房貸族升息下的自救之道 把握３原則

住商不動產企研室資深經理徐佳馨。（住商不動產提供）

央行升半碼後的某天，一位長輩憂心忡忡打電話來，她想知道如果繼續升息，會不會房價崩盤，在這時間是不是應該房子賣掉，保留現金避險。

經歷過11％高利時代，長輩聽到升息馬上回憶起當年種種，不免餘悸猶存；現在又將近退休，已不像年輕時行有餘力，能對抗外在變局，她越想越怕，數晚不能安寢，長輩的問題或許也是許多朋友共同的煩惱。

只要把握三個原則，倒也不用太過擔憂。

首先，誠實面對自己的財務狀況。除了貸款，還有每月支出、收入，以及目前手上已有的現金和股票、房地產等資產部位的現值，將這些資料整理成一份資產負債表；抑或更單純將支出與收入和資產分門條列，初步瞭解自己的經濟狀況？有哪些破口需要填補。

其次，進行壓力情境設定與壓力測試。目前銀行網站都有房貸或是信貸等貸款的試算軟體，將目前還有貸款的部分按照利率與餘額進行試算，以房貸爲例，雖然普遍不認爲房貸會達到2.5-3％水準，但民衆還是可以自行試算出最壞的狀況，並且進一步評估自己是否有能力償債，在還沒升息到這水平前，尋求例如寬限期、轉貸等方式作爲因應。

第三，增加現金部位，降低非必要支出。隨着資金派對散場、經濟走入衰退，盤點自身資產，多留現金、少做過度消費，皆爲當下因應之道，也能爲下一波的景氣循環做好最佳準備。

至於長輩問的「手上的房子要不要賣了換現金?」我只問「租金在漲，賣了要住哪邊？」她就做了決定。

當每月償還貸款低於同等級房租，房子只有一間，終究都是要住的，加上房子買得早，地點不太差，透過按月償還房貸，亦是另一種型態的儲蓄，勝過幫房東抗通膨。

世事變化無常，因爲無常更容易讓人心生恐懼，因應之道別無他法，唯有直球對決，當問題不再是問題，恐懼就不會是恐懼。