職場小白掌握3大點 打造保險防護網

永達保經副總經理李嘉梵。（永達保經提供）

暑假近尾聲，應屆畢業生也陸續進入職場，初入社會職場小白進入事業打拚階段，風險承受力卻普遍不足，提醒社會新鮮人應先掌握財務盤點3大要點，包括「原有自身保障」、「當前收支狀況」、「財務計劃與目標」，提早培養正確的保險觀念，並善用年輕的時間複利、良好體況及保費上的優勢，從容應對未來人生風險。

根據勞動部統計，2022年初任人員的薪資（月薪）平均爲3.4萬元，在可支配所得有限的前提下，抗風險的能力也相對較低，任何的疾病與意外，都會讓新鮮人存下來的積蓄瞬間歸零。

剛步入社會的新鮮人，盤點第一步應先檢視過去父母幫自己購買的保單有哪些，盤點自身的風險保障是否足夠？不妨開通壽險公會2022年推出的「保險存摺」，瞭解過去父母爲自己規畫的保險，釐清自己擁有的保障與額度，再思考如何爲自己補足保障缺口，確保每一項保費支出都花在刀口上。

父母都會替孩子規畫意外、住院醫療等風險保障，年輕人出社會後，需要補足的缺口大多是重大傷病與實支實付醫療險，尤其重大傷病險愈年輕保費愈便宜，一旦發生醫療費用又非常高昂，一定要趁年輕時投保；再而，意外險的部分，多數都是意外身故、失能理賠，建議加保意外險的實支實付理賠，尤其熱愛運動、外出旅遊的年輕人，建議增加保障額度，或者另外加保產險公司的意外險，保費便宜也能擴大保障額度。

第二個盤點重點是收入有限前提，可以透過預算分配，扣除必要的開銷，盤點可供靈活運用的資金，採用433的方式進行財務配置，也就是「40％備用金、30％交際費用、30％學習費用」，透過保險工具儲備「備用金」，可一次達到「醫療金補足、緊急使用、風險規避」這三大目的。

第三個盤點方針是做財務規畫、訂定目標，年輕人在保險規畫上有體況、保費及時間上的優勢，愈年輕保費愈便宜；面對未來的退休需求，透過利變型壽險保單進行規畫，有效貫徹「本金 × 時間 × 複利」的財富公式，讓年輕人輕鬆儲備人生的第一桶金；同時透過這類保單附加的失能與豁免保障，以一筆資金同時達到上述「醫療金補足、緊急使用、風險規避」這三大財務規畫目標。

如果25歲出社會工作、預計65歲退休、預期退休現金流每月3萬元，從25歲開始規畫利變型壽險，45歲繳費期滿，66歲開始支領使用，回推儲備總量大約只需要投入600萬元，就能擁有源源不絕的退休金流，用剩還可以留給下一代。