科技賦能產業鏈金融創新，網商銀行“大雁系統”入選2024南財數字金融領航者案例

在科技產業變革的浪潮下，金融與科技的聯結愈加密切。

金融成爲科技產業發展的“助推器”，推動科技型企業成長，引導科技產業革新；與此同時，科技也成爲金融服務產業的重要手段，擴大了金融服務的半徑。

在產業鏈金融層面更是如此。在過去很長一段時間中，傳統供應鏈金融的服務對象往往是核心企業龍頭，產業鏈上下游的中小微企業卻處於金融服務的“盲區”，它們貢獻了70%以上發明專利，卻依然存在融資難、融資貴的問題。

12月6日，在2024年滴水湖新興金融大會數字金融分論壇上，正式對外頒發了2024南財數字金融領航者案例集錦，網商銀行的“大雁系統”被選爲“產業鏈金融數智化領航者案例”。網商銀行將AI大模型融入到產業鏈解決方案“大雁系統”中，使得小微客戶的信用畫像效率提升10倍，提升了產業鏈條上科創型小微企業金融服務的覆蓋度和可得率。

在傳統供應鏈金融模式下，銀行等金融機構依託於核心企業下游的供應鏈管理體系，基於相關數據構建中小微企業信用畫像，實現了業務範圍的拓展。

但對於大量處於產業鏈上游和末端的科創型小微企業而言，由於遠離核心企業、難以被大企業的供應鏈管理體系覆蓋到。與此同時，這些企業普遍以輕資產運作，能夠作爲抵押貸款的有形資產非常有限，對銀行的信用評估與風險識別能力也提出更高的挑戰。

據網商銀行方面介紹，在該行服務的客戶中，有一家主營產品爲耐高溫尼龍材料的新材料公司。在傳統銀行風控模式下，該公司只是一家普通的製造業小微企業——成立於2017年，從事機械製造，年營業額在1000萬元左右，在申請信貸服務時依然需要抵押房產。

“大雁系統”承載了AI大模型的知識抽取能力，從海量信息中理解數據，形成產業鏈圖譜，再通過多模態數據融合、協同推理等技術識別小微企業的主營業務，將這家公司精準掛載到了汽車產業鏈上。藉助這一能力，網商銀行發現這家公司是一家專注於研究特種塑料共混改性的省級高新技術企業，擁有12項專利，其生產的高溫尼龍因可塑性強、性能穩定、價格便宜，最終被龍頭企業比亞迪採購，成爲保護連桿器核心電子器件的絕緣層。

在“大雁系統”的支持下，這家公司將知識產權轉化爲可獲取的金融資源，獲得了200萬授信，解決了資金週轉的後顧之憂。

以汽車產業鏈爲例，網商銀行“大雁系統”已經爲超過100萬小微企業提供信貸額度。獲得金融服務的用戶中，64%爲首次獲得純信用貸款，近3成爲科創型企業，且獲得了更高的額度。

“大雁系統”強大的風控與信用評估能力，不僅增強了科創型企業的貸款可得性，更重要的是，對經營情況與發展前景的科學評估，直接降低了企業融資成本，提高了資金使用效率。

網商銀行方面表示，針對產業鏈上的科創型企業，該行實現“秒批秒貸”的金融服務，即全線上操作、0人工干預、0時差到賬，對無抵押、無擔保的科創型小微企業來說，只要通過手機提交發票、流水等資產證明，就可以獲得信貸提額。

與此同時，網商銀行還爲這些科創小微推出利息減免政策。自2023年以來，累計爲小微企業節省了約7000萬元融資成本。

依然以汽車產業鏈爲例，因爲秒貸秒批的金融服務，他們在經營上實現了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升17%。

網商銀行行長馮亮曾公開表示，大雁系統的背後，離不開兩個關鍵積累：

一是對小微用戶的積累與理解。成立九年以來，網商銀行已累計服務超過5300萬小微經營者，涵蓋千行百業。

二是對技術創新的堅持。網商銀行科技人員佔比64%，不設銀行網點，通過手機爲用戶提供靈活便捷的服務。在覈心業務場景，網商銀行不斷探索包括AI大模型在內的技術的應用。

最新數據顯示，目前，網商銀行大雁系統已經通過大模型搭建了汽車、醫療、建築、通信等9條產業鏈圖譜，精準識別超2100萬產業鏈上下游的小微企業，包括企業的經營身份、產業鏈所處位置、產品技術屬性及與鏈主企業的關係層級等。

截至9月末，網商銀行“大雁系統”已吸引超58萬家科創型小微企業申請，覆蓋全國26%的科創型企業，授信金額超千億元。這些企業遍佈全國31個省份，行業涵蓋國家重點鼓勵的高新技術領域，如電子信息技術、生物與新醫療技術、新材料技術等等。