的樸道徵信獲批，成爲第二家個人徵信機構。

博通諮詢首席分析師王蓬博認爲，第三塊個人徵信牌照的下發，首先，是央行在完善徵信市場供給的表現，個人徵信市場空間廣闊，需要更多的服務提供方來滿足市場需求；其次央行也要考慮個人徵信牌照涉及個人隱私保護、數據合規、監管需求等諸多因素，特別是近年來相關立法也在增加，所以監管對於牌照的下發審批比較謹慎。

王蓬博認爲，在風險可控的前提下，徵信信息建設一直堅持“政府+市場”雙輪驅動，錢塘徵信股東結構多元，能夠在信息安全、數據、場景及技術方面形成優勢並互補，有利於行業形成良性競爭和長遠發展，提振市場信心。

有利於充分競爭

記者從金融機構人士瞭解到，目前從銀行角度而言，把跟金融有關的數據分爲三類。

第一類是基於現有存量客戶，使用的數據，一般大規模的銀行會把這些數據打上很多標籤（以下簡稱“打標”），把數據的基本情況、用款需求、以往發生的業務特徵，包括能夠收集到的行業信息進行打標，最後在內部進行二次開發。在打標的過程中，需要很多外部的數據來補充現有的銀行內部數據。

第二類用於拓展新客戶的數據基於應用場景，將生客轉變爲熟客，就是將銀行外部客戶轉變爲銀行內部客戶。在營銷場景下，也需要大量的數據進行驗證，再根據這些數據進行篩選出最符合銀行要求的數據。這些基礎數據也需要外部供給。

第三類就是申請貸款時需要用到的數據，銀行最後能提供的額度、定價，甚至包括最後貸後處理、催收作業，都需要這些數據。

有銀行從業者告訴記者，金融機構擔心市場上徵信機構過少會導致數據相對集中，創新動力不足，不利於行業充分競爭和健康發展。“雖然有實力的銀行目前會選擇同時購買兩家的服務，但是通過比對最後也會選擇一家進入模型，每一次數據校驗都是數據模型的完善。新增徵信機構對金融行業而言，既保障了市場的良性競爭也讓金融機構有了更多的議價空間。”他進一步解釋道。

市場發展提速

相關數據顯示，個人徵信市場正在快速發展。

2018年以前，我國個人徵信市場僅有人民銀行徵信中心一家公共徵信機構，信息內容主要以個人金融借貸信息爲主。

根據公開信息，截至2024年9月底，百行徵信累計收錄7.2億個人信息主體信息，樸道徵信累計收錄6.5億個人信息主體信息，百行徵信、樸道徵信分別累計服務法人金融機構900多家，今年以來兩家機構查詢次數合計接近500億次。

截至2024年9月末，金融信用信息基礎數據庫收錄11.6億自然人信息，其中7.6億人有信貸信息記錄。

不過市場化個人徵信機構的商業模式一直是業內難題。

2021年，彼時有曾參與個人徵信試點機構的內部人士向記者直言，合規的數據服務盈利微薄，甚至不賺錢。有首批個人徵信牌照試點的企業直到2017年都在虧損。

但是，同時也有持牌消費金融公司總經理向記者表示，消費金融公司的成本很大一部分是來源於徵信數據。

前述銀行人士表示，就像給AI（人工智能）不斷輸入樣本一樣，個人徵信不能以簡單企業經營的邏輯看待其發展。

該人士認爲：“隨着數據規模的逐步擴大和正規化，多家金融機構對個人徵信公司數據的調用與校驗，經過一段時間後，必將形成一個高效規範有序的市場。”

在王蓬博看來，徵信是金融的基礎和底層業務，在金融業務必須持牌和信息斷直連的要求下，個人徵信牌照價值將會逐漸放大，未來隨着金融行業的逐步發展，信用的應用場景將會更加豐富和多元，也預計會有更多商業和技術模式上的創新。

北京社科院副研究員王鵬提示，錢塘徵信在業務發展過程中也面臨諸多挑戰。比如如何確保新方法的可靠性與公正性，避免引發新的隱私風險和數據安全問題。“此外個人徵信行業仍需適應監管政策的變化和要求，確保業務合規開展，這需要機構及時調整業務策略和發展方向。”王鵬補充道。

（編輯：李暉 審覈：何莎莎 校對：翟軍）