如果你還有房貸，我建議你努力想盡一切辦法抓緊還了

講一個現象，大家好像都是在說日子不好過，過得緊吧，都是在省吃儉用，但是最近周邊的演唱會是場場爆滿，然後剛剛五一的假期各地的景點還是人滿爲患，酒店機票蹭蹭上漲，這感覺是極限拉扯，現象相差的懸殊太大了。

經常看新聞的人不管是從官方還是其它渠道，大家聽到的看到的好像都是就一片欣欣向榮，經濟指標都是超預期完成，但是咱們老百姓的這些個體感受到的確跟報道的大相徑庭，這裡面的原因究竟在哪兒？

其實出門旅遊、看演唱會並不是大多數

#財富自由攻略手冊#中國人的代表，是媒體所營造出來的一種現象，或者說輿論需要看到這個，懂的都懂，但是實際上緊縮、降低慾望、理性消費、不敢投資、拼命存錢，這些纔是絕大多數人的生活現狀。針對這個現象其實也不用奇怪，我給大家簡單的說說。

根據國家金融與發展實驗室發佈的數據，咱們國家今年一季度宏觀槓桿率上升6.8個百分點，實體經濟債務增速有所下行，同比增長了8.8%（增長的慢了），按季度增速來看，已經處於2001年以來的最低水平。其中，居民、企業和政府的債務同比增速分別爲5.1%、8.3%和14.7%。也就是說，居民債務增速再創新低，企業部門債務增速繼續回落，只有政府的債務增速仍然維持在較高位置。

這些個數據也分人說，面上看似是在增長，但是相比於去年以及過去的十幾年增速放緩纔是重點，這個說明了什麼問題？

背後其實就是當前貨幣仍然主要流向政府、城投公司以及央國企。這也是爲什麼網上很多人說經濟增長超預期，但個人越來越難賺錢，越來越難就業，民企不敢投資的根本原因。看似幾百萬億，其實完全沒動起來，沒有進入市場，都在政府和國央企手裡，老百姓以及民營企業想也別想，不可能獲取到的，這是最大的問題。

我們缺的並不是資金，而是如何有效發揮資金的乘數效應，讓錢流到該去的地方。

所以我們看到，現在所有的政策基本都是圍繞驅趕貨幣進入流通環節在開展工作。通俗點說，就是逼着大家把存款往銀行系統外搬。至於花錢的途徑，那可真是越來越多了，大到家電以舊換新、房子以舊換新、老舊小區改造，小到吃燒烤麻辣燙、旅遊度假、看明星演唱會等。

借用網上比較有意思的一句話，消費大舞臺，有錢你就來。反正就是想出各種千奇百怪的招數來讓大家消費，就像樓市之前是怕你多買，各種限制手段奇初，現在則是怕你不買，紛紛取消了各種限制政策。

我的個人理解，經濟問題先放到一邊，關鍵是普羅大衆對未來的預期都是一樣的，表示悲觀。前幾天有一個新聞衝上了熱搜，鍾薛高創始人被限制高消費後，鍾薛高是一個賣雪糕的，然後一根兒雪糕賣幾十塊或上百塊的那個，這老闆被限高坐了一宿綠皮車回北京被爆出來，然後在網上博眼球，說賣紅薯也要把債還上。還債不是理所應當的嗎，整的還自我感動的不行。

像鍾薛高這類認不清自己的企業有大把的，這類企業呢有個很明顯的特徵，就是生長於消費升級時期，卻死於產品沒有及時適應市場的潛在變化，大環境不景氣，願意爲這類消費升級產品買單的羣體大幅萎縮，結果是銷量驟降，庫存積壓，企業一步步被拖死。鍾薛高只是過去幾年衆多搞消費升級失敗的品牌的縮影。

只可惜時過境遷，趨勢已經難以逆轉。事實上，當前的經濟形勢之下，銀行的日子也沒那麼好過了。近期出現的兩個微妙變化就是最好的證據：

第一個：部分銀行定期存款利率出現倒掛，存五年沒有存三年的利息多，也有銀行出現了貸款利率低於存款利率的現象。

第二個：招商銀行不再發放三年期和五年期的大額存單。

這兩件事的本質都是銀行間的競爭日益激烈了，反映了部分銀行求貸求存的雙重壓力。說到底是客戶的存款意願太高，銀行的流動性過剩，翻譯成大白話就是錢太多，銀行也放不出去。

除了我前面提到的今年一季度存款增加，實際上過去四年老百姓瘋狂往銀行賬戶裡淨存了58.24萬億元，且82%是定期存款，這四年新增的存款總額更是相當於2009年到2019年的總和。

事實已經很清晰了，在整體經濟形勢收緊的背景之下，去槓桿成爲主流的現實之下，過往躺着就能輕鬆賺錢的銀行也開始要承受壓力了。這就是當下中國經濟現實的一個真實縮影。

我理解今年存款利率可能還會下調一次，所以如果你是4%至5%的利率水平貸款買的房，提前還貸仍然是最好的理財，因爲市面上已經很難找到收益大於3%的投資產品了，當居民和企業不能創造需求負重前行的時候，政府自會出手，因爲資金在銀行裡，房子在地產商手裡，生產的商品在企業主手裡，這些都是硬着陸，只有到了個人手裡纔是軟着陸。

但是想軟着陸，那有那麼簡單？當經濟增速下降以後，賣地收入和稅收大幅減少以後，很多後遺症就開始出現了，大家知道嗎，2023年的賣地收入比2021年少了整整3萬億，這麼大的資金缺口必然得找各種方法去補，所以纔出現最近高鐵漲價，水電費漲價，好像聽說大學學費也漲價，一些地方的行政處罰力度也加大，比如汽車違章啥的，北京的攝像頭反正是沒少加，不知道別的地方，還有一些財政緊缺的城市也開始大搞人員精簡了。