專家教你保／企業團保 勞工第一層防護罩

富邦人壽團險業務部資深經理張鹹豪。富邦人壽／提供

在現代企業管理中，良好的員工福利已成爲吸引人才與提高留任率的重要項目，亦爲企業展現社會責任及符合勞動法令之必要措施。其中員工團體保險（以下簡稱團保），無疑是員工的重要保障及福利，不僅體現企業對員工的關懷，也符合當前企業社會責任（ESG）的趨勢指標。

一般企業的團保提供員工基本的身故、意外、醫療等保障，可減輕員工因意外事故或疾病所帶來的經濟壓力。尤其是對初入職場的社會新鮮人而言，團保往往成爲出社會後在勞、健保的基礎上所建置的第一層商業保險。

此外，許多企業的團保亦提供員工自行選擇是否加保眷屬之計劃，意味着員工可用較優惠保費，將團保保障擴展至家庭成員，從而確保全家人的醫療與安全保障。因此新鮮人在選擇投身職場時，除薪資考量外，亦可將企業提供的團保內容作爲評估項目。

團保合約常見保障範圍概況 圖／經濟日報提供

一般而言，員工人數規模較大的企業與保險公司簽訂團保合約時，可以用相對較低的成本讓員工獲得較全面的保障，常見保障範圍包括：身故／重大疾病保障、意外保障、醫療保障以及職業災害／傷害保障等。

以身故／重大疾病保障而言，常見險種像是團體壽險、團體重大疾病險，在身故或罹患重病時提供一筆較大金額保險金，可提供員／眷後續醫療或生活經濟所需。

意外保障常見險種包括意外險、意外醫療險（實支實付／日額），遭逢意外事故時的身故補償及醫療費用，爲員工提供最基礎保障，亦爲最常見的團險安排。

醫療保障常見險種則是住院醫療險（實支實付／日額）、癌症醫療險等，提供住院治療或罹癌治療時的醫療費用補助，減輕員工因醫療開支產生的經濟壓力，提供更好的醫療照顧水位。

職業災害／傷害保障常見險種像是職業災害險、因公傷害險等，提供員工職災或工傷保障，亦能有效轉嫁企業及僱主的風險。

儘管團保提供了多種保障，在社會保險與個人保險之間扮演着重要角色，但其保障範圍往往受企業政策及員工職務高低而有限制或變動，且團保契約爲一年期合約，保障內容亦可能因企業與保險公司的合約調整而改變。此外，團保保障僅限於員工在職期間，一旦員工離職或退休，這些保障將不再有效。

因此，雖然團保提供了基本保障，建議在享受團保的同時，仍需根據個人及眷屬的保障需求安排個人保險，以滿足自身及家庭對風險的保障規劃。

隨着國人平均餘命增長，提早規劃退休生活保障尤顯重要，特別是針對銀髮族長期照護及退休生活的規劃，建議在個人收入累積階段提早進行規劃，如此方能在工作期間及退休後享有完善的保障，以確保自身及眷屬的長期生活保障與醫療需求。（本文由富邦人壽團險業務部資深經理張鹹豪提供，記者陳美君整理）