勞保年改讓退休金變少了！專家建議2方法自救

退休金準備第一步：先把缺口算出來

中華民國退休基金協會理事長王儷玲說，退休金準備的第一步，是從瞭解自己的退休金需求與不足缺口開始。

根據統計，2026年臺灣邁入超高齡社會，很多人憂心勞保基金恐會破產，疑惑領得到退休金嗎？王儷玲說，衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源，其中政府的勞保與勞退給付僅佔來源的31%，「因此存退休金不能靠政府，要有更完善的退休理財規畫」。

王儷玲認爲，退休金準備的第一步，從瞭解自己的退休金需求與不足缺口開始。 圖／李瑞彥攝影

瞭解退休金3大組成　自主理財提早規劃

國人退休金由3大支柱組成，第1層是社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險，是最基本的退休保障；第2層是職業退休金，由僱主與受僱者共同提撥，包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制；第3層是退休理財，依個人需求自主理財。

王儷玲說，大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。

她試算勞退金，假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休，若只有僱主提撥勞退金，在報酬率爲3％的情況下，每月只有6700元退休金，因此她鼓勵勞工自願提繳退休金，可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。

王儷玲建議退休準備愈早愈好，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。她計算，若25歲開始每月穩定存5000元，選擇有6%報酬的投資商品，經過時間複利累積，退休就有1000萬。

退休準備愈早愈好，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。 圖／pexels

而愈靠近退休期的人，理財就要趨向保守保本，王儷玲推薦目標日期基金，會依個人退休的年限，自動導航不同風險的基金；她建議，若有2張以上壽險，可做保單活化（壽險變現金系列報導，快速認識「保單活化」），把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。

買民生消費股 長抱勝短期

理財專家華倫老師則在聯合報〈橘學校〉好野講堂曾分享他15年的投資成功經驗，他偏好投資民生消費股，也因此賺足了退休金，他認爲，大部分股票波動都很大，但民生消費股會因國人消費水準提升，公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲，整體的營收、獲利就會增加。

選擇每天要消費的民生消費股，或是具有護城河體質的壟斷寡佔事業，一般起伏較小、長期來看上漲機率高，對想存退休金的族羣來說，選擇抱股不賣，不受股價漲跌短期進出，較爲穩健。

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