從中期財報，看北京銀行的穩健與韌性

近期，上市銀行陸續交出中期答卷。數據顯示，受LPR下降、存量按揭利率調整等影響，銀行息差再承壓，作爲資產規模最大的城商行，2024年上半年，北京銀行業績韌性十足，交出了一份令人滿意的中期答卷。

具體來看，上半年北京銀行業務規模穩步增長、盈利能力進一步提升。截至上半年末，北京銀行資產規模3.95萬億元，較年初增長5.25%；貸款和墊款總額2.17萬億元，較年初增長7.56%；存款總額2.34萬億元，較年初增長13.18%。盈利方面，今年上半年，北京銀行實現營業收入355.44億元，同比增長6.37%，實現歸屬於母公司股東的淨利潤145.79億元，同比增長2.39%。不良貸款率1.31%，較年初下降1個bp，風險抵禦能力進一步增強。

近年來，憑藉穩健經營的韌性、致勝惟新的戰略，北京銀行不僅連續11年躋身全球百強銀行，更在資本市場獲得持續認可。

自2022年開啓數字化轉型新徵程以來，北京銀行股價一路走高。今年年內，其A股股價漲幅更是達到24%，總市值站上“千億”大關，達到1102億元，在上市城商行中保持領先地位。

華泰證券、光大證券、中泰證券等多家券商也對北京銀行的發展前景表示看好，維持“增持”“買入”等評級。光大證券在研報中表示，北京銀行深耕首都，近年來零售轉型持續推進，零售業務營收貢獻增強，後續零售轉型效能有望持續釋放，維持“買入”評級。

展望後市，北京銀行在資本市場的價值提升可能纔剛剛開始，其極具韌性的基本盤、致勝惟新的轉型戰略令人期待。

特色經營，打造差異化競爭優勢

今年上半年，北京銀行取得了營收、歸母淨利潤的雙增長，在行業淨息差收窄的當下實屬難能可貴，更顯其底層資產負債表的韌性。

在存貸款規模擴張和負債端成本優化方面，北京銀行取得不俗的成績，帶動利息淨收入同比增長3.84%。

一方面，北京銀行持續優化資產配置，加大信貸投放力度。今年上半年，貸款總額爲2.17萬億元，較上年末增長7.56%；其中，製造業貸款較年初增長20.3%。另一方面，北京銀行加強負債質量管理，成本優勢日益凸顯。今年上半年，存款總額爲2.34萬億元，較上年末增長13.18%。同時，北京銀行強化存款定價精細化管理，客戶存款的付息率爲1.88%，同比下降8個bp，整體負債成本率爲2.09%，同比下降4個bp。

北京銀行的資產規模之所以能夠實現高質量增長，主要得益於其堅實的零售和對公業務基礎。這不僅與北京銀行打造差異化發展的特色銀行戰略佈局密不可分，也與做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”的價值取向相契合。

凡益之道，與時偕行。

北京銀行自成立之初就確立了“服務中小企業”的發展定位，在當前打造差異化發展的特色銀行戰略佈局之下，北京銀行在對公業務方面以打造“專精特新第一行”“企業全生命週期服務的銀行”及“投行驅動的商業銀行”爲抓手，尋求業務差異化發展的增長點。

作爲科創金融的“先行者”與“開拓者”，北京銀行推進“專精特新第一行”建設，既是落實中央金融工作會議關於做好“五篇大文章”部署的重要舉措，也是推動新質生產力發展的必然要求。自2022年在業內率先提出該戰略以來，北京銀行服務專精特新企業力度、廣度、深度不斷提升。截至今年6月末，服務專精特新企業超1.6萬家，專精特新企業覆蓋率已達到11.5%，貸款餘額近千億，基本完成前期提出的“千億萬戶”計劃目標。

得零售者得天下。自2022年以來，北京銀行持續推進零售轉型，在深化零售轉型中開啓“第二增長曲線”。

北京銀行打造“兒童友好型銀行”“伴您一生的銀行”和“成就人才夢想的銀行”，以兒童金融、成長金融、創業金融、家庭金融、財富金融、養老金融鏈接客戶每一個“人生關鍵點”，讓有溫度的金融服務深入到人生每個階段。

截至今年6月末，北京銀行零售AUM（資產管理規模）邁上1.15萬億元新臺階，較年初增長1,175億元，繼續穩坐“萬億俱樂部”；零售客戶數達2,977萬戶，貴賓客戶及以上客戶超106萬戶；零售貸款規模7,114億元，位居城商行前列。

零售業務的快速成長也讓北京銀行向零售轉型的目標更加貼近。截至今年6月底，北京銀行零售業務營收127.3億元，同比增長6.41%；實現零售利息淨收入121.44億元，同比增長9.39%，全行貢獻達49.1%，同比提升2.38個百分點。

北京銀行在對公和零售業務上的差異化特色經營與金融業做好“五篇大文章”的價值導向“同頻共振”。截至今年6月末，北京銀行的“科技”“綠色”“普惠”“數字”貸款餘額分別同比大幅增長了30.34%、25.59%、18.73 %、19%，累計開立個人“養老”金賬戶146萬戶，北京地區賬戶數率先突破百萬。

值得一提的是，得益於對市場的前瞻判斷，北京銀行在利率下行環境中，投資收益表現亮眼，支撐非息收入高增。今年上半年，北京銀行非息收入100.08億元，同比增長13.43%，佔營收比重28.16%，同比上升175個bp。

北京銀行有關負責人在2024年半年度業績發佈會上表示，在本輪利率大幅下行之前，北京銀行提前佈局，穩抓市場機遇，加大債券投資力度，適當拉長久期，在利率下行時適當實現資本利得，增厚組合收益，併爲未來持續發揮作用留有餘地。

數字化驅動，滲透全業務鏈條

“數字化轉型是北京銀行的生命線，是北京銀行高質量發展的關鍵一招，也是驅動業務高質量發展的核心引擎。”談及數字化轉型戰略實施至今取得的成效，北京銀行黨委書記、董事長霍學文表示，北京銀行業績的取得，各方面都滲透了科技對業務的驅動以及數字化轉型的成果。

惟改革者進，惟創新者強。

當前，數智化、生態構建、AI銀行等成爲未來銀行業轉型發展的關鍵詞。數字化轉型也成爲北京銀行的鮮明特徵。

經過這幾年的發展，數字化轉型的系統、工具、模型已經在全行得到廣泛應用，數字化轉型的成果正在業務質效、運營能力、風控能力和雙客體驗提升方面不斷顯現。

有兩個數據可以窺見數字化轉型對北京銀行業務帶來的質效提升，一是開設財富私行卡不到兩分鐘，二是對公開戶處理速度大大縮短至20分鐘。這是由於數字化轉型把底層數據全部打通，任何部門做業務都可以直接從底層數據庫獲取數據。

當前銀行業已經進入低利率時代，如何獲得令投資者滿意的收入？如何更便捷、更低成本地服務好客戶？霍學文認爲，必須要實現向生產要素重構要效益、要紅利。換言之，這是銀行自身的自我革命。

不同於其他企業在技術應用上的嘗試性探索，北京銀行已經構建了一套成熟的數字化轉型策略和框架。在打贏統一數據底座、統一金融操作系統、統一風控平臺的“三大戰役”的基礎上，北京銀行對資金、技術、數據和人才等進行優化重組，形成了以“大零售、大運營、大科技”爲核心的數字化轉型“新三大戰役”。

當前，北京銀行對公業務加速數智轉型，上線對公水晶球系統，形成集客戶關係管理、營銷過程管理、數據駕駛艙等功能於一體的綜合營銷能力平臺；零售業務提升“京彩生活”APP客戶體驗，開展產品級、客戶級、生態級財富陪伴體系建設，增加財富產品持倉陪伴功能，強健數字化財富管理能力；資金業務上線AI交易員“京行小金”，實現人機交易洽談、智能生成標準答覆等特色功能服務，保障業務高效連續運行。

從未來佈局看，北京銀行將重點加快打造“AI驅動的商業銀行”。

霍學文表示，這包括幾個方面的工作，一是持之以恆優化戰略佈局，把人工智能作爲改革的方法、創新的動力；二是持之以恆加強技術創新；三是建強人才隊伍。“我們體會到，未來的銀行主要有‘四大件’，擁有這‘四大件’就能發展，缺少就會感到障礙。這四件即人才、數據、資本和硬件。北京銀行希望在股東支持下、在全社會的協同下，爲社會創造更大的效益，把改革創新發展和安全發展做到最好。”

展望未來，北京銀行將憑藉數字化轉型的持續推進及特色經營戰略的賦能，進一步釋放增長的潛力，實現長期價值創造的目標。

編輯：程闊