一般定存利率不夠高？　保守理財其實可以這樣做

▲存款是學會理財的第一步，但一般定存利率低，有些銀行會推出新臺幣或外幣優惠利率存款活動，提供多一點的利息。（圖／業者提供）

消費中心／臺北報導「我的資金不多，能理財嗎?」、「我不太懂投資，該怎麼跨出理財的第一步?」，在職場上打滾一段時間的上班族金愛，平時努力工作賺錢，每月省吃儉用存了一筆存款，她開始想要進行理財投資，希望透過適合自己的資產配置，每年能有穩健的報酬率，累積人生的第一桶金，她應該如何做?專家表示，小資族在理財規劃上，薪水應先扣除投資資金後，纔是生活開銷，且每個月持續有紀律的投資，並依照個人風險承受度選擇產品，其中，存款具有保本且固定配息的特色，適合不懂投資、保守投資人，建議可搭配銀行推出的優利存款，提升利息收入，發揮「錢滾錢」的力量。觀察目前推出優利定存專案的銀行，臺新銀行提供一年期階梯式操作的「吉利迎新」新臺幣定存方案，一年期的優惠平均定存年利率1.10%，比一般定存一年期固定年利率1.05%還要高。比較不同於一般定存的差別，假設金愛於1/13存入新臺幣（下同）50萬元，若選擇一般定存，一年內不能動用，一般定存固定利率1.05%，一年後利息收入5,250元；但她如果參加「吉利迎新」新臺幣定存專案，除了一年後利息收入5,515元，較一般定存多了265元外，如果她臨時有資金的需求，可於每個月付息日前預約減降本金，銀行就會在付息日時自動將資金轉入帳戶，剩餘的本金還能繼續享有後續階梯式優利，資金運用更彈性。

※以上優惠利率皆以年利率表示，範例說明僅供參考，仍以客戶承作專案當時之牌告利率及實際存款天數計算。※實際利息收益爲：存入本金 × 專案優惠固定年利率 × 當期實際承作專案定存天數÷365天。※以上一般利率爲參考105/12/12牌告利率，利息收入試算僅供參考。

專家指出，小資族可選定集中往來銀行，當達到銀行會員門檻時可享較多的優惠，面對市場的變化時，也能獲得多一些的理財諮詢建議服務，讓資金操作更有效率，在考量理財工具時，外幣也是其中選項之一，最近日圓大幅眨值，如果有出國旅遊建議小資族可透過分次換匯預留旅遊開銷。如果是針對其他高利幣別進行定存，除了要注意匯率風險外，但如果能看準匯率變化還能因而賺取匯差。忙碌的上班族平時可利用銀行提供的服務固定換匯，臺新行動銀行推出「外幣到價通知」服務，當匯率到達設定值就會自動發送推播訊息通知，登入行動銀行完成換匯，可隨時掌握最佳的換匯時機，免去緊盯匯率時間， 換匯更便利。臺新銀行除了推出美元三個月優利活存專案1.5%之外，還推出美元、人民幣或澳幣的外幣定存，美元、人民幣爲12個月階梯式優利定存，平均利率1.3%、2.6%；澳幣專案一個月期就有最高年息3.68%，由於存款門檻低，只需要準備該幣別的1,000元即可承作，定存專案還可每3個月預約減降定存本金，並可選擇續存下一期間的金額，萬一要動用資金，也可不用解約或打折，讓資金運用更靈活彈性。保守型的投資人在存款及定存之外，也可適度地進行外幣配置，除了能享有較高的利率，還可依市場貨幣需求變化，透過不定期不定額換匯、分散投資多種貨幣等方式，降低匯率風險。不過建議，就算是保守的投資運用，在承作活定存、投資方案之前，應先評估個人的生涯階段、財務需求及風險屬性與承受度，再向專業理財團隊諮詢，才能和金愛一樣，進而找到適合自己的理財方式。