外溢保單爭霸戰 南山壽圍攻戰術 奪件數王

2021年外溢保單概況南山人壽以「衆多」一年期保單圍攻方式，去年以33.4萬件外溢保單新契約，拿下件數王。圖／業者提供

兩大龍頭外溢保單之爭，2022年續打。據金管會統計，2021年外溢保單件數成長2.25倍，新契約保費成長3.78倍，其中，國泰人壽外溢保單新契約保費58億元，居壽險業外溢保單之冠，但南山人壽以「衆多」一年期保單圍攻方式，全年以33.4萬件外溢保單新契約，拿下件數王。

國壽、南山囊括75％市佔

2021年全年外溢保單新契約保費109.2億元，國壽58億元、南山人壽24.5億元，兩家就佔75.5％的市場，第三名是富邦人壽的13.2億元、新光人壽則以11.5億元排名第四，四家公司合計囊括逾98％的外溢保單市場。

但若以外溢保單件數來看，全年共66.8萬件，南山人壽有33.4萬件、國壽是28.8萬件，兩家件數合計市佔率逾93％，主要是兩大龍頭後來都改拚一年期定期險，保費便宜、商品簡單好解釋，能快速衝刺件數，同時間新壽是2.5萬件，排名第三，富壽則是3～4千件，排名第四。

外溢保單即是有「額外好處」外溢出來的商品，目前主流是健走、健檢等，即保戶投保後除了填補保障缺口，因保單用保費折減、增加保額或現金回饋等方式，鼓勵保戶養成定期運動或健檢的習慣，隨時注意體況，讓保戶投保後更健康，這是對保戶的外溢效果，對壽險公司來說，保戶更健康，理賠下降，保單損失率亦可進一步控制，亦是對壽險公司的外溢效果。

也因此金管會也鼓勵壽險公司多推出外溢保單，到2021年底共有九家公司共推出101張外溢保單，金管會也會按季公佈銷售情況，因爲有主管機關的「乖寶寶貼紙」，又能有商機，因此國壽與南山積極競爭外溢保單龍頭的地位。

保單涵蓋糖尿病、各式附約

國壽是最早推出健走保單，訴求日行7,500步是有實證能改善體況，減緩老化及相關疾病，國壽並以健走平臺，號召保戶一起健走，累積的步數已可從地球到月球往返千次以上，最早國壽都是長年期外溢保單，即住院日額、長照等，後來也推出一年期保單，2021年最熱銷款是「心安逸」一年期住院日額，訴求接種疫苗及癌症篩檢可增加10％保障，去年銷售7.8萬張。

南山人壽從2018年推出第一張外溢保單開始，到2020年祭出五張一年期保單的五小福策略，目前南山共有26張外溢保單，從住院日額、實支實付、癌險、重大傷病，到女性或糖尿病患者專屬外溢保單、各式附約等，打「保單海」戰術，先從張數取勝。

2022年南山人壽已結合其他產業，如血糖控管應用程式的智抗糖、醫聯網等，力求要穩住外溢保單第一品牌的地位；國壽亦續推其相關健走、防疫及實物給付的外溢保單，兩大龍頭今年繼續較勁。