買多份醫療險有用嗎？ 小心花了冤枉錢
▲AIA友邦人壽總經理侯文成認爲，醫療保障不在於買多，而是要買得正確，應以「巨災風險轉移」、「因應未來醫療技術」爲重點。（圖／記者周宸亙攝）
臺灣健保制度傲視全球，不過，國人卻是很愛健康險，以爲買多了就能無後顧之憂。AIA友邦人壽總經理侯文成認爲，醫療保障不在於買多，而是要買得正確，應以「巨災風險轉移」、「因應未來醫療技術」爲重點，因此，定期或終身型的醫療險適度投保即可，必須再輔以防癌險、重大傷病險等特定險種補強，移轉高額醫療負擔，同時搭配免息保單借款，可減輕住院醫療費用負擔，以避免又病又窮的老後人生。
根據統計，國人平均擁有3張以上的健康險保單，但真得買對了嗎？侯文成分析指出，目前國人最常見的健康險迷思，首先是很多人買健康險期望有回報，變成投資型醫療險，這是錯誤的觀念，因爲健康險是轉移風險之用，並非以賺錢目的。其次是重複投保醫療險，卻未必符合所需，造成保費浪費。舉例來說，買太多住院醫療險，未來不見得理賠到，因爲醫療水準不斷精進，目前醫療險保障未必適用將來的醫療給付項目，將形成古老保障不足以應付未來醫療的局面。又如中壯時期買過多定期醫療險，但真正用到可能是60歲以後，等同前面數十年的保費就浪費掉了，此狀況下，真得划算嗎？值得深思。
不過，這並非意味着不需要醫療險，而是要適度就好，侯文成認爲，醫療險是基本款，但不用買這麼多張，並建議正確的健康保障規畫，一是保「重」不保「多」：臺灣已有健保制度，住院醫療的自費不高，是多數人可以承擔的風險範圍之內，所以，定期或是終身醫療險適度就好；無法承擔的風險再轉嫁給保險公司，例如透過防癌險、重大傷病險等巨災型的醫療險，降低龐大醫療費用。所以，不能單靠純醫療險解決所有醫療費用，必須以其他方法補強健康保障。
二是保障足以因應未來醫療技術：醫療科技的進步，治療方式或藥物研發不斷推陳出新，想要享有傷口小、復原快的治療方法，花費不少。侯文成以自身家人進行清創手術爲例，加上負壓傷口引流系統，輔助治療傷口，每次需自行支付器材費用新臺幣(下同)2萬元，正常療程約需進行3~6次，算下來，需要6萬~12萬元的自費支出，是一筆不小的開銷。
由於過往不少醫療險設計，已經無法因應未來醫療技術的提升，如何讓醫療保障也能同步提升？不妨考慮可以搭配免息保單借款的壽險保單，還能讓健康險規劃跟得上醫療科技與用藥的進步。以「友邦人壽增利High利率變動型終身壽險」爲例，若搭配「醫便利醫療照護」免息保單借款，則可同時具有壽險保障亦可協助保戶減輕住院醫療費用負擔。
其特色一是具有退休金規劃功能：契約有效期間內，只要繳費6年，且申請時保險年齡未達60歲者，當結婚、子女出生或保單週年每滿5年時，即可申請增加基本保額，每次最多爲契約生效當時基本保額的25%，累計增加總和最高爲契約生效當時基本保額的100%，此外，每年「宣告利率」高於「預定利率」時，還有機會獲得回饋分享金。若不幸身故，身故保險金、海外意外身故保險金可選擇10年或20年分期定期給付，無須繁瑣的信託流程，即可確保受益人生活長久安穩。而且保單價值準備金也逐年遞增，穩健累積資產，可做爲退休生活做規畫。
其特色二是可搭配「醫便利醫療照護」免息保單借款：被保險人之保險年齡達60歲以後，保單有效且繳費期間屆滿，只要住院診療達7日(含)以上，憑醫師所開立的診斷證明，不管任何疾病或意外，也不限定用途，住院當日起算6個月內，即可申請「醫便利醫療照護」免息保單借款，可以用來支付大型手術、看護等醫療費用。要保人需於被保險人入住醫院當日起算6個月內提出申請，每年限申請一次，同一保單之「醫便利醫療照護」保單借款累計申請金額最高爲基本保額的50%，且同一被保險人於AIA友邦人壽所有保險契約之「醫便利醫療照護」保單借款，累計申請總額上限爲200萬元。
舉例來說，王小姐以自己爲被保險人購買「友邦人壽增利High利率變動型終身壽險」，基本保額100萬元，該張保單累計最高可申請「醫便利醫療照護」免息保單借款50萬元，以因應醫療費用，若她還以自己爲被保險人持有友邦人壽其他搭配「醫便利醫療照護」的保單，則這些保單的「醫便利醫療照護」免息保單借款累計申請總額爲200萬元。
侯文成指出，「友邦人壽增利High利率變動型終身壽險」搭配「醫便利醫療照護」免息保單借款，可以減輕醫療費用負擔，用於自己的醫療開銷；萬一未來不幸身故，身故保險金扣除已申請的保單借款後，即可遺留給家人做爲生活所需。尤其是年紀越大，醫療花費越多，住院天數也有可能較長，而這張保單搭配「醫便利醫療照護」免息保單借款後，可以在民衆真正有醫療需求之時派上用場，能夠因應未來健保項目、健康險保額不足、出院後風險等問題。