金研院看世界－放款不再是金融機構的專利

美國金融科技市場開始以傳統信用卡之外的方式提供信用，這些金融科技商品目標是讓客戶不用再以債臺高築的方式取得資金，幫助達成財務目標，且不同以往的是，這些金融科技公司背後不一定依賴銀行贊助。

爲新移民提供貸款

Stilt是一家專門爲美國新移民提供貸款的新創公司，因許多在美國拿學生簽證或工作簽證的人信用分數不足，無法取得主流金融機構的貸款。

Stilt提供最多3.5萬美元貸款，在2年內還清，背後資金提供者並非銀行，而是投資基金。同樣由Stilt公司成立的新創公司Onbo，是第一個非銀行投資的借貸服務，Onbo提供一個信用借貸平臺，主要服務利用App的介面提供各種貸款選擇，直覺且容易管理。

金融科技卡（FinTech Cards）不需要透過銀行辦卡，用更方便的科技介面結合傳統功能，如貸款、銀行帳戶、保險等，可能是提供更好的回饋，或者讓客戶更容易借貸，取得信用額度，以金融科技卡的外表結合某個銀行來提供資金，介於金融與科技之間，具備更多元化的功能。

例如Aspiration的帳戶非由銀行提供，而是金融中介經紀商提供，推出的簽帳卡可有10％現金回饋於Aspiration的儲蓄帳戶中，主打花錢同時存錢，而存款同時也能產生利息，在每個月刷1千美元的前提下，存1萬美元享有1％存款利率，並由自己設定帳戶手續費，費用可以由用到多少服務來決定。

Self信用卡則幫助沒有信用分數或分數極差的人重新建立信用。Upgrade推出信用卡和貸款的複合卡，結合分期還款服務，刷卡時如同一般信用卡，但償還時自動將餘額分期，每一期償還固定費用。

金融科技卡除了申請使用線上化和更直覺容易的操作外，也開始提供更多的功能。銀行對於信用卡的審覈有一定程序，金融科技提供新的方式讓原本不符資格的人取得這些金融商品，對於信用分數不足的人，金融科技也利用更有效率的方式來幫助累積信用，不必總是被金融機構拒之千里。

信用服務 昇華消費者體驗

信用即服務是整合信用於消費者體驗的一部份，例如透過提供更多種結帳的模式，企業可以選擇如何提供消費者信用，如同先買後付的使用，而企業透過這樣的付款模式除了更容易掌握消費者資訊之外，也使支付更方便，且跨越國界。信用即服務的概念使金融科技業者開始注意借貸市場，先買後付的盛行也明確表示大家需要「其他形式的信用提供」，而這種信用額度更有彈性、容易使用且能夠增加使用率。

例如蘋果正在研發的金融服務，除了支付工具（Apple Pay）之外，蘋果信用卡、P2P支付工具都將結合在蘋果手機的錢包，先買後付或分期付款的功能，也是未來可能整合的一項工具。

實際上，透過金融科技，更多創新服務正在開發，信用的提供讓金融服務更加普及，放款不再是金融機構的專利，更多金融科技公司的加入將加速填補市場缺口，期望能達到金融普惠。