春節體檢保單！美元利變型、醫療險 專家教你應注意哪些重點
▲壽險業者建議，家人團聚檢視保單缺口時，可考慮美元利變型保單、兼顧實支實付的醫療險。（示意圖／取自免費圖庫Pixabay）
迎接金牛年，不少民衆已將新春願望列好、列滿，有壽險業者做了市場調查，發現前兩名分別是「發財賺大錢」、「平安健康」，建議民衆不妨趁春節團聚期間，也幫自己將年終放大，提早佈局退休生活。
富邦人壽財務精算處執行副總董采苓說明，農曆年節的團聚時刻不僅適合與家人共同檢視保單，這時候也是民衆最可能獲得如年終獎金與業績分紅等額外收入，儘管國人平均壽命達80.9歲，但「不健康生存年數」還是創下史上新高，建議大家，可用這些額外收入補強健康醫療保障。首要考量的就是醫療險，尤其是「兼顧日額給付與實支實付兩種理賠給付型態」，纔可以避免疾病發生時，突如其來的高額醫療支出造成家庭經濟結構突然崩盤。
「兼顧日額給付與實支實付兩種理賠給付型態」的保險商品，因保費固定不隨年齡增長而逐年調高，可減輕民衆老年後之醫療負擔，並提供除了10年及20年期，還有歲滿期的繳費年期，讓投保民衆依自身經濟狀況選擇更有彈性。國人平均壽命達80.9歲，但伴隨的隱憂是，人們生活所需的經濟支應只增不減，農曆年前，部分民衆領得年終獎金或業績分紅等額外收入，壽險業者建議，在備足醫療保障後，可以利用生存保險金與增值回饋分享金「雙金流」的概念，提前爲退休生活做好準備，建議可選擇美元利變型保單，以2年期繳費爲例，快速累積，滿足終身美元資產規劃及配置需求，投保後屆滿第一保單年度起即開始領取生存保險金，且年年皆有機會享有生存保險金與增值回饋分享金。
▲壽險業者表示，受惠於臺幣強勢，讓許多有美元資產配置需求的投資人都趁機分批買進持有。（示意圖／取自免費圖庫Pixabay）臺灣人壽也建議美元利變型壽險；並指出，近期受惠於臺幣強勢，讓許多有美元資產配置需求的投資人都趁機分批買進持有，但想購買美元保單的民衆，可從三方案開始着手。
第一，美元利變壽險；適合想補足壽險缺口或想提前規劃資產傳承者，保戶透過保單宣告利率可以有機會獲得「增值回饋分享金」，同時保戶可以透過保單指定保險金受益人並且選擇一次給付或分期定期給付，若未來不幸因意外或疾病身故時，家中仍可維持經濟來源，留愛給自己最親近的家人。
第二，美元利變年金；適合想提前預備退休規劃者，利變年金提供一次給付、分期給付兩種方式，若選擇一次給付保戶可將收到的大筆資金再次靈活運用，如選擇分期給付則保戶可指定年金給付的起始日，例如，保險年齡達60歲後開始領取，適合作爲退休後穩定生活費來源之一。
第三，美元投資型保單；投資型保單結合了保險和投資的功能，具有繳費彈性且保戶在資金運用上的彈性也較大，在選擇操作方式時，保戶可選擇委託專業投資機構代操的「類全委」，或是由保戶親自操作自行選擇投資標的，適合想積極投資增值的同時兼顧壽險的民衆；此外，臺灣人壽也再次提醒民衆投保外幣保單時仍應將自身需求、財務狀況納入整體考量，並仔細注意匯兌風險。
國泰人壽指出，在低利率市場環境下，民衆退休理財觀念逐漸以資產保全、財富傳承及遺族照顧爲主要需求。以「祿美滿利率變動型美元終身壽險(定期給付型)」爲例，兼具「保障」與「理財」功能，第6保險單年度起至少給付1倍總保險金額的身故保障，且具有增值回饋分享金機制，有機會再提升身故保障倍數；採美元收付並提供多繳費年期 (6、10年)選擇，可減輕繳費壓力；身故保險金可採分期給付，滿足遺族照顧的需求。
▲壽險業者強調，保戶須留意自身承擔匯率變動的風險。（示意圖／取自免費圖庫Pixabay）
但國泰人壽強調，民衆投保美元保單也要留意三點：
第一， 匯兌風險：美元保單保費及各項保險金等收付皆以美元計算，保戶須留意自身承擔匯率變動的風險；惟目前美元兌新臺幣匯率處於相對低點，民衆可依自身需求及風險承受度，適度配置美元保單，強化資產累積效果。
第二匯款費用：由於外幣保單需透過銀行外匯存撥，部分匯款費用原則上須由保戶負擔，如保戶以自動轉帳方式繳交保費至國泰人壽指定銀行之外匯存款帳戶，並以國泰人壽指定銀行爲保戶之收款銀行，則匯款費用均由國泰人壽負擔，相關規定皆載明於保單條款，民衆可事先了解，以減輕匯款費用的負擔。
第三． 宣告利率：「利變型商品」可透過宣告利率機制適度參與市場，每年有機會透過增值回饋分享金提升商品條件，然宣告利率並非固定利率，有可能受市場環境變化而調升抑或降低。