百元假流水撬動百萬真房貸？

（原標題：百元假流水撬動百萬真房貸？）

想申請高額房貸，但自身薪資流水“門檻”不達標怎麼辦？近日，北京商報記者調查發現，部分黑產販子將目光瞄向了銀行流水這一生意，一些代做人士藏匿在網店、各大社交平臺之下，打着“個人貸款流水”“財務報表代做”等旗號暗地裡操作起“假流水”製作的勾當。試圖通過“假流水”撬動更多資金的借款人只要提供銀行卡、姓名、期望薪資金額等信息就可以得到一份高收入身份證明。殊不知，這背後其實是一個巨大的攬財、詐騙陷阱，借款人一不小心還將面臨被拉入徵信“黑名單”的境遇。

私人定製

銀行流水是指銀行活期賬戶存取款的交易記錄，主要包括活期存摺和銀行卡賬戶，作爲向銀行申請貸款的必需材料，銀行流水是評估借款人還款能力的重要依據。

當北京商報記者以借款人身份瀏覽以“個人貸款流水”“財務報表代做”爲宣傳標語的網店時，這些網店的客服人員隻字未提可以製作銀行流水，但部分人員卻向記者推薦了個人代做微信號，並提到具體問題可以在微信諮詢。

在網店客服人員的引導下，北京商報記者添加了多位銀行流水代做人士，“能做純流水嗎？”在看到訴求後，代做人士王建雷(化名)立馬發送了一個模板，並介紹稱：“可以做，看看你需要做哪家銀行，提供一下資料就行。”

北京商報記者注意到，根據王建雷提供的資料，私人定製一份銀行流水需要提供開戶銀行信息、客戶個人姓名、銀行卡賬號、可打印支行的名稱、打印時間、流水開始時間至結束時間、每月發工資的日期、每月工資金額、發工資的公司名稱與賬號等內容。

在這些關鍵指標裡，除了開戶銀行信息、客戶個人姓名、銀行卡賬號、可打印支行的名稱4項內容無法更改外，其餘信息都可以進行定製。

“按揭貸款流水需要做收入和支出兩項內容，就是全部的交易流水，我們只做東西，具體你要拿來做什麼我們不管，一天時間就能出，代做半年時長的流水300元，代做一年時長的流水500元。”王建雷說道。

另一位代辦人士張亮(化名)也向北京商報記者介紹了他正在操作經手的流水生意，“一單個人流水800元，都可以設計好，比如借款人本人只有4500元的工資，月供4000元，那麼銀行流水對賬單金額應該要做到9000元”。

爲何在做流水時要拔高本身的薪酬金額？這源於銀行按揭貸款還款的審覈評定。一位國有大行相關人士向北京商報記者介紹稱，“一般銀行在審覈按揭貸款時，會要求借款人提供至少可以雙倍覆蓋月供的銀行流水明細，一般提供的流水時間爲半年，否則很大概率將不會通過貸款申請”。

對“假流水”黑產肆虐的原因，消費金融專家蘇筱芮表示，當前，“假流水”製作產業鏈長期存在，並形成了較爲成熟和完整的業務鏈條與包括導流、業務諮詢、業務對接等專業分工。肆虐的原因也是試圖通過“假流水”撬動更多資金的客戶普遍存在僥倖心理，市場需求廣泛。

“造假”的流水能被銀行審覈出來嗎？在採訪過程中，多位代辦人士均向北京商報記者表示，“一般情況下，銀行不會查詢流水真僞”，也有代辦人士直言，“銀行爲了業績也不會查”。

難逃銀行法眼

“假流水”如何生成製作？究竟能否矇混過關？爲了一探究竟，北京商報記者向“假流水”代辦人員下單製作了一份國有大行半年期的銀行流水，從付款到生成銀行流水PDF格式僅僅花費了2個小時左右的時間。

在彼時申請時，北京商報記者就以月供爲1萬元，工資不足以覆蓋月供的雙倍爲由將每月工資金額改爲了2.5萬元。從代辦人士提供的信息來看，這份虛構的“借記卡賬戶歷史明細清單”主要包括交易日期、編號、儲種、序號、幣種、鈔匯、收入/支出金額、餘額等基本信息，並且每張流水單都附有銀行支行加蓋的公章。

這份明細中更是杜撰出了有效貸款銀行流水必備的三大條件，第一，近半年流水；第二，連續且穩定；第三，月收入必須大於還款金額的2倍，也同時滿足借款人私下要求的調高每月薪酬標準這一要求。

按照代辦人士的說法，拿着這份銀行流水清單申請貸款可謂是暢通無阻。那麼，銀行方面真的無法審覈此類貓膩行爲嗎？帶着疑惑，北京商報記者專門致電了上述國有大行位於北京朝陽區的貸款部門進行諮詢，一位相關人士介紹稱，“銀行對流水的要求非常嚴格，做貸款時我們行要求打卡工資收入的流水一般是一年期，銀行都會查詢借款人的賬戶明細，這些代辦就是騙錢收費的，千萬不要相信”。

爲了再次驗證虛假銀行流水和真流水的區別，北京商報記者聯繫到一位股份制銀行相關貸款審覈人員進行諮詢，這位股份制銀行人士指出，“一般在審覈是否爲假流水的時候通常會根據結息日推算，銀行正常結息日爲3月、6月、9月、12月的20日，結息21日到賬。也就是一個季度內卡內日均餘額的利息。結合當前活期利息爲0.3%左右，反推日均餘額，再對照借款人提供的流水覈實”。

將上徵信黑名單

代辦人自以爲是的小聰明在銀行人士看來就是藏在暗中的把戲，而對於借款人來說，試圖通過“假流水”撬動更多資金顯然會落得“賠了夫人又折兵”的境遇。

上述國有大行貸款部門人士稱，“這些虛假手續就是想收借款人相應的費用，如果借款人向銀行提供了虛假資料後讓銀行覈實出來，借款人的個人徵信就會進入‘黑名單’，以後不僅本行的貸款不能申請，其他銀行的貸款也不能申請，會影響借款人的信用”。

北京尋真律師事務所律師王德怡告訴北京商報記者，上述行爲涉嫌買賣國家機關、企事業單位公文罪和私刻國家機關、企事業單位公章罪及騙取貸款罪，可能被追究刑事法律責任。

對銀行來說，未來應如何加大防控措施監測“假流水”這一行爲？王德怡進一步建議，從技術上杜絕虛假銀行流水並不難。現在許多銀行向客戶提供的流水都帶有驗證碼，可以掃碼驗證真僞。如果不具備上述功能，可以要求客戶當面打開網上銀行或手機銀行，以驗證相關數據的真實性。不能簡單地只進行表面審查，而不與銀行實時數據進行對比。建議銀行設立一個不良記錄黑名單，並共享數據，對相關行爲人再次進行金融消費或貸款時予以聯合懲戒。

“一方面，銀行業機構需完善內控管理，定期對貸款業務進行復盤並落實具體責任人；另一方面，監管需要加大對此類行爲的盤查力度，對於疏於貸款審覈導致嚴重後果的相關機構及責任人進行嚴厲處罰。”蘇筱芮說道。

那麼銀行流水不足，又想提高貸款的額度，有什麼正規途徑可以選擇？一位銀行人士建議稱，“可增加共同貸款人，例如單身者購房可增加父母的流水證明、已婚者增加夫妻雙方流水證明；同時可以申請公積金+商業貸款組合貸緩解資金壓力；如果上述兩項都不滿足，可以進一步提高首付比例，緩解月供壓力”。

北京商報金融調查小組