進擊的衆邦銀行：以小支點撬動大生態，打造產業數字金融新範式

2017年，乘着金融改革的東風，在民企激盪的荊楚大地，專注於服務小微大衆的武漢衆邦銀行股份有限公司（以下簡稱“衆邦銀行”）正式成立。

7年間，衆邦銀行從零起步，飛速發展，於2022年總資產突破1000億元，成爲國內第四家千億級民營銀行；截至2024年9月末，服務客戶超8000萬戶，其中含個體工商戶、小微企業主的民營經濟主體貸款餘額344.9億元，經營實力穩居民營銀行第一梯隊。

在民營銀行兩極分化態勢愈發明顯的當下，衆邦銀行之所以保持高維穩健經營，是因爲選擇了一條“難而正確”的進擊之路：以供應鏈金融爲支點，將金融下沉到“毛細血管”，精準服務中小微企業，進而撬動產業生態發展，打造產業數字金融“衆邦銀行新範式”。

具體來看，衆邦銀行產業數字金融的發展經歷了“三步曲”：從“產業+金融”1.0時代艱難起步，經過“數據+金融”2.0時代爬坡過坎，正進入挑戰與機遇並存的“產業+數據+金融”3.0時代。不斷推出“小而美，簡而精”的創新產品，改變傳統以抵押、擔保爲核心的產品設計理念，由主體交易向信用交易轉型；通過數智化手段，構建系列標準化科技治理機制；充分發揮大數據風控優勢，以優質金融供給助力中小微企業行穩致遠。

“金融是國之重器”。衆邦銀行董事長程峰指出，衆邦銀行多措並舉推進數實融合從“實踐探索”走向“集成創新”。產業鏈金融作爲數據、數字技術、場景和產業生態的集合體，不僅是打通金融“五篇大文章”的有力抓手，還是踐行數字金融的優秀應用場景，更是解決中小微企業融資難題、服務實體經濟的有效路徑。

進階“三步曲”，助力產業穩鏈強鏈補鏈

公開資料顯示，我國中小微企業數量超過5300萬戶，貢獻60%以上稅收、60%以上GDP、70%以上技術創新成果和80%以上城鎮勞動就業，但融資難、融資貴一直是困擾其發展的世紀難題。

“隨着新一輪科技革命和產業變革的深入發展，產業鏈金融突破了傳統金融的諸多限制，成爲推動實體經濟發展的強大動力，爲解決中小企業融資難題提供了新模式，在促進金融創新、推動產業升級、降低融資成本、優化資金配置效率和提高風險防控能力方面具有不可比擬的優勢。”程峰指出。

衆邦銀行在成立之初便在產業鏈金融領域探索實踐，即供應鏈1.0時代，核心是“產業+金融”，依託核心企業的信用和實力，通過應收賬款融資、存貨融資及訂單融資等方式幫助中小企業解決融資難題，增強了整個供應鏈的穩定性和韌性，同時縮短了中小企業的賬期，提高了資金週轉效率。

這亦是衆邦銀行“初入場景”的表現。“最開始，我們選擇了深入供應鏈場景，打造以核心企業爲依託，線上化、強場景的供應鏈金融產品‘衆鏈貸’，圍繞產業交易場景中的預付、存貨、應收三大類供應鏈資產佔用形式，根據產業鏈‘N+1+N’上各不同層級角色的信用級差、交易模式、賬期匹配及資金需求，推出信用融資—邦信、預付賬款融資—邦採、應收賬款質押融資—邦收、反向保理—邦鏈、供應鏈票據—邦票等‘衆鏈貸’產品。”衆邦銀行相關負責人介紹。

與此同時，衆邦銀行推出“同舟”供應鏈金融平臺，將全部業務流程做到線上電子化、審批自動化、風控大數據化和互聯標準化，實現了傳統供應鏈金融的全流程線上化。截至2024年9月末，衆邦銀行“衆鏈貸”累計發放貸款870億元，服務客戶超8萬戶。

然而，在行業此後的發展中，大行客戶下沉、利率下降，交易場景有限、業務縮量等新挑戰層出不窮，衆邦銀行進一步探索發展新路徑。“小銀行做產業金融的出發點和落腳點一定是批量化、規模化、標準化、智能化。”衆邦銀行相關負責人表示。

2021年起，衆邦銀行面向廣泛的小微客羣，依託數據信用，突破單一場景限制，探索“數據+金融”2.0時代，即基於稅票、發票等基礎經營數據，結合三方外部數據，打造“去核心、純信用”的泛供應鏈金融產品“衆商貸”。“這是我們‘出場景’探索。‘衆商貸’推出時就在市場上引起很好的反應，3年時間累計用信超2000億元、服務客戶超60萬戶。”衆邦銀行相關負責人指出。

只是，市場的變化遠比想象來得更快。2022年，行業競爭進入“紅海”階段，同質化明顯，客羣下沉、不良上升趨勢明顯。衆邦銀行則“因地制宜”，再度創新，選擇“再入場景”。“‘再入場景’，不是實進，而是虛進，進入‘結構化’數據場景、大市場‘虛場景’，精準分層分級打標客戶，爲信用精準定價並嚴控風險、提質增效。”衆邦銀行相關負責人表示。

據介紹，衆邦銀行搭建了衆商貸“金字塔”產品體系，一個入口、一套流程，智能匹配、自動分流，從下至上分別是：大衆版衆商貸、場景版衆商貸、產業版衆商貸，在稅票數據基礎上，建立70萬+核心企業名單，爲客戶匹配供應鏈核心企業的上下游交易關係，實現精準授信、提額、風險定價、流程管理等一站式服務。“從‘入場-出場-再入場’，我們就像經歷了‘看山是山、看山不是山、看山還是山’的三重哲學境界。這些層次的遞進，讓我們更加理解產業數字金融的發展軌跡和底層邏輯，從而做出更符合實際、符合市場、符合數據運用規律的正確決策。”衆邦銀行相關負責人表示。

數智貫通，夯實戰略支撐底座

“衆邦銀行在產業鏈金融推動產業發展、賦能中小微企業方面進行了有益的探索與實踐，並取得了一定成效，但由於受外部環境及自身因素影響，仍然存在產業鏈中的核心企業參與意願不高、產業和金融數字信息互通存在堵點以及多方信息數據的非標轉標難度較大等難點。”程峰指出。

具體來看，一是部分核心或龍頭企業參與意願低下且較爲強勢，不願意在變更付款賬戶、確認應收賬款、提供供應商或者經銷商曆史交易信息等方面提供必要的配合和支持；二是缺乏統一的公共金融信息服務平臺，特別是中小微企業數據孤島現象明顯，難以從海量的數據中提煉出可用、可信的數據，無形中增加了衆邦銀行開展產業鏈金融相關業務的難度。

如何突圍？數智化建設成了衆邦銀行的最優解。衆邦銀行以“數智貫通工程”爲戰略基石，通過“兩個中心+一個流程+三個基座”的架構，實現大數據的深度整合與全面貫通，爲銀行在未來3至5年的持續領先發展構築起堅實而穩固的戰略支撐底座。在這一戰略框架下，衆邦銀行設計的兩個中心，即產品中心和渠道與合作中心，成爲引領業務發展的主線，不僅驅動着金融產品的創新與優化，還拓寬了服務的邊界，深化了與合作伙伴的關係。

同時，信貸資產的營銷、貸前貸中貸後管理以及不良資產處置的統一全流程，與兩個中心同步構建、階段協同。這一流程確保了從客戶接觸到風險管理的每一個環節都能得到精細化的管理和優化，提升了業務處理的效率和準確性。

三個基座分別是資產運營管理平臺基座、客戶運營管理平臺基座以及數據應用管理平臺，是衆邦銀行在兩個中心和一個流程建設過程中沉澱和提煉出來的平臺化支撐，爲銀行提供強大的數據處理、客戶管理和資產運營能力，是銀行實現數智化轉型的重要基石。

此外，針對產業鏈非標準化數據轉標準化數據建設，衆邦銀行聯合外部研究機構，目前已完成200條核心優質產業鏈鏈路建設，涵蓋產業鏈上游、中游、下游各分支鏈路數據，通過標準化的發票信息解析、分析、處理，已完成1萬+量級的商品數據庫建設。與此同時，衆邦銀行結合自身業務發展情況，已初步形成標準數據化產業鏈景氣度評價指數。

通過數智化手段，衆邦銀行實現了前中後臺的無縫對接、上下游產業鏈的緊密聯動以及各服務渠道的協同增效，爲廣大客戶與用戶呈現全面化、便捷化、靈活化的優質金融服務體驗，全力保障業務流程的高效運轉。

智慧風控，護航小微行穩致遠

位於孝感市安陸工業園的湖北神丹健康食品公司（以下簡稱“湖北神丹”）內，自動化流水線正在有條不紊地完成分揀、清洗、殺菌、醃製、打包等工序，一枚枚新鮮或醃製的蛋製品從這裡發往全國各地。

作爲農業產業化國家重點龍頭企業，湖北神丹擁有從育種、養殖到加工的蛋雞、蛋鴨和蛋鵪鶉三條完整產業鏈，年產蛋品10餘萬噸、飼料10餘萬噸，長期與上游包裝廠及飼料廠保持穩定持續的採購交易。但禽類從育苗到產蛋存在養殖週期，前期投入較多，所以對供應商結算週期較長，導致上游小微企業存在較大的應收賬款，湖北神丹及其上下游小微企業和農戶面臨着資金需求缺口。

瞭解到企業實際情況後，衆邦銀行鄉村振興服務團隊立即上門走訪，多次實地調查研究，摸清企業市場經營、財務狀況和交易背景等具體情況，結合實際爲其定製適配性強的供應鏈金融產品。

根據湖北神丹不同階段的需求，衆邦銀行近3年間爲其匹配了3種不同的供應鏈金融服務，創新推出“邦鏈”反向保理業務，向神丹公司提供1000萬元授信額度。據悉，衆邦銀行根據神丹公司與其上游供應商的交易合同、發票、採購單據等信息確認應收賬款的真實性，上游供應商將“確真”後的應收賬款債權轉讓給衆邦銀行並提出融資申請，提前回收貨款，緩解資金壓力。

爲實現對小微企業、農業及民營企業的更廣泛覆蓋和更深層次支持，衆邦銀行自建行起就着力打造一套體系化的互聯網貸款信用風險解決平臺“矩陣”，同時自主研發並建立了包括“司南”“天衍”“倚天”“洞見”和“衆目”在內的五位一體大數據風控系統，提供從營銷、貸前、貸中、貸後全生命週期的線上數據化風險管理，實現了線上業務風控的智能化與自動化。

具體來看，“矩陣”風控平臺，現已能做到快速部署，30天系統極速上線、45天風控模型快速落地、99.99%系統可用；貸中系統“洞見”能實現貸款實時監控和定期回顧分析，尤其是日監控作業規模100萬筆貸款以上、7*24小時預警、全自動作業以及存量客戶100%全覆蓋；貸後系統“衆目”則以風控模型爲核心，保證合規作業。

衆邦銀行還將AI與審批官相結合，採用人工智能技術，疊加標準化模型，通過大量的訓練及意圖理解、多模態理解完成AI自主審批智能化建設。

此外，衆邦銀行將沉澱的產業鏈金融風控解決方案輸出給更多業內夥伴。其中，西部某銀行通過衆邦銀行“矩陣”風控平臺輸出，快速解決合作銀行線上風控管理痛點及難題，搭建首套線上風控系統，完成首次個人信貸業務全線上化處理。

隨着產品的不斷創新豐富和對上下游產業鏈的不斷深耕，衆邦銀行探索的產業數字金融已初具規模。當前，衆邦銀行提出“萬邦計劃”，即重點拓展湖北農業龍頭企業、科創企業、新能源企業、大型貿易企業，“1+N”輻射萬家小微企業和個體工商戶，全力開發鏈上的上下游小微客戶，開發定製供應鏈金融產品。

七年來，衆邦銀行始終通過科技賦能持續優化金融產品，以數智化不斷提升服務質效，在服務經濟社會發展中實現了自身高質量發展。“未來，衆邦銀行將站在新起點，成爲產業數字金融風控和科技服務提供商、運營商和合作商。”衆邦銀行相關負責人指出。