第二層健保政策險 有病也可保

爲解決民衆自費壓力，健保署委託國家衛生研究院進行研究，提出「第二層健保政策險」，規劃開放有病在身民衆也可納保。（王家瑜攝）

臺灣高齡化及醫療科技日新月異，國人醫療支出增加，健保支持力道不足，商業保險也難補足缺口。爲解決民衆自費壓力，健保署委託國家衛生研究院進行研究，提出「第二層健保政策險」，規劃開放有病在身民衆也可納保；收費則以「社區費率」或「簡化的經驗費率」爲原則，前者是按照個人實際收入計費，後者則是依照家族史、年齡等作爲調整因子計費。病友團體呼籲行政院儘速籌組「第二層健保政策險」跨部會小組，早日推動。

根據壽險公會統計，國人平均每人有3.16張健康險保單，但住院保額2000元以下佔55％、實支實付保額10萬元以下佔46％，保障明顯不足。癌症希望基金會調查，發現2成癌友自費金額超過百萬，7成癌友仰賴商業保險支付醫療費用，但近半數癌友認爲商保仍不足，自費已成癌症治療常態。

臺灣乾癬協會秘書長王雅馨亦表示，國內約有3到4萬名中重度乾癬患者，須長期使用生物製劑，但符合健保給付門檻的不到5000人，而商業保險無法涵蓋藥物費用，中重度乾癬患者自費使用生物製劑每年約40到50萬元，沒有經濟能力的患者只能放棄治療。

國衛院「第二層健保政策險」方案，規畫由數家商業保險公司成立共保組織、設置儲備金，類似「大水庫」概念，共同承擔風險，以無盈無虧爲原則，開放民衆自願投保，並由健保署代收代付，透過健保署行政系統統一收費和理賠。

值得注意的是，有別於商業保險多半排除帶病投保，「第二層健保政策險」以吸引大量民衆納保爲目標，有望開放帶病投保，但開辦初期的帶病投保風險由政府承擔。而理賠方式採「非現金給付」，針對經評估具成本效益但健保尚未給付的藥品採「實物給付」。

癌症希望基金會倡議發展部主任蔡士敏表示，樂見民衆可以帶病投保，但也期待保險制度長久經營，政府應做好精算，保險公司在商言商，但目前方案中未載明未來公私協力的權限與權益，可能導致保險公司卻步，未來如何增加誘因是一大挑戰。

癌症希望基金會指出，既然賴清德總統已將「商保偕同健保」列入健康臺灣政策清單，呼籲行政院儘速籌組「第二層健保政策險」跨部會推動小組，明確定位金管會（保險局）、衛福部（健保署）各自的角色，並定期公開討論進度。