備妥三大帳戶 老後不用愁

兩大龍頭退休金建議

活太久、活得不健康、通膨吃掉資產價值等變數下，退休金該準備多少纔算安穩？

南山人壽建議退休應有三大帳戶，一是供應退休生活資金的財務帳戶，二是若罹病或體況不佳的醫療預備金帳戶，三即是需要長期照護的長照帳戶，先設定退休生活費的所得替代率，如工作時月收入的90％或70％，再視缺口及各種變數，去調整準備。

南山人壽強調，愈早開始準備，利用時間複利及愈年輕體況應愈佳，保費可比較低等，可累積較多準備，同時工作收入若增加時，也可增加準備，預防不測風雲。

南山人壽分析，可作爲退休金加分項目的，是社會保險（如勞保老年給付）、勞退年金、自行準備的年金保險、還本險、壽險。

而減分項目的則有退休金制度改革的縮水比率、通膨比率、醫療費用或其他額外支出；另外如中途失業、未必能依計劃繼續提存等，都要有些因應措施。

南山人壽對退休的三大建議，一是即早準備財務後盾，保險的特色就是穩健保值，以保單做退休規畫、長期持有，可透過時間複利，有效累積資產或退休金；可依據準備時間長短及退休財務需求，分別選擇增額險、還本險或是年金險商品靈活搭配。

二是緊急時要有「醫靠」，避免失業或退休後有突發醫療金需求，侵蝕退休準備，建議儘早規劃適當的醫療保險，先有基本醫療保障後，再檢視是否有家族病史，再依照自己狀況，投保重大疾病險或終身防癌險等。也可考慮具保費折減、增加保額或現金回饋的「外溢保單」，鼓勵自己落實或提升健康管理。

三是提前規劃長照，在高齡化、平均餘命延長下，失智、失能人口增加，加上少子化，無子女可照料下，面對可能長達八年以上的長照費，建議可用長照險提早規劃，這類保單有一次給付保險金、分期給付保險金，也有些是有身故保障，亦或只有長照保障，還有短期照護給付的保單，可視需求與預算事先規劃，讓晚年可有尊嚴及不造成家庭經濟負擔。