縮量停發，一年減少3100萬張：從“人手一張”到“避而遠之”，信用卡爲何失寵了？

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作者：朱末

來源：快刀財經（ID：kuaidaocaijing）

萬物皆有周期。

誰能想到，曾是中產標配的信用卡，竟有“失寵”的一天。據央行最新發布的報告，2023年，全國信用卡和借貸合一卡爲7.67億張，相較於2022年的7.98億張，蒸發了3100萬張，降幅達3.89%，而這已是信用卡總量萎縮的第三個年頭。

糟糕的是，面對“不愛辦卡，辦了不用，用了不還”的用戶，“求財若渴”的銀行即便使出渾身解數，也無法穩住信用卡的現狀與預期。“宇宙第一行”工行的信用卡髮卡量由2022年末的1.65億張縮減至2023年末的1.53億張；“零售之王”招商銀行2023年信用卡流通卡9711.81萬張，較上年末的10270.93萬張減少約560萬張。

除此之外，持卡量、刷卡額萎縮與不良率上升也在同步上演，且有加速惡化的勢頭。到2023年底，中國批量個人不良貸款規模已經達到475.2億元，規模同比增長超6倍，其中，信用卡透支佔比達60.8%，是個貸不良的主要來源。

曾幾何時，信用卡是年輕人消費的“標配”，一張Visa或Master，不僅是消費能力水平的象徵，更是一種時尚風潮，買房買車遊玩消費，都要刷刷，平時也要積攢積分，賺取返現。

然而，風水輪流轉，隨着網銀轉賬和手機支付爲代表的新消費方式的崛起，以及互聯網金融的興盛，各類網絡信貸消費日漸繁榮，爲年輕人提供了更加豐富的選擇，信用卡的吸引力節節敗退，直至邊緣化。

誕生、發展、狂飆、低迷......歷經近40年的起伏，如今的信用卡，無論再怎麼刺激，也難以回到那個被稱爲“王者”的時代。

01

從無到有從小到大

信用卡的黃金時代

“人類需求是推動發明的基礎。”用這句話來形容信用卡行業的誕生與發展史，再貼切不過。

1951年，美國一位叫麥克納馬拉的商人在紐約一家餐廳用餐，但結賬時卻發現沒有帶現金。這次尷尬的用餐經歷，催生了世界上第一張信用卡的誕生。

所謂信用卡，一般是由商業銀行發行，持卡人只要一張信用卡就能輕鬆購物，消費時不僅不需要支付現金，還可以享受很長的免息期，等到最遲還款日再還款就可以了。

簡單理解就是，信用卡相當於商業銀行借錢給消費者，消費者獲得了提前預支的方便，銀行方則獲得了不菲的利息和非利息收入。

而中國第一張信用卡的出現，則要追溯到1985年，中國銀行珠海分行正式發行了中國境內第一張人民幣信用卡——中銀卡，如同一顆石子投入平靜的水面，蕩起陣陣漣漪。此後，工行、農行、中行、交行等銀行的信用卡產品陸續面世，但在量入爲出的年代，老百姓們對超前消費普遍持觀望態度，這一階段的信用卡，只落得“打入冷宮”的命運。

真正的轉折出現在2003年，這一年也被稱爲“信用卡元年”。當時的社會出了兩個大事件，一是中國銀聯在上海成立，開始與世界接軌；二是第一個獨立信用卡中心工行牡丹信用卡中心成立，專業化經營開始替代信用卡的總分行模式。

到2003年底時，中國的信用卡髮卡行已經擴展到10家銀行，髮卡量由年初的100多萬張增加到近400萬張，信用卡業務迎來了黃金期。爲了拓客，各大銀行在信用卡業務上動作不斷，瞄準商場、寫字樓、小區，乃至菜市場等人流聚集的場所大力出擊。

2009年，中國工商銀行推出的白金信用卡，不僅提供了高額度、多樣化的金融服務，還引入了積分兌換、消費優惠等概念，福利多多，極大地吸引了中產階級和白領羣體。

有工行開路，其他銀行有樣學樣。對於沒有卡的新用戶，銀行會以豐富的禮品爲“誘餌”，自行車、行李箱、燒水壺......只要辦卡，就能任意挑選；對於有卡的老用戶，則通過花樣繁多的“送溫暖”，包括貸款免息享優惠、提高額度以及擴充會員權益等，鼓勵用戶儘可能多地刷信用卡。

潛移默化下，信用卡逐漸深入人們的日常生活，成爲消費、貸款和理財的重要工具。到2016年底，國內信用卡發總量已突破5.9億張，全國信用卡消費交易額達到741.81萬億，當時的信用卡消費滿意度調查問卷結果顯示，超八成的受訪者每天都會使用信用卡。

從無到有，從小到大，由只有寥寥幾家，到近300家銀行的全鏈條參與，簡單的“跨越式發展”已無法全面形容信用卡的輝煌。

然而，信用卡的透支消費註定它存在消費風險，銀行過往數年信用卡業務的快速壯大，稀釋和掩蓋了不良情況，一旦勢頭減緩，之前積累的潛在危機便會集中爆發。

02

狂熱之下問題凸顯

內憂外患業務萎縮

在信用卡最狂熱的巔峰時期，各大銀行爲了追求漂亮的髮卡量數據，幾乎不設門檻，甚至銀行連持卡人的風險資質評估都不做，就直接批下了幾萬的額度。

放寬對目標客羣的資質要求，意味着納入了很多風險較高的客戶羣體，這些用戶爲了滿足購物慾望，不顧自身經濟能力，過度使用信用卡，債務如滾雪球般膨脹，最終陷入還款困境，導致信用卡的貸款不良率急劇上升。

據《2020年支付體系運行總體情況》顯示，截至2020年末，信用卡逾期半年未償信貸總額爲838.64億元，同比增長12.92%。其中，平安、中信、興業、浦發銀行的信用卡貸款不良率分別爲2.16%、2.38%、2.16%、2.52%，上升最多的是渤海銀行，信用卡不良率達到了6.26%，已經遠遠超出了臨界線。

除此之外，大量隨意地髮卡，也削弱了銀行對風險的把控能力，信息泄露、欺詐和盜刷等犯罪行爲屢見不鮮。一些不法分子通過網絡釣魚、仿冒銀行網站或電話詐騙等手段竊取信用卡信息，用戶的資金安全受到嚴重威脅，信用卡的安全係數大打折扣。

爲了遏制亂象，2022年7月，銀保監會和央行下發《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，對銀行的信用卡業務提出“審慎穩健”的監管要求，要求嚴格規範髮卡營銷行爲，防範僞冒欺詐辦卡、過度辦卡等行爲；對單一客戶應設置髮卡數量上限；強化睡眠信用卡動態監測管理，嚴格控制佔比等。

在監管部門的趨嚴態度下，多家銀行紛紛提高信用卡的申領門檻和收費政策，包括提高年費、取消免息期、增加取現手續費等，雖然這些舉措有助於防範信用卡風險，但卻引發了用戶人羣的不滿，不少用戶反映信用卡收費過高，從而影響了信用卡的用戶依賴和忠誠度，信用卡增速出現近年來的首次負增長。

而隨着互聯網技術的發展，花唄、白條等新興消費金融產品層出不窮，這些線上產品不僅開通便捷、審批快速，還能通過大數據實時調整額度，不斷衝擊着信用卡的主導地位。

再加上微信、支付寶等第三方支付的廣泛應用，替代了信用卡在小額支付場景的應用，年輕人更習慣拿起手機付款，信用卡不再是首當其衝的選擇。

就連過去信用卡的積分獎勵制度，也被互聯網平臺的會員積分體系秒的渣都不剩。互聯網平臺通過與電商、外賣等不同商家進行合作，可以輕鬆實現積分與權益的轉換，最大程度豐富了年輕人的選擇。

內憂外患下，信用卡業務開始加速萎縮。

03

逐漸失寵不再吃香

穩存量成未來關鍵

這種刺骨的“寒意”，體現在銀行“縮水”的財報上。

具體來看，截至2023年末，工商銀行的信用卡髮卡量爲1.53億張，相較2022年末1.65億張的信用卡總量減少1200萬張，報告期內信用卡消費額爲2.24萬億，同比下降2.2%；交通銀行信用卡髮卡量爲7132.42萬張，同比下降4.27%，報告期內信用卡消費額2.81萬億，同比下降8.17%。

招商銀行引用卡流通卡爲9711.81萬張，較上年末下降5.44%，報告期內信用卡交易額爲4.81萬億元，同比下降0.44%；平安銀行信用卡流通戶數5338.91萬戶，同比下降21.9%，報告期內信用卡消費額2.78萬億，同比下降18%。

種種跡象表明，信用卡“吃香”的時代已經漸行漸遠。雪上加霜的是，疫情之後，年輕人消費時更傾向於“只買生活必需品”，金錢觀走向理性，不少用戶決定直接註銷信用卡，或者註銷多張中的幾張，只留一張額度大的，讓信用卡的處境越發“尷尬”。

爲了挽回頹勢，各大銀行用盡了各種招數。目前，各大銀行均與美團、京東、抖音、拼多多、唯品會、螞蟻等互聯網企業展開合作，以減免、賬單分期折扣，甚至“0息”爲“誘餌”，嘗試爲信用卡注入新活水。

爲了討好年輕人，信用卡也走起了“聯名”風，來凸顯獨特性和個性化，範圍已經延伸到美食、購物、航空、汽車、遊戲、體育、母嬰等各大領域，除了與商戶品牌聯名之外，銀行也會推出明星、IP聯名信用卡。

相比於普通信用卡的消費返現、積分兌換、生日禮品等一般性優惠，聯名信用卡往往優惠幅度更大，待遇更特殊。例如，航空公司聯名信用卡可以享受機票折扣或免費行李額度等福利，酒店聯名信用卡可免費或特價住宿等。

儘管銀行動作頻頻，但市場競爭的加劇，讓銀行在獲取新客戶方面的成本不斷增加，偏偏持卡人的使用頻率不斷減少，消費額度不斷下降，又使得銀行難以從客戶身上獲得足夠的收益來覆蓋獲客和運營成本，只能陷入惡性循環。

在這種大背景下，陸續有銀行開始關停信用卡中心。華夏銀行關閉了天津信用卡中心和廣州信用卡中心；交通銀行太平洋信用卡中心關閉了桂林分中心；上海農商銀行關閉了信用卡部......雖然這並不代表銀行放棄了信用卡，但也釋放了一個重要信號，信用卡業務大不如前了。

儘管整體狀況不景氣，但信用卡在釋放消費潛力和推動消費升級上的重要作用，讓其仍然是銀行必須要堅守的“陣地”。

而基於消費愈加多元化和細分化的趨勢，“精耕細作”穩存量、緩縮量，將成爲未來信用卡的主流策略。如何圍繞餐飲、商圈、出行等高頻生活場景以及家裝、汽車、3C等大額分期場景，來做深入挖掘，是信用卡能否逆轉局面的關鍵。

話說回來，你上一次用信用卡，又是什麼時候？

（本文圖片來自網絡，配圖僅供參考，無指向性及商業用途）

參考資料：

1.柒財經《一年減少3100萬張，送自行車的信用卡怎麼“不香”了？》

2.正解局《銀行急了：年輕人不愛信用卡，錢不好賺了》

3.八方鏡《從“人手一張”到“避之不及”，信用卡到底怎麼了？》

寫在最後：安利一個寶藏讀書博主

“吾若不寫，無人能寫。”

誰的口氣這麼大？這句話其實是《流俗地》的作者黎紫書說的，那到底是怎樣一本書，她不寫就沒人能寫了？

黎紫書是馬來西亞人，用華語寫作。馬華文學有史以來，即便將境外寫作人的作品計算在內，生產過的長篇小說也寥寥可數。這是條件匱乏使然，缺故事，缺發表園地，缺出版機會，也缺讀者。在一箇中文被擠到主流以外的國度，華文文學土壤只佔斷崖之地，先天不足，後天也被國家蔑視，缺乏社會支援，僅僅憑着華團和紙媒辦的幾個文學獎苦苦支撐，加上一代又一代文學愛好者的薪火相傳，才讓馬華文學頑強不死。所以大多數寫作者只是把創作當成興趣。

馬華文學這些年的長篇小說，幾乎都由留臺作者，如李永平和張貴興一手包辦。他們寫的長篇大多以東馬熱帶雨林爲背景，《野豬渡河》《大河盡頭》《吉陵春秋》，意境氣勢都瑰麗磅礴。除此之外，寫長篇的馬華作者非常少。而且爲大衆比較熟知的馬華作者，他們書中的意象都充滿了南洋的野性和旺盛的生命力，風格很明顯。而黎紫書因爲常年在馬來西亞生活，這本書寫的是她的老家怡保，一個沒落的錫礦之都，在小說中叫錫都。書裡充滿市井氣俚俗味，寫的是一羣平凡人的平凡人生故事。從這個角度來看，確實除了黎紫書外，無人能寫了。

這本小說也快被影視化了，所以在閱讀的過程中，我一直在想如果這本書被拍出來會是怎樣的。裡面銀霞、細輝和拉祖的友誼讓我想到了韓劇《請回答，1988》這部劇。非常生活化、有溫情，煙火氣，同時也描繪了馬華社會幾十年的風雨悲歡和人事流變。

夏不綠，不著名作家，出版書籍十餘本，售出多部影視版權，用寫作丈量生活的塵埃。

去視頻號、B站、小紅書搜索「夏不綠讀書」，關注我，讓我們一起用閱讀鑿開心中的冰海，在閱讀這座避難所裡，一起做忠於自己的普通讀者。

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