金融百家｜張紹白：壽險行業將迎來創新與發展的新篇章

作者：張紹白

2024年5月9日，金融監管總局發佈了《關於銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》（金髮[2024]11號）（以下簡稱《指導意見》），明確提出，爲了貫徹落實中央金融工作會議的決策部署、切實把“五篇大文章”落地落細，未來5年，銀行業保險業多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續的“五篇大文章”服務體系基本形成，相關工作機制更加完善、產品更加豐富，服務可得性、覆蓋面、滿意度大幅提升，有力推動新質生產力發展。相關監管制度和配套機制進一步健全，評價體系更加健全有效，政策協同性不斷增強。

可以預見，該《指導意見》將對我國壽險與養老保險業的長期發展，尤其是未來五年的具體落實產生巨大影響，現結合學習，對有關問題做一分享探索。

一、背景環境

隨着中國人口老齡化趨勢的不斷加劇，如何爲龐大的老年羣體提供穩定、可靠的養老保障，已成爲社會關注的焦點。在此背景下，中央政府及金融監管機構相繼出臺了一系列政策與指導意見，爲壽險與養老保險業的發展指明瞭方向。特別是金融監管總局發佈的《指導意見》，更爲行業的未來五年的發展提供了重要遵循。

二、直接影響

（一）產品與服務創新推動：《指導意見》鼓勵金融產品和服務創新，將直接推動壽險與養老保險產品的多樣化與個性化發展。爲滿足不同老年羣體的需求，綜合性、普惠性的養老保險產品將應運而生，涵蓋醫療、長期護理、意外傷害等多重保障。

（二）高質量發展引領：《指導意見》強調銀行業保險業應實現高質量發展，鼓勵保險產品和服務創新，將直接推動養老保險、普惠保險的創新發展，以及保險經營管理與服務的數字化轉型。這都將促使壽險與養老保險企業不斷完善內部管理，提升服務質量，確保爲老年人提供更加優質、全面的養老服務保障。

（三）多元化養老保障體系構建：《指導意見》的出臺將加速我國多元化養老保障體系的構建。除了基本的養老保險，還能推動養老金管理服務、長期照護保險等相關養老業保險產品的快速發展。

（四）銀髮經濟新機遇：在《指導意見》的推動下，壽險與養老保險業將更加積極地與政府、社區等各方合作，共同探索銀髮經濟的新機遇，爲老年人提供更好的經濟保障和生活服務。

（五）風險管理與防範強化：《指導意見》強調了風險管理與防範的重要性，將進一步促使壽險與養老保險業建立完善的風險管理體系，確保行業的穩健發展。

三、五年展望

展望未來五年，我們預期在《指導意見》的引領下，保險業，尤其是壽險（包括健康險、養老保險）行業將迎來創新與發展的新篇章。

（一）聚焦養老保險產品創新，響應《指導意見》號召。在《指導意見》的引領下，壽險與養老保險業應聚焦養老保險產品的創新。針對不同老年羣體的需求，開發包含醫療保障、長期護理、意外傷害等綜合性保障的養老保險產品。這不僅可以滿足老年人的全方位保障需求，也是響應《指導意見》中加強金融產品和服務創新的號召。

（二）提升管理與服務水平，實現高質量發展。 《指導意見》強調銀行業保險業的高質量發展。壽險與養老保險公司應建立完善的管理體系，提高服務質量，優化服務流程，提升服務效率。通過高質量的服務，爲老年人提供更加便捷、高效的養老保險體驗。

（三）推動相關養老業保險發展，構建多元化養老保障體系。除了傳統的養老保險產品外，還應積極推動與養老業相關的保險發展，如養老金管理服務、養老保障保險、長期照護保險等。這些保險產品可以爲老年人提供更加全面的保障，降低他們的養老風險，有助於構建多元化養老保障體系。

（四）加強與政府、社區等各方面的合作，共同推動銀髮經濟發展。《指導意見》鼓勵金融業與實體經濟深度融合。壽險與養老保險公司應加強與政府、社區等各方面的合作，共同推動銀髮經濟的發展。通過爲老年人提供更好的經濟保障和生活服務，提升他們的生活質量和社會福祉。這也是響應《指導意見》中推動銀行業保險業與實體經濟深度融合的號召。

（五）加強風險管理與防範，確保行業穩健發展。在快速發展的同時，壽險與養老保險業也面臨着諸多風險挑戰。因此，加強風險管理與防範顯得尤爲重要。公司應建立完善的風險管理體系和內部控制機制，及時發現和解決潛在風險，確保行業的穩健發展。這也是符合《指導意見》中防範化解金融風險的要求。

四、簡單結論

在《指導意見》的引領下，中國壽險與養老保險業將迎來重要的發展機遇。行業應積極響應國家政策要求和市場需求變化，聚焦養老保險產品創新、提升管理與服務水平、推動相關養老保險發展以及加強風險管理與防範等方面的工作。通過高質量發展，爲廣大老年人提供更加優質全面的養老服務保障。