房貸、土建融都要顧 公股銀各有盤算

近一年房貸與土建融貸款餘額年增率

中央銀行統計，國銀2023年房貸自新青安推出後，貸款餘額年增率恢復成長，但土建融貸款餘額年增率卻還在下滑，就全年餘額來看，多數公股銀行在新青安上路後全力搶進，但土建融新承作量上呈現年減，展望2024年，公股銀延續新青安爲主力的房貸，土建融則提高風險管控。

公股銀主管表示，政府接連啓動房市管制，全力打炒房，引導房市健全發展，使得房貸餘額年增率持續下滑，但針對滿足自住首購需求，2023年也推出新青安，激勵一波買氣回升，部份公股銀順勢將不動產授信目標全放在房貸業務，搶攻優質首購族，房貸年增率也反轉回升。

反觀土建融（建築貸款）年增率，仍延續政府打炒房以來的下滑趨勢不變。公股銀主管指出，由於土建融有動工期限，在房價僵持下，建商選擇暫緩推案，對申貸也有許多考量，例如只要養地的建商，就會減少申貸。

公股銀主管說，與房貸業務相較，土建融在利息收入上對銀行來說絕對挹注較多，因此如果能承作優質土建融案，還是會積極爭取，並不會在土建融上「擺爛」。但爲避免風險過高，會選擇大型建商、符合政策方向的都更危老案件等，就看各銀行各自盤算。

升息加打炒房政策，衝擊房市的同時也不利房貸壽險業務，呈現有感下滑。公股壽險表示，雖然市場預估金龍年房市維持「穩健」，房貸業務成長幅度有限，但以房貸壽險卻因可能降息、新青安帶動年輕族羣買房等因素，進一步成長，可能開出小紅盤。房貸壽險2023年表現已比2022年好，部份達雙位數成長，預期2024年將會更上一層樓。

公股壽險分析，2024年房貸壽險動能，首先是下半年有機會降息，房貸族有多餘資金可運用，也就有餘裕規劃房貸壽險；其次金管會規定2023年7月1日起房貸壽險僅提供身故保障、無其他附約，也因此保費調降3到4成，房貸族負擔較輕，更容易規劃；三是新青安上路後，貸款期較長也會尋求保障；四是較年長的房貸族開始對後半生做規劃，規劃保障以免家人失去經濟來源的風險。