慈溪律師慈溪刑事律師陳亮：以案釋法464，投保隱瞞疾病擔責案

本案原告帶病投保且未如實告知保險公司；保險公司也未在詢問時及時發現，也沒做體檢，導致了本案爭議的發生。本案的判決,對投保人誠信投保和保險公司規範承保，起到了警示作用。

以案釋法464，投保隱瞞疾病如何擔責案

本案原告帶病投保且未如實告知保險公司；保險公司也未在詢問時及時發現，也沒做體檢，導致了本案爭議的發生。本案的判決,對投保人誠信投保和保險公司規範承保，起到了警示作用。

一．案件簡介

二年前，李某向保險公司購買了一份重大疾病保險，雙方簽訂了合同，李某按約定連續交了二年保費。二年後，李某因身體不適入院住院治療，被診斷爲慢性【腎】病。遂要求保險公司給付重大疾病保險金十五萬元。保險公司提出抗辯，認爲原告帶病投保，在購買保險時未如實告知患病事實，根據《保險法》規定，保險公司不承擔賠償或給付保險金責任。

法庭審理後認爲，雙方簽署的保險合同合法有效，且履行時間已超過二年，保險公司不得解除合同。同時認爲，李某在投保時已知自己病情卻予以隱瞞，仍然與保險公司簽訂保險合同，行爲屬不誠信；而作爲專業機構的保險公司，在簽訂合同時，未盡到注意義務，也未對李某進行體檢，簽訂合同後，又連續二年收了保費。鑑於雙方都有責任，判決各承擔50%責任。

二案件的焦點

本案原告李某，帶病投保且未如實告知保險公司；保險公司也未在詢問時及時發現，也沒做體檢，導致了本案爭議的發生。本案的判決,對投保人誠信投保和保險公司規範承保，起到了警示作用。

誠信投保,就是投保人對保險人詢問的相關問題應如實告知，若未履行如實告知義務，特別是故意或者因重大過失未履行如實告知義務的，保險人是有權隨時解除合同的，並且對合同解除前發生的保險事故不承擔理賠責任。

保險法合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同的規定，並不等於投保人即使投保時未如實告知情況，保險人也得給付保險金。這裡要提醒一下，首先，這個投保滿2年，不是指申請的時間，而是指從合同成立到發生保險事故的時間；其次雖然合同成立已經滿2年，但保險公司發現投保前有相關異常就診，它還是有權利解除保險合同的；再者，如果存在嚴重不實告知的，不僅會被解除合同，可能還會無法退還保險費，不要低估保險公司的調查和處置能力。

隨着保險行業的發展，如何規範承保行爲，保護消費者權益，也成爲亟待解決的問題。實踐中，出現一些保險公司未充分披露信息，使得消費者難以全面瞭解其產品的細節；也有些保險公司存在銷售誤導現象，銷售人員爲達成業績，誇大產品收益，誘導消費者購買；不少保險公司理賠過程複雜且透明度不足，導致客戶在申請賠付時遇到重重困難。不少保險公司，常常以微小的瑕疵爲由，拒絕履行賠付責任。這種情況在重疾險、車險等領域尤爲突出。這些問題說明，消費者權益保護問題還是任重道遠。保險公司規範承保問題需要行業整體服務質量的提升，以增加公衆對保險行業的信任度。

‌三相關法律

1.投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費；

2.保險合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

3.保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。