愛買·經驗：信用卡之從入門到入坑（二）
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上期介紹了信用卡的一些基礎知識，今天我們再來補充一些新的內容。
收到了信用卡？那封郵件很重要！
申請信用卡成功的話，會收到銀行寄來的EMS/掛號信/快件，裡面除了卡片之外，還會有一份確認函來顯示其他重要信息。
常見的格式如圖，除了會顯示你最關心的信用額度之外，還會顯示你的賬單日、預借現金額度、分期額度等。
圖片來自網絡
信用額度爲卡片可透支的限額，超過的話會導致交易不成功，例如1萬額度的信用卡你去刷一筆2萬的消費肯定是不會成功的。
賬單日是指每個月該信用卡出賬單的日子，賬單內容包括上月賬單日到月賬單日前一天的信用卡交易記錄，以及本月總的需要還款的金額。
預借現金額度是指你可以直接從信用卡中取現的額度，一般爲信用卡信用額度的30%-50%，特殊種類的卡片可以達到100%。注意取現有每天的限額，此外取現也有手續費，而且沒有免息期，需每日計息。
分期付款額度則是指可以分期購物的額度，一般和信用額度相同。
除這些信息外，這裡包括卡片的激活方式。一般首卡需要去網點激活，同一銀行的第二張或更多張則一般可以通過電話、微信、官方App等方式激活。
卡面信息
信用卡本體上的信息包括正反兩面，都非常重要。
正面的包括14-16位卡號，卡號前6位代表髮卡銀行和卡種，後面則各不相同，高端卡可自定義尾號，所以看到一堆8888的卡其實是很正常的。
卡片上的日期是信用卡的到期時間，部分信用卡還會有髮卡時間。當然，信用卡上還會有你的名字，一般就是你的中文名字的拼音大寫。
特別提示：信用卡的卡號和到期時間是非常重要的隱私內容，有了這些加上你的名字之後，就可以直接在部分國外網站上進行消費，例如美國亞馬遜。因此切記不要把這些信息隨意泄露，例如曬卡的時候一定要遮掩或者對重要信息打碼。
除了這些信息之外，一般正面還會有髮卡銀行的標識，此外還有髮卡組織的標識，例如銀聯、VISA又或是萬事達（MasterCard）等。
一些高端卡片還會在卡面標註級別，例如白金（Platinum）、世界（World）、尊尚白金（Priority Platinum）、鑽石（Diamond）、私人銀行（Private Banking）等，關於卡片等級我們也會在後面專門講到。
信用卡的背面則是簽名欄，需要簽上自己的名字纔能有效使用，在刷卡的時候需要在籤購單上簽名，並且和卡背的簽名、卡面的名字一致纔能有效，當然簽名我們一般是用中文的。
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另外背面還會有4位尾號，除此之外的3位數字則被稱爲安全碼（CVV2，也稱校檢碼），這同樣是非常重要的信息，有一些海外網站需要這一信息才能正常使用信用卡註冊購物，例如Steam或者港服PSN。
運通卡除了背面的3位數字外，正面還有額外的4位數字，同樣也是安全碼。
美國運通卡的卡號爲15位
背面還有銀行的客戶熱線，有業務諮詢或需求可以打電話辦理。
查詢密碼和交易密碼
信用卡需要激活才能正常使用，激活的時候會有提示設置查詢密碼，通過這個密碼你可以進行各種高權限操作，因此顯然也是不能外傳的。
另一個密碼則是交易密碼，如果你開啓了刷卡驗密功能，那麼必須要先設置交易密碼，並且在刷卡時需要輸入正確的密碼。
在POS機刷卡時會提示輸入交易密碼
如果關閉了刷卡驗密功能，那麼同樣可以進行刷卡交易，交易的憑證則只是憑你的簽名了。
是否關閉並沒有定論，不過如果開啓了刷卡驗密功能，被盜刷的話銀行一般不承擔責任；關閉驗密的話則需要通過簽名、時間等情況來判斷。
另外，用信用卡取現也是需要交易密碼的，你可以設置交易密碼，同時關閉刷卡驗密，這樣既可以有取現功能，同時刷卡消費時也無須輸入密碼。
賬單日和還款日
之前提到了賬單日，也就是這天會產生本月的賬單，其中有這張信用卡在上個賬單週期內的全部交易情況，以及你需要還給銀行的金額。
信用卡對賬單示例
目前各大銀行都默認取消了紙質對賬單，替代爲通過郵件和短信/APP等來發送對賬單，這也是爲了環保考慮。不過對賬單除了本身的賬單作用外，還可以作爲有效地址證明，一些銀行激活首卡時或者一些海外轉運網站轉運首單時需要提供有效地址證明。
是不是出了賬單就要馬上還呢？其實並不是，除了賬單日之外，還有一個還款日，一般在賬單日之後20-26天。只要在還款日當天或之前還款，就不算逾期，一直全額還款的話還沒有循環利息。
從消費到還款日的時間因此也被稱爲免息期，各銀行基本在20-56天之間。
舉個實際例子，中國銀行的還款日是在賬單日後20天，因此最長免息期爲50天。比如8日賬單日，27日還款日，你在7日的消費免息期是到27日的20天；你在8日的消費則會計入下個月的賬單，可以到下個月27日還款，免息期就是50天。
有些銀行可以修改賬單日和還款日，但一般都有時間限制，例如半年才能修改一次等。
最低還款和循環利息
適當利用免息期對自己的現金壓力有一定緩解作用，但如果不是全額還款，而是取現或者只還最低還款，那麼就會產生循環利息。
所謂最低還款，在賬單日也會註明，一般在還款金額的10%左右。還了最低還款就不算逾期不會花信報，但隨之而來的循環利息則是付出的代價。
循環利息是以未還款項每天萬分之五來計息，例如有1萬款項未還，循環利息每月就約150元，一年下來就需要還超過1800元的利息，實際是相當高的壓力。因此除非實在是無法還上，否則切記採用全額還款方式。
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另外如果你之前是有分期購物、賬單分期、現金分期等行爲，當期分期的金額需要全額償還，而並不是再10%。
至於怎樣還款，現在的信用卡還款方式多種多樣，比如有傳統的銀行櫃檯還款、ATM轉賬還款，也有手機銀行轉賬、關聯儲蓄卡自動還款，當然也少不了目前最流行的支付寶/微信這樣的移動支付方式還款。具體支持情況隨銀行的不同而略有差別，可看銀行官方給出的途徑。
在前面我們介紹過信用卡卡面時，會發現有的卡卡面有一個髮卡組織的標記，有的則有兩個。前者我們稱爲單標卡，後者稱爲雙標卡，一般由銀聯+Visa/萬事達/美運等國外發卡組織。
工行知音卡
雙標卡在國內外均可使用，以銀聯+萬事達雙標卡爲例，在國內默認使用銀聯通道，在國外線下刷卡時可選擇銀聯或萬事達通道，但在美亞之類的海淘網站上默認使用萬事達通道。
如果想參加銀聯自己的活動，你需要使用銀聯單標卡，也就是62開頭的信用卡。
農行悠然白
雙標卡使用方便場景多樣，但也有缺點：雙標卡都是磁條卡，而磁條卡的安全性不高，被複制磁條盜刷的案件時有報道。相比之下，新的信用卡都採用了安全性更高的芯片卡，但目前銀聯和國外發卡組織的加密芯片不同，因此芯片卡基本都是單標的。
據北京青年報 2016 年 12 月 04 日（星期日）報道：日前，支付清算協會發了一則《有關單標識外幣卡、雙幣卡政策具體內容》，要求銀行停止新發雙標識信用卡（雙標信用卡、雙標卡），至於目前已有的雙標卡在有效期內還可以繼續使用。
除了之前提到的安全原因外，停發雙標信用卡主要原因在於它本身就是過渡時期的產物，在銀聯未普及國外支付清算業務，以及國外卡組織不能進入中國的特殊時期，銀行與銀聯及國外卡組織聯合發行雙幣信用卡，方便持卡人在國內及境外支付使用。
目前，人民幣清算市場開放在即，國外卡組織有望進入國內，獲得支付清算相應資格，也就可能在國內發行自身品牌的信用卡，並要求商業銀行人民幣轉接清算走自己的通道。正因爲一張卡背後有兩家卡組織，雙幣信用卡的權益歸屬存在爭議，按國際慣例，一張卡只能歸屬於一個卡組織，並由該卡組織負責轉接清算。因此，在人民幣清算市場即將開放的大前提下，停發雙幣信用卡，是爲國外卡組織進入國內市場“清路”，方便以後各家卡組織更有序地進行轉接清算。
雙標卡將逐步退出歷史舞臺，取而代之的是單標卡或者單標銀聯+單標國外發卡組織的套卡。
信用卡髮卡組織
很多人用Visa卡來代稱外幣信用卡，其實發卡組織有多個，Visa也只是其中一個。每個卡組織的信用卡都有自己不同的級別，不過在國內經常處於比較混亂的情況，在各自卡組織中比較高端的御璽卡和世界卡實際上非常容易申請，例如招行的Visa和萬事達全幣卡。
維薩（Visa）
Visa金卡以上依次是白金卡（Platinum）、御璽卡（Signature）和無限卡（Infinite）
無限卡是各行的高端卡
萬事達（MasterCard）
萬事達金卡以上是鈦金卡（Titanium）、白金卡（Platinum）、世界卡（World）和世界之極卡（World Elite）
匯豐銀行去年底纔開始在國內發行信用卡，其高端套卡就包含世界之極卡
美國運通（American Express）
運通卡的等級比較簡潔，金卡之上只有白金卡（Platinum）和黑卡（American Express Centurion Card）
運通國內合作行不少，但百夫長黑金卡只有工商、招商、民生三家有
至於大來（DinersClub）和JCB（日本信用卡株式會社 Japan Credit Bureau）在國內最高只有白金卡。
大來目前在國內只和工商銀行有合作髮卡，JCB則和工商、中國、建設、招商等諸多銀行有合作髮卡，注意JCB的卡是日元卡。
中行招財貓系列JCB信用卡，其中白金卡又被戲稱爲“遺像貓”
中國銀聯（China UnionPay）：國內的髮卡組織，發行人民幣信用卡，等級方面金卡以上是白金卡（Platinum）、尊尚白金卡（Priority Platinum）、鑽石卡（Diamond）。
國內只有銀聯卡或者雙標卡可以通用，外幣卡只能用在很少部分設備上，因此建議申請外幣單標卡時額外保有或申請一張銀聯信用卡。
不知不覺基礎知識又寫了這麼多，關於卡片和銀行的選擇等更多內容我們將會留在之後的文章中探討，歡迎繼續關注。
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