副本理賠設有核保潛規則 保險公司寧當正房側室拒當小三
▲ETtoday保險雲讀者一面倒地反對金管會修法取消或限縮副本理賠。（圖／記者李蕙璇攝）
民衆之所以會願意購買可收副本收據理賠的實支實付住院醫療險等，是因爲副本理賠最大的功用在於，可填補被保險人高額醫療費用支出導致經濟上的缺損。而保險圈也設有核保潛規則，寧當民衆購買這張保單的第一家或第二家，拒當第三家。
政治大學風險管理與保險學系教授兼系主任彭金隆表示，由於健保這幾年來提高自負額項目及醫療科技的演變，保戶發現實際就醫的醫療開銷費，有醫院開立的繳費單據之外，其他譬如請家人幫忙照護、購買休養的營養費、工作損失的收入及生病影響的精神撫慰金等，是無形中難以有單據可以計算覈銷。
民衆也漸發現單買一張的實支實付醫療險或許可理賠的額度有限，便願意跟第二家可供副本理賠的保險公司購買實支實付醫療險，而民衆購買第二家前只要有主動告知實際購買的實支實付醫療險的張數及公司名稱，符合保險公司承保的規定，一旦獲得保險公司同意覈保，民衆也就以更多的預算，規劃其需要的保障範圍。
▼政治大學風險管理與保險系教授兼系主任彭金隆。（圖／記者李蕙璇攝）
公勝保經怡福事業部行銷總監陳慧玲則說，目前市場上實支實付醫療險的額度上限門檻，沒有硬性規定，多半會有潛規是在住院第1~30天的上限是保到6,000~8,000元，像新光、富邦、國泰等人壽公司是沒有接受副本理賠，中國跟遠雄等可以接受副本理賠，並願當民衆購買實支實付醫療險的第二家保險公司，但不會同意當第三家。
以上也就是保險公司在同意民衆向多家保險公司購買1張以上實支實付醫療險保單前，所設定嚴格審查承保的條件，民衆向業務員等通路購買實支實付醫療險前，務必須要多加了解。
▼公勝保經怡福事業部行銷總監陳慧玲。（圖／公勝保經提供）
全球人壽也表示，二代健保後增加許多自費項目，因此未來民衆自付額有可能越來越高，實支實付型住院醫療險商品中，尤其是「住院醫療費用保險金」也就是俗稱的「雜費」的保障額度，要多評估是否足夠。
以住院爲例，住院費用最大的支出在於醫療費用，包含藥費、醫療材料費等，都歸屬於醫療費用。若是因爲重病住院，期間可能會接受的治療中，就會產生醫材自費差額及自費藥物等自費費用的支出。
如果一家保險公司額度不夠，民衆便可多考慮選擇提供副本理賠的保險公司的商品，透過雙實支實付強化保險保障。
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