適合爸媽的養老金也沒了...

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大家好，我係浪浪。

目前看起來極具吸引力，複利能達4%的這批養老年金，全部都要下架。

現在兩個月過去了，我之前文章裡給大家列出來的3款年金，就只剩下1款了。

但最近收到通知，

這一款下架我是挺不捨的，養老年金一直有，高收益的偶爾有。

但是高收益又適合40歲以上人羣買，買完可以快速領收益還不錯的，就真的極其稀缺了。

我們很多讀者不愁自己的養老，主要也是不敢愁，現在就愁爸媽的，又怕爸媽理財被騙了，又怕將來的贍養支出太重。

那麼這一款簡直是及時雨，60歲的爸媽買，65歲開始領養老金，複利高達4.41%，。

這波養老金的縮水，不是保險公司說了算的，而是監管來了一招釜底抽薪，推出了第四套生命表。

生命表即是國民的預期壽命表，它是養老年金的定價基礎。

保險公司根據這個表去定價，如果表裡的數據是人均預期壽命在78歲，那麼就給到80歲以上的年齡段超額收益。

因爲它預計的是，絕大多數人都拿不到這個收益，所以這點兒超額收益，給就給了。

但實際是什麼情況呢，是人均的預期壽命一直在漲，去年統計的是一線城市女性預期壽命都到90歲了。

只要不生啥難搞的大病和意外，一線的女性大概率能活到90歲以上。

而保險公司之前的產品，還是在按照舊版的生命表來定價，有的假設預期壽命78歲，有的甚至更低。

那這裡就出現了一個BUG，原本假設絕大多數人拿不到的收益，實際中變成絕大多數人都能拿到了，關鍵還是保證收益。

大家知道利率下行是長期趨勢，知道隨着人口老齡化，投資收益率會越來越低。

現在覺得3%太低，以後可能要買配置股票資產的基金，纔有機會拿到這個數。

而當這個未來到來的時候，保險公司承諾要給的這部分保證收益，就變成了後續每年要持續貼錢的負債了。

太陽底下沒有新鮮事，這個事情在90年代也發生過，叫做利差損事件，而利差損往往是後知後覺的，沒個十年八年意識不到。

當時背了利差損的保險公司，至今每年還有一部分利潤，在輸送給當初的那批保單。

但保險公司吃虧了嗎？也沒有，保險公司算的是總賬，這部分虧損了，我可以從另一部分賺回來，當年的預定利率下調到2.5%，就是這麼個邏輯。

這裡面，當初買了那批高收益保單的，賺了，保險公司算總賬也沒虧，虧的是後來時代變遷之後，去買了2.5%的那批人。

所以我才一直強調，保證收益型的產品是最簡單的，保險公司擔心什麼，你就去買什麼。

連保險公司這樣的機構，每年聘請這麼多專業人才，手握海量資本和資源，都怕將來投資的收益率跟不上給你的那3-4個點。

那作爲普通人，更是啥也不要想，只能買點保本理財了。

現在養老年金縮水這事，就跟當時的節點很像了，都是由於保險公司慢了市場兩三拍，所創造出來的配置窗口期。

想踏踏實實地多薅點養老錢，現在還可以挑個沒下架的產品，做個投保計劃，每年一點一點先買起來了。

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