美聯儲報告揭示美國家庭債務真相：拖欠金額激增，債務問題凸顯

FX168財經報社(北美)訊 數據顯示，美國家庭債務已創紀錄，越來越多的信貸人難以償還貸款。根據週二（5月14日）發佈的紐約聯邦儲備銀行《家庭債務與信貸季度報告》，美國家庭債務總額升至 17.7 萬億美元。較第四季度增加 1,840 億美元，即 1.1%。#2024宏觀展望#

這些數據在普遍高企的時代急劇飆升，美國家庭面臨着越來越大的財務壓力。食品和租金等生活必需品價格持續上漲，給家庭預算帶來了壓力，不敢使用信用卡必需品支付。

自疫情爆發以來，消費者增加了3.4萬億美元的債務，而且這些債務利率也將大幅增加。

報告稱，第一季度美國總債務債務爲1.12萬億美元。這比第四季度的1.13萬億美元即將下降，符合消費者在假期期間產生債務後債務的週期性規律。但債務餘額比2020年第一季度增加了近25%。

Bankrate高級分析師泰德·羅斯曼 (Ted Rossman)在給客戶的前一個月中寫道：“信用卡餘額通常在第二和第三季度上漲，然後在第四季度假期期間真正激增。”他補充說：“隨着通貨膨脹和利率可能持續上升，信用卡餘額很可能將在2024年晚些時候創歷史新高。”

美聯儲的研究人員表示，面臨財務困境的消費者可能已經透支信用卡，即將於還款。他們在一篇文章中指出，“與未來拖欠行爲密切相關的一個可觀察因素是信用卡的高利用率。”

截至 3 月份，3.2%的未償債務處於某種拖欠階段。美聯儲表示，這一數字仍比2019年第四季度低1.5個百分點，但所有產品類型的拖欠轉換率均有所上升。

聖路易斯聯邦儲備銀行的經濟學家在另一篇文章中指出，在疫情相關的政府援助計劃推動下，信用卡拖欠率正在恢復歷史上較爲正常的水平。

但他們補充說：“目前的信用卡拖欠水平低於疫情前的水平，這表明在疫情爆發前就開始的趨勢已加速發展。”

上季度，12.1萬消費者債務報告新增破產記錄，其中4.8%的消費者債務被第三方機構催收。

使用超過60%信用額度的疫情人拖欠的速度比之前更快，這些人的信用卡拖欠率的增加佔到了信用卡拖欠率增加的大部分比例。超過90%信用額度的記賬人賬戶中有約三個過去一年內部分欠款拖欠，而疫情爆發前四分之一的欠款拖欠。

數據顯示信用卡使用率存在越來越大的差異。大約六分之一的信用卡用戶使用了至少90%的可用信用額度。還有11%的用戶使用了60%至90%的可用信用額度。

聯邦儲備銀行的研究人員發現，年輕借款人和收入較低的借款人比年齡較大的借款人和收入較高的借款人更容易面臨財務壓力，因爲他們可能擁有更多的可用信貸。紐約聯儲研究人員在文章中寫道：“千禧一代是唯一一個拖欠率超過疫情前水平的羣體。”

聯邦儲備銀行的報告顯示，上季度有6.9%的信用卡債務轉爲嚴重拖欠，而去年同期爲4.6%。對於年齡在18至29歲的信用卡持有者而言，有9.9%的負債嚴重拖欠狀態。

“2024年第一季度，所有年齡組的信用卡和汽車貸款進入嚴重拖欠狀態的轉換率繼續上升，”紐約聯邦儲備銀行家庭與公共政策研究部門的地區經濟首席喬埃爾·斯卡利（Joelle Scally）說，“越來越多的記賬人沒有及時還信用卡，導致一些家庭財務陷入困境。”

汽車貸款拖欠率不斷上升，由於2023年平均每月汽車付款增加至738美元。接近2.8%的汽車貸款現已超過90天以上——這相當於超過300萬車輛。汽車貸款是繼抵押貸款後的第二大債務類別，爲1.62萬億美元。

最大的家庭債務是房屋債務。它佔總債務的70%以上。這些債務表現良好，但房主越來越多地利用積累的房屋淨值進行家庭淨值貸款。

上季度新增的家庭淨值貸款金額爲160億美元，是2008年以來的最大增幅，過去一年增加了370億美元。房主擁有約5800億美元的未初始化家庭淨值貸款，是近15年來最高水平。

未完成的學生貸款金額大致持平，爲1.6萬億美元。很難確定超過期限的學生貸款數量，因爲直到第四季度纔會向信貸局報告聯邦學生貸款付款。