善用利變型壽險 對抗退休財務風險

兩種利變型壽險適合族羣

母親節到來，除了爲媽媽準備禮物外，樂齡媽媽也別忘記及早進行退休財務規劃，才能安心退休。壽險公司表示，樂齡媽媽們若身邊已小有積蓄，可以選擇具有穩定成長特性的利率變動型壽險，以抵抗長壽可能伴隨的財務風險。

據世界銀行（World Bank）建議，退休後的「所得替代率」至少要70％，即退休後「每月退休金」除以「在職每月月薪」，才能夠在不降低生活品質的狀態下，過舒適退休生活。

如果沒有提早爲退休生活做好規劃，打造穩健的退休財務規劃，長壽非但不是祝福，反而有可能落入極大風險。

南山人壽表示，一個好的退休計劃，保險規劃不可少，除可爲退休族羣提供穩定現金流，若一旦發生意外或失能，也可支撐家庭及生活不受影響，力抗長壽可能伴隨的財務風險。

在保險中最常見的退休金準備工具，就是以資產累積爲主的利變型壽險。全球人壽表示，利變型壽險除有壽險保障外，每年還可以透過宣告利率的機制，享有「增值回饋分享金」，利用「增值回饋分享金」購買增額繳清保險，除增加保障額度外，也可加快保單價值準備金的累積速度，讓資產成長更快。

常見的利變型壽險有「利變還本壽險」及「利變增額壽險」，選擇時可依規劃目的選擇適合的商品。

「利變還本型壽險」提供雙金流，可以滿足想定期領錢的需求，一般在投保後每屆滿保單週年日，即可領到生存保險金，直到身故；再加上宣告利率機制，有機會再領取增值回饋金，滿足退休後定期領錢，並享有景氣佳的額外獲利機會。

「利變增額型壽險」則是適合只需要累積退休金，或需要同時兼顧家庭保障及資產累積需求的民衆；對於預算充裕且想要快速累積資產的人，可選擇短年期繳費；若是預算有限，則可選擇長年期繳費來降低每期繳費壓力。

此外，如果利變型壽險有提供未來免收取附加費用，可以將保單價值轉入投保年金金額「只增不減」的利變型即期年金保險，就更有助於建立穩定的退休現金流，可爲自己打造退休的終身俸，讓退休生活經濟更自主。

或是也可以選擇有保險金定額給付選擇權的商品，將身故保險金指定，以分期定額的方式給付，讓保險金運用更妥善。