工商社論》平議網路銀行執照的保守政策

完全沒有分行，可以在網路完成所有金融交易的純網路銀行，是近年人工智慧發展與區塊鏈技術突飛猛進後的新形態銀行，如果能妥善運用，對於金融體系的效率與成本，將會帶來革命性的提升，在不設置分行、節省鉅額房租與固定資產的前提下，如果能夠吸引到超過百萬用戶，純網銀的經營績效將能大幅超越傳統銀行，顯然將帶給傳統銀行極大的挑戰，也因此讓主管機關與傳統商業銀行採取極爲保守的態度。

金管會對於網路銀行的設立，目前設定四大條件，都是極爲保守、從傳統銀行角度出發的條件。四大條件包括：一是純網銀髮起股東，現有金融業總持股必須超過50％；而且至少要有一家銀行或金控具控制性股權25％，有一定主導性；三是可設自動櫃員機，但不宜與實體分行、營業據所結合，儘可能線上完成所有業務；四是沒有保障名單，一切看大股東適格性及經營可行性。

在金管會設定的條件下，臺灣未來的純網路銀行，幾乎就是傳統商業銀行轉投資的子公司，決策主管來自傳統商業銀行，具有傳統銀行的DNA與企業文化，樣貌也會與傳統商業銀行近似，好處當然是相較安全，不會給銀行局帶來麻煩，缺點也當然是缺乏創新精神，科技與先進的AI技術創新，不會在金管會覈准的純網銀出現。

其實，兩張網路銀行的執照會對傳統商業銀行帶來威脅，金管會與業者的討論，聚焦在如何確保確認新開戶者的資料，特別是現今反洗錢的監管重要性超越一切，已經到了草木皆兵的最高規格，金管會要求網路銀行證明開戶程序萬無一失，否則不發執照。

但是，金管會如果真的有意鼓勵網路銀行設立，可以將開戶確實的責任交給網路銀行，網路銀行的業者自然會用最新的技術，確認新開戶（都是自然人）的確實身分。金管會只要給予嚴厲的查覈，不論是採取抽驗或是全面查覈，只要查到網路銀行開戶不實，立刻給予嚴厲懲處。金管會的擔憂完全可以用技術來解決。

顯然，在安全與創新的兩難之間，金管會依照慣性選擇了安全。這是不是臺灣金融產業發展最佳的決策，當然見仁見智，不過，同樣的抉擇，在不遠之前的2018年上半年，纔剛剛發生。

去年立法院會期的最後一天，朝野兩黨立法委員捐棄黨派成見，共同推動完成《金融科技發展與創新實驗條例》的立法，綜合英國、香港、新加坡、澳洲的機制，引進金融監理沙盒的機制，給予金融科技業者一年、必要時可以延長三年的創新窗口，排除既有法令的限制，展現立法院鼓勵金融創新的強烈企圖心。

然而，立法院的良法美意，到了保守的金管會之後，執行起來卻在層層保守的考量下，失去了金融創新的原意。許多致力於區塊鏈技術與金融創新的團隊，在與金管會官員接觸之後，發現進入金融監理沙盒，反而會對技術與商業發展帶來更大的不確定性，大多都寧願留在沙盒外面發展，甚至整個團隊轉移到國外。如果這個趨勢不變，最終《金融科技發展與創新實驗條例》要不是毫無成績，就是在主管機關的要求下，將傳統銀行原本在資訊處下發展的專案，送進監理沙盒作爲業績，結果必然失去先進國家的沙盒機制鼓勵突破性科技創新的原意。

其實，金融科技創新絕非洪水猛獸，先進國家的相關政策擁抱創新，不會像臺灣金管會那樣死守在傳統商業銀行的陣營。今年3月，G20工業國財政部長與央行行長會議，共同擬定了虛擬貨幣的規範原則，核心目標是在「杜絕洗錢行爲」、「引進金融創新」、以及「保護金融消費者」的前提下，鼓勵業者創新。

作爲全球金融中心的始祖，英國金融監理局（Financial Conduct Authority，FCA）不僅率先推出金融監理沙盒，在3月14日更發給美國最大的虛擬貨幣交易網站 Coinbase 營業執照，同意該網站在遵循英國的反洗錢法規、以及金融交易標準的前提下，成爲合法的金融業者。FCA要求Coincase增加科技工程師、提升客戶服務機制、以及建立法令遵循部門，希望藉着Coinbase的Fintech創新帶給傳統銀行體系創新的力量。

歐洲議會經濟與金融委員會在6月26日，也發出報告認爲虛擬貨幣與Fintech創新，「相對上安全、透明、而且高效率」對於傳統貨幣體系的衝擊有限，世界各國的金融監理主流思想已經形成共識，對於金融科技創新，在「杜絕洗錢行爲」、「引進金融創新」、以及「保護金融消費者」的前提下，鼓勵業者創新。臺灣金管會的高層主管們，或許應該放下過度保守的疑慮，用國際金融監理的主流思考，來面對無可逃避的網路金融創新。