40歲存退休金來得及嗎？善用5步驟存出千萬養老金(附對照表格

幾歲應該開始準備退休金？40歲單身族存退休金來得及嗎？專家教你善用5步驟存千萬。 圖／Canva

「退休」對於20、30世代來說，感覺時間還很遙遠，但在不知覺中大家也來到坐四望五的年紀，中壯年在面對「退休金準備」時，它是一個令人擔憂又必須正面對決的動詞。而對於單身族在退休金的準備上，通常比一般家庭又稍晚思考與執行，Grace觀察了一下可能的原因，發現多數的單身族在年輕時因爲家庭責任相對較低，金錢上多優先滿足自己短期的夢想，像是購物、學習、交誼、旅遊、買車等。自己的錢自己花，充實生活也精采人生，多數單身族雖沒有負債，但也是月月光，而少數單身族是有計劃的累積資產與退休金。

如期達成退休準備的5步驟

1. 認同退休準備，現在開始 !

我們都知道退休金準備越早開始越輕鬆，可以讓我們有一個穩健又安心的老後，但很多的階段責任與生活中的想要，而成了我們退休準備遞延的原因。當站在人生階段的分水嶺40歲，退休的問題已讓單身族不能再等待，因爲未來沒有配偶與子女可依靠，若再沒了自己的準備，退休後的生活基本金額需要1260萬元要由哪裡來 ? 如何迎頭趕上又可以優雅樂退，這是在高齡趨勢下，除了健康與照護的問題外，關於退休的金錢問題我們更不能等待。

2. 計算退休金，需要多少錢

「評估」目前的生活開支，可以協助自己思考想要的退休生活，爲這樣的生活樣貌制定合理的預算，以確保在退休生活中每月開支的準備。關於退休金「金額龐大、時間有限、以及不知道該如何準備。」是許多單身族遲遲沒有着手開始的原因之一。

國泰世華銀行日前發佈《2023臺灣全民財務健康關鍵報告》，經樣本統計後本國人認爲至少要準備1431萬元才能退休，且退休後每月生活費需5萬元。這金額也與文章中Grace幫大家實測後，退休金需求的中位數1260萬元的統計相當。

3. 調整收支配置，也合理理財

40歲平均月收入多落在5萬元以上，以月薪5萬元來計算，運用「理財631原則」分配，每個月最少應該做爲理財的金額要有1.5萬元，在應該理財的部分，依照自己的風險承受力每月開始儲蓄與理財做好投資比例的配置。每個月小額的5千元儲蓄、1萬元分配在投資的部分，找尋投資組合平均年化報酬率6%-8%的理財工具，除了能過好現在的生活，也能顧到65歲時退休金的累積。(注 : 「理財631原則」: 把月薪資分成十等份，其中六等份爲生活開銷、三等份爲理財，一等份爲風險規劃。是一種分配支出的方式)

案例一 : 工作期繳房貸，也開始準備退休金

案主小云月薪共5萬元(本薪2.5萬，打工2.5萬)，每月生活支出8千元 ~ 1萬元、儲蓄保險月5千元、醫療險月3千元。在29歲時靠自己的存款在基隆買了一間三房二廳，總價780萬的房子。

她在支付了162萬的頭期款後，每個月需支付房貸2.1萬元、生活開銷多了稅負與水電每個月約1.3萬元、儲蓄險5千元、醫療險3千元，每月總支出爲4.2萬元；她將目前的房子出租一間給妹妹的朋友租金4千元、一間給妹妹租金2千元，每月收入由5萬元提高至5.6萬元。

她每月的收支淨值有1.4萬元(收入5.6萬元-支出4.2萬元)，若她每月將月淨值專款儲存退休金1萬元，約可以在她63歲時達成1260萬元的退休目標。還有一間可以安身的老居，而勞保年金、勞退老年給付金、繳完的儲蓄險等三個帳戶，可作爲退休後提升生活品質、支付日益進步的醫療科技、彌補無法預計的通膨風險等費用。(計算如表一 : 準備退休金時，有資產的單身族。左邊的案例試算)



案例二 : 工作期累積一筆小額資產，40歲開始準備退休金

案主40歲有存款180萬元，月薪5萬元，每個月在理財的部分最少要有1.5萬元。若每月1萬元專款儲存退休金，找尋投資組合平均年化報酬率6%-8%的理財工具，約可以在62歲時達成1260萬元的退休目標。 (計算如表一 : 準備退休金時，有資產的單身族。右邊的案例試算)

表一 : 準備退休金時，有資產的單身族

準備退休金時，有資產的單身族。 圖／好險有錢

案例三 : 工作期充分體驗生活與娛樂，沒有資產，40歲開始準備退休金

案主41歲，月薪6萬元，每個月應該理財的部分爲1.8萬元。過去生活過着很充實，不論在學習、交誼、旅遊上沒有間斷過；她沒有存款、也沒有負債、對於理財也沒有想法。因爲她之前沒有積蓄，現在開始需要對每月的花費與娛樂開銷進行嚴格的預算，將應該儲蓄理財的資金釋放出來。以低成本、低風險的指數基金開始，透過時間的累積效應，並持續工作至65歲，也能讓她在法定退休年紀65歲時有千萬的退休金。 (計算如表二 : 準備退休金時，沒有資產的單身族。左邊的案例工作至60歲退休試算；右邊的案例工作至65歲退休試算)

表二 : 準備退休金時，沒有資產的單身族

準備退休金時，沒有資產的單身族。 圖／好險有錢

4. 善用政府的退休帳戶

勞動部勞工保險局統計111年勞保老年年金請領件數1,597,562件、金額338,102,085,693元，退休人士年平均領211,639元；111年勞工退休金請領月退續領件數22521件、金額1,359,974,997元，年平均領60387元。在工作期透過認真工作，在退休時將享有勞保與勞退的老年給付，每年總計金額約272,026元。爲避免勞保與勞退的不確定性，所以這筆錢我們可以做爲退休後提升生活品質、支付醫療科技與彌補通膨風險的費用。

5. 持續學習與調整

關於退休金的準備沒有一次到位，更沒有突然學會，尤其這幾年金融市場變化多端，就算選擇風險較低的指數基金投資，也需要持續學習並隨時調整我們的退休計劃。尤其過去沒有儲蓄習慣與理財知識的單身族，更需要現在開始追加理財的知識、瞭解儲蓄的價值、更最大程度地利用我們剩餘的工作年限，將能更靠近並如期達成理想的退休目標。

本文轉載自《好險有錢》，原文爲：單身40歲，聰明開始 ! 達成1260萬退休金的5步驟指南

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