專家教你保／善用商業長照險 強化防護網

新光人壽總精算師林漢維。新光人壽／提供

根據壽險公會統計，截至2022年底，長照險有效契約爲96.3萬件，投保率僅佔全國人口4.14%，相當於每25人中，只有一人投保長照險。然而，超高齡社會即將到來，屆時每五人就有一人是65歲以上的老年人口，長照險投保率與長照需求明顯不成比例，原因多半在於國人對長照險仍然一知半解，以下整理出常見的長照險三大迷思。

長照2.0 vs.商業長照保險

第一，老年人才需要買長照險？事實上，長照不是老年人的專利，除了自然老化之外，任何人都有可能因爲精神疾病、癌症、中風等重大疾病，或者車禍癱瘓、跌倒骨折等意外需要長期照顧。據衛福部統計處2022年「身心障礙者人數」，30歲至64歲的青壯族羣比重高達44%，而且近三成的人生活起居需要部分協助或完全仰賴他人，若家中頂樑柱一旦需要長期照顧，不但家庭經濟來源斷炊，沉重的照護費用更可能導致債臺高築。

第二，有了長照2.0，還需要長照險嗎？建議換個角度思考，長照2.0與商業長照險並非替代關係，兩者更像是互爲補充。舉例來說，長照2.0提供實物服務，但爲使服務可普及，提供各項服務的額度有限，以「照顧及專業服務」項目來說，依程度不同，每月補助約1萬元~3.6萬元，對於需要較長時間照護的重症患者，恐怕杯水車薪；加上營養品、特殊食品等生活必需品，並不在給付範圍內，均需自掏腰包。此外，長照2.0在年齡、身分的認定有一定限制，並非人人皆能申請，而商業長照險以符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」爲給付要件，並未就年齡、身分設限。

第三，長照險都很貴，根本買不起？商業長照險主要提供二種保障，一種是符合長期照顧狀態後提供的「長期照顧一次保險金」，適合做爲長照初期購置醫療器材、輔具或裝修環境使用。第二種是持續符合長期照顧狀態下提供的「長期照顧分期保險金」，適合例如聘請看護、支付長照機構住宿費用等。

過去商業長照險總給人昂貴的印象，但其實目前長照險商品類型已相當完善，建議預算有限的族羣，可以規劃保障期間較短的定期型，或是不含壽險保障的「消費型長照險」，以減輕負擔。預算充裕者，可以考慮含壽險保障的「保本型長照險」，讓保費有去也有回，對於關心通膨趨勢的族羣，建議選擇「增額型長照險」。

（本文由新光人壽總精算師林漢維提供，記者戴玉翔採訪整理）