達爾文5號和達爾文6號，哪個更好？癌症無限次賠有意義嗎？

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來自霍格沃茨的小鹿

VX：bxzx0406

Hi，我是小鹿，一個90後保險打工人~

達爾文系列可以說是重疾險中的OG，每一次上新都能引起市場很大的反響。

這不，國富人壽達爾文6號重疾險一上線就備受關注！

達爾文6號重疾險號稱“癌症無限次賠”，產品形態很能打，且多種附加保障靈活選擇。

有很多朋友又開始思緒活絡：

達爾文6號重疾險真的很好嗎？

和達爾文5號對比，哪個更好？

要不要退了達爾文5號重新買達爾文6號？

那這篇文章，小鹿就帶大家對比一下達爾文5號和達爾文6號。

PS：達爾文5號重疾險有2款，分別爲復星聯合達爾文5號榮耀版、信泰人壽達爾文5號煥新版。

健康告知

無論是買重疾險，亦或是其他保險，健康告知都是第一考慮因素。

因爲無論保障內容多豐富、賠付比例多高，只要無法通過健康告知，都是白搭。

達爾文5號和達爾文6號重疾險健康告知都很嚴格，投保時一定要做好健康告知，避免引起理賠糾紛。

填寫健康告知時遵循“問什麼答什麼”原則。

也就是說，已經知道的健康異常情況、所患疾病，被詢問到時應如實回答，但沒有問到的情況，無需作答。

由於達爾文5號已經下架，小鹿在這裡主要說下達爾文6號。

達爾文6號的詳細健康告知問詢，大家可加微信（bxzx0406）諮詢~

健康告知能過最好，不能過的情況下，達爾文6號還提供智能覈保和郵件覈保。

需要強調的是，達爾文6號對甲狀腺結節覈保結果較爲嚴格，只有1級甲狀腺結節纔可正常承保，2級、3級除外承保，具體看下圖：

HAPPY NEW YEAR

保險責任

老規矩，我們直接來看達爾文5號和達爾文6號的對比圖：

一定要仔細看圖~

保障內容主要區別如下：

1.重疾額外賠

達爾文5號煥新版自帶重疾額外賠，而達爾文5號榮耀版和達爾文6號可以附加重疾額外賠。

其中，達爾文6號在60歲前最高可額外賠付100%基本保額。

此外，達爾文5號榮耀版還有輕中症額外賠保障，分別賠10%和15%基本保額，而達爾文煥新版附加重疾額外賠時，需同時附加輕中症額外賠，分別賠付15%和30%基本保額。

2.惡性腫瘤額外賠

達爾文5號和達爾文6號均可附加惡性腫瘤額外賠保障。

其中，達爾文6號惡性腫瘤額外賠不限次數，間隔期3年，賠100%基本保額，也就是號稱的“癌症無限次賠”。

雖說目前來看，隨着醫療科技進步，癌症有可能變成慢病，但這項責任真的這麼牛嗎？

我們還是先把達爾文6號惡性腫瘤額外賠責任做一個梳理：

非癌症→癌症，間隔180天，賠付100%基本保額

癌症→癌症，間隔3年，新發、復發、轉移、持續，賠付100%基本保額

後續每次只賠與前一次癌症無關的新發或與前一次有關的轉移，間隔3年，賠付100%基本保額

也就是說，達爾文6號的癌症無限次賠，實際上是在主流癌症多次賠責任的基礎上做了延展。

從第三次確診癌症開始，只要是與前一次癌症無關的新發或者是與前一次癌症有關的轉移，就可以每間隔3年獲賠一次，無限延續下去。

因爲與前一次癌症有關的復發、持續，風險太高，保險公司很難承受，一旦增加這類設定，保費也會變得特別高。

所以，雖說達爾文6號這次的癌症無限賠是個不錯的新嘗試，但也不能忽略它的限制。

更何況，能接受“無限次”理賠的前提是，挺得過第一次。

另外需要注意，惡性腫瘤額外賠和心腦血管疾病額外賠保障僅能二選一，不能同時附加。

此外，達爾文5號榮耀版惡性腫瘤額外賠間隔期僅需1年，最高可賠120%基本保額。

3.特色保障

達爾文5號和達爾文6號特色保障均不太相同，仔細看圖，這裡就不贅述了。

值得一提的是，達爾文6號在60歲前保障做的很足：

60歲前首次重疾最高可以賠200%基本保額

重疾復原保險金，相當於60歲前重疾不分組多次賠

大家都知道，重疾險是收入補償型產品，更大的作用是補償生病期間不能工作而帶來的收入損失。

之前給大家做到【】可以看出，41-60歲人羣是罹患重疾的高峰年齡段。

從目前我國現狀來看，60歲前大多數人都還在掙錢，甚至大部分家庭中，41-60歲人羣仍是主力家庭收入來源。

所以，60歲前有更高的保額，更好！

但大家要了解，達爾文6號的重疾復原保險金，有一個非常重要的限制條件，就是兩次（首次和第二次）重疾都必須發生在60歲前。

4.高發輕中症

根據銀保監會規定，輕症必須含有惡性腫瘤-輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症3種輕症，且有統一定義，其餘輕症可由各家保險公司自行制定。

因此，重疾險是否含高發輕中症疾病也十分重要，一定要留意。

達爾文5號和達爾文6號重疾險高發輕中症覆蓋情況如下：

從上圖可以看出，達爾文5號和達爾文6號高發輕中症覆蓋還算齊全。

尤其是達爾文6號，值得誇讚！

保費價格

俗話說，不考慮價格的產品介紹都是耍流氓。

達爾文5號和達爾文6號重疾險保費對比如下：

可以看出，附加不同的保障責任，保費價格均有浮動，大家可以根據預算和需求搭配購買。

特別提醒，重疾險屬於長期交費險，一旦開始投保，可能後續30年都要持續支出這筆費用，因此重疾險的保費價格一定要在承受範圍內。

建議總保費控制在家庭可支配收入10%以下，不要對家庭經濟造成太大壓力。

保險公司

達爾文5號和達爾文6號承保公司情況如下：

根據《保險公司償付能力管理規定（徵求意見稿）》定義，償付能力達標，必須符合下述3點要求：

綜合償付能力充足率不低於100%

核心償付能力充足率不低於50%

風險綜合評級不低於B級

從上圖中可以看出，復星聯合、信泰人壽和國富人壽保險公司償付能力和風險評級均達標。

安啦~

總的來說，達爾文5號和達爾文6號都是十分不錯的重疾險。

至於哪個好，單單對比保障內容和賠付比例意義並不能判斷，畢竟目前來看產品同質化還是很嚴重的。

最重要是結合健康告知、所處地區、保費預算、個人喜好等綜合考慮。

如果健康告知沒問題，其實可以考慮“雨露均沾”。

比如打算買50萬保額，達爾文5號榮耀版買15萬保額，達爾文5號煥新版買15萬保額，達爾文6號買20萬保額。

當重疾險理賠時，可以疊加賠付，還可以享受各款重疾險的特色保障，也是一種投保新思路。

當然，前提是一定要做好健康告知！

關於達爾文6號，如果有其他疑問，或需要提供1V1保險方案的朋友，可加微信（bxzx0406）諮詢~

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