百億無人機保險藍海 如何解“看得見、吃不到”難題

南方財經全媒體記者 周妙妙 深圳報道

人類對於天空的又一幻想正在從銀幕走進現實。

42年前，科幻電影《銀翼殺手》中的主角可以駕駛着飛行汽車帥氣地穿梭在樓宇之間，如今，無人駕駛“飛行的士”在全球不斷涌現。

當下，無人機不再是一小部分人的小衆愛好，其應用場景已拓展至農業、工業、交運等多個領域。例如，上述“空中的士”便是大型化的無人機應用於載人領域。

而無論是消費級市場還是行業級市場，其所涌現的新風險都急需保障。據業內人士介紹，無人機保險潛在市場預估達百億級別。

然而，即便2024年正式實施的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》要求相關無人機依法投保責任保險，目前無人機市場體量也僅爲十幾億。

藍海市場“看得見卻摸不着”成爲當下無人機保險市場急需突破的現狀。

百億蛋糕爲何只能“吃”下十分之一？

“看得見、吃不到”，這是無人機保險市場面臨的無奈現狀。

“無人機市場是一片藍海，而現在只有十幾億體量，但這個市場應該是百億級的。”平安產險深分政農部渠道總監薛博嚴對南方財經全媒體記者表示。

隨着無人機市場快速爆發，市場涌現出新風險和新需求。例如，消費級市場，除了“炸機”、“丟失”風險需要保障之外，用戶更希望能滿足日常高頻大額的維護需求；行業級用戶希望能解決更多新風險，如網絡安全等。

據介紹，目前無人機保險主要集中在消費級市場，從險種類型來看，主要爲機身險和三者險​。觀察消費級市場，由電動馬達、葉片、機翼、攝像頭、傳輸裝置、操控裝置等零部件組成的無人機，在飛行過程中較易損壞。其中，葉片、鏡頭、電池是更換頻次較高的零部件。

例如，無人機在樹叢中穿梭時，葉片較易撞到樹枝；攝像頭在未安裝保護膜的情況下易被刮蹭；損耗嚴重的電池會帶來很多潛在風險，因此需及時更換。​​​

同時，​​消費者自行找廠家維修更換也面臨較高的成本。因此，零部件更換險更契合消費者實際需求，將風險管理前置到日常的機器維護之中，進而實現供需匹配。

薛博嚴表示，隨着無人機應用範圍拓展，相配套的基礎設施建設也提上日程，例如用於充電、保養的無人機機庫等固定場所的搭建等，這些都要求險企創新設計相應的專屬保險產品，以分散新風險。

南方財經全媒體記者瞭解到，市場上有部分險企已推出了相關創新產品，但價格普遍偏高，市場接受度並不強。​​​​

​對此，業內人士表示，傳統飛機保險可以覆蓋當前無人機很大一部分風險，而當前之所以未形成有效的、更大規模的保險市場的重要原因在於相關法律法規的缺乏以及上下游產業鏈等產業環境尚未達到條件，導致價格偏高，客戶購買保險意願較低。​​​

定責難題待解

同時，定責難題成爲影響無人機保險理賠體驗感的主要現狀之一。

有消費級無人機“發燒友”對記者表示，無人機最怕遇到的問題之一，是掉落後，保險無法認定事故原因和責任不予理賠。

定責難題不僅困擾着消費者，也成爲無人機保險發展的核心痛點，直接影響到理賠服務質量。

南方財經全媒體記者瞭解到，數據不足是導致定責困難的原因之一。目前，保險公司較難掌握無人機飛行、故障數據。無人機廠商並未將這些數據和保險行業實現完全共享。

其次，相關法律也有待進一步完善，據介紹，目前無人機領域缺乏類似於道路交通安全法等較爲完善清晰的法律法規。因此，險企在調查關於無人機發生墜毀等一系列事故的原因時，缺乏法律上的支持和解釋。

同時，部分微型小型無人機意外丟失後難以找尋，對於險企而言，物理實體的丟失也較難鑑定責任。

此外，專業人才的欠缺也對無人機保險的定責產生影響。“汽車保險其實是吸納了很多汽車行業人才，在和主機廠、汽車生產廠商溝通的時候，雙方在技術上基本是打通的。但在無人機領域中，保險公司在產品設計、銷售以及理賠等多個環節，需進一步提升和無人機主機廠之間的技術溝通。”薛博嚴表示。

多方合作探索共贏局面

客觀來看，實際市場體量與預估體量的差距以及定責難題，是市場初期階段的正常表現。

汽車保險從萌芽到成熟，背後也是保險公司多年來對於汽車行業數據、信息、人才等一系列要素的積累以及外部法律環境的逐漸健全。

作爲保險的基本原則之一，大數法則要求險企積累足夠多的數據，數據規模越大，更有利於保險公司定責定損。

爲獲取更多數據，記者瞭解到，險企正在通過與政府、無人機主機廠和生產廠商建立數據共享機制，推動產品創新。

同時，險企開始研究無人機領域的新市場、新機型，包括多類構型的電動垂直起降飛行器eVTOL等。

在市場方面，相比於消費級市場，險企也更爲積極地挖掘行業級市場。目前消費級市場增量並不大，主要由頭部廠商的合作保險公司承保市場上絕大部分保單。並且，行業探索出了許多新模式和服務方案，既能解決險企數據不足定責難題，也能幫助廠商降低損失，同時還能真正對接用戶側的實際需求，提前實現風險減量。

三方共贏的良性循環使得險企能真正分享這個藍海，破解“看得見吃不着”的現狀。

例如在農業領域，目前已有部分險企和無人機廠商系統實現深入對接，通過共享所有的理賠數據，去幫廠商分析賠付情況實現減損，進而降低風險，從而能以更低的價格爲B端客戶提供保險服務，實現良性循環。

據介紹，對於無人機發展的新興方向，險企其實也在積極地開展調研，甚至一些新構型在落地之前，險企會提前找到廠商去探討研發、試飛、商業落地各階段的保險合作。