購買百萬醫療險也可以保險直付？業內：未來還將擴展到惠民保

每經記者：塗穎浩 每經編輯：廖丹

未來，保險直賠不再是高端醫療險“專利”。27日，鎂信健康推出商業保險醫療支付平臺一碼直付，爲商保客戶提供一體化醫療費用支付和理賠服務解決方案。

“患者去醫院看病，以往商保的客戶需要自己付錢，要麼刷卡、要麼支付寶、微信付款，現在有了創新支付，保險客戶申請時會生成一個二維碼，在住院場景下上傳入院通知書後，就可以直接在這家醫院掃碼支付，像平時買東西一樣。出院的時候，直接刷二維碼多退少補。在這個過程中，客戶不需要任何自己付資金的動作。”鎂信健康總裁王潤東表示，在全國兩萬多家二級以上醫院，只要有保險就能享受和以往墊付等等完全不同的客戶體驗流程。

以往，保險直付的就醫體驗，主要集中在年保費在萬元以上的高端醫療險。“如果普通保險也能實現醫療費用直付，就能解決客戶支付的痛點。”王潤東對《每日經濟新聞》記者表示，保險直付功能將率先在百萬醫療險上實現，目前已有中端醫療險在應用中，隨着在定價和技術上的突破，此後還可以擴展到惠民保及其他健康險支付場景中。

保險直賠不再是高端醫療險“專利”

理賠服務作爲最能體現保險保障功能和服務溫度的環節，是保險行業實現高質量發展、提升服務質量的關鍵所在。

傳統的保險理賠往往是在保險事故發生後，由客戶自行進行報案、申請理賠。業內人士指出，在事後理賠模式下，從用戶就醫到獲得理賠款行業平均時長需要60天以上，實質上無法解決用戶當下的醫療支付壓力。

近年來，隨着保險產品的迭代發展，保險公司紛紛推出包含墊付服務的百萬醫療險，當自付費用超過保單約定的免賠額後，用戶可以向保險公司申請墊付服務，審覈通過後，保險公司會向用戶提供部分住院費用的墊付。等用戶出院後，再和保險公司進行理賠後結算。

“爲了解決客戶‘看病難、看病貴’問題，保險公司不斷在責任和服務上創新，但實際使用率差強人意。”泰康在線健康險事業部副總經理龔巧表示。據介紹，以百萬醫療險的墊付服務爲例，申請墊流程較爲複雜，用戶平均需要提供7張材料，平均墊付時長5天左右，且醫療墊付的覆蓋率不足5%。

就醫結算體驗最好的，當屬保險直付服務。一般而言，高端醫療險客戶會有專屬的團隊服務，提供醫療費用直付等服務。直賠模式下，保險公司醫療網絡覆蓋有限，接入成本高，佔比低。對於個人來說，就需要繳納高額保費，對於大部分消費者而言經濟負擔較重。

27日，鎂信健康推出商業保險醫療支付平臺一碼直付，保險客戶可以“先就醫，後付費”，在服務網絡內的醫院、藥房窗口，尤其是過往保險直付無法覆蓋的公立醫院內，即可享受就醫直付服務，創新保險支付模式。目前，該服務已接入到一款中端醫療險產品中。

各方推動健康險醫療費用一站式結算

爲了促進保險支付提質增效，多部門發力，推進醫保、商保間的數據協同以實現一站式結算，提升商保理賠風控能力。

2023年5月，國新辦就“貫徹落實黨的二十大重大決策部署 着力推動醫保高質量發展”舉行發佈會。

國家醫保局副局長黃華波表示，方便快捷地獲得商保理賠，一直是投保羣衆的迫切需求。一些地方支持引導商保公司簡化理賠程序，推動實現商保理賠便利化，大幅提升商保產品吸引力。比如，浙江省等一些地方推進實現惠民保項目與基本醫保、大病保險、醫療救助等“一站式”結算，有效地解決或緩解既往羣衆反映較多的商保理賠“墊資、跑腿、週期長”的這些煩心問題。

2023年11月，國家衛健委召開新聞發佈會，介紹全國醫療機構信息互通共享三年攻堅行動有關情況。國家衛生健康委規劃司司長毛羣安表示，要推廣商業健康保險就醫費用一站式結算。

“通過商業健康保險就醫費用一站式結算，在獲取用戶授權後，智能匹配就醫患者與保險信息、理賠申請與診療過程同步推進，這樣可以大大節約患者理賠的時間，減少過去比較複雜繁瑣的理賠流程，有效改善患者就醫結算體驗，也無需長時期墊付理賠資金，相對減輕了患者的經濟負擔，支撐商保健康發展。”毛羣安表示。