退休理財術－女性這三因素 準備退休金挑戰多

女性平均壽命較長，加上生育容易使職業生涯中斷等，導致女性所需準備的退休金多，挑戰也更多。圖／本報資料照片

女性退休規劃的挑戰與準備面向

根據內政部數據顯示，2022年國人平均壽命爲79.84歲，其中男性爲76.63歲、女性83.28歲，女性的平均壽命較男性高出至少6歲，加上懷孕生子容易使女性的職業生涯中斷，間接也導致職場上管理者男女比仍是男大於女，以上三大因素導致女性所需準備的退休金多，挑戰卻也更多。

瑞銀財富管理投資總監辦公室（CIO）在其發佈的《女性與投資—實現終身目標》報告中提到，首先，女性的壽命往往比男性長，因此女性的財富規劃也需要滿足更長的壽命，多項調查顯示，舒適的退休生活是女性最關心的議題。根據美國國家退休保障研究所2021年的調查，美國約60％的女性表示，她們擔心自己無法實現經濟上有保障的退休生活。

終身收入聯盟（The Alliance for Lifetime Income）研究顯示，61歲～65歲女性中，有53％認爲她們的退休儲蓄和收入無法維持她們的一生，而同齡男性比率則爲36％；新加坡只有27％女性表示對自身的儲蓄水準有信心；保誠人壽2023年退休大調查顯示，女性對於退休規畫準備的壓力值比男性高。

但經濟合作暨發展組織（OECD）的數據指出，在OECD國家，65歲以上的女性從退休金體系中獲得的收入平均比男性少26％。也就是說，對於女性退休金規劃帶來挑戰的原因之二是收入，瑞銀財管在報告中指出，退休金缺口與收入存在直接關係，女性在職業生涯中受到生育的影響，不僅因爲生育而可能導致職涯中斷，且育齡前後的薪資有顯著差異，生育後的薪資收入經常不如預期。

瑞銀財管分析，女性也較難從初階職位晉升爲經理，依LeanIn.org和麥肯錫的《職場女性報告》，晉升爲經理的男女比是100比72，早期「錯過晉升」阻礙了女性在剩下的職業生涯中前進，「因此，男性佔據了62％的經理級別職位，而女性僅佔38％。」

匯豐財富管理及個人銀行、環球及亞太區個人銀行兼卓越理財方案主管王浩靜指出，《匯豐生活質素報告》提供了四個實用步驟，能幫助提升自己與家人的財務保障，一是辨別對自己未來重要的優先事項，並安排優先次序；二是審視個人收入、支出、資產與負債，以評估自己的財務穩定性，找出需要注意的地方；三是制定包容性的計劃，以滿足家庭和個人的需求，像是子女教育和退休準備；四是與家人和財務專家詳談，及早做好財務準備。